这是我在2021年的第120篇原创文章。
2017年9月 ，杨某投保富德保险的重疾险和医疗险。 保险合同的责任免除均包含“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常” 。
2020年11月 ，杨某入院诊断为肾占位性病变，行单侧肾切除术等手术，出院诊断为 肾错构瘤 ，复杂性尿路感染，胃溃疡。在住院病历首页中，肾错构瘤的疾病编码记载为 “Q85.903” 。
2020年12月 ， 保险公司以先天性疾病免责为由，拒绝赔付本次疾病理赔。
肾错构瘤的疾病编码记载为“Q85.903”，在世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）中确实被归属于“先天性疾病”的范畴！
几乎90%以上的保险公司都将“先天性疾病”列入了不赔列表，这次拒赔大体看来也没什么问题。
但是，本次疾病的治疗真得是由肾错构瘤导致的吗？
事后主治医师出了情况说明，陈述“Q85.903”代表的是疾病编码，并不代表杨某的疾病为先天性疾病，也不代表本次疾病由先天性疾病导致。
另外，法院认为：
保险公司也未对条款中的“先天性畸形、变形或染色体异常”进行详细的解释说明，因此该条款无效。
最终经历一审二审，历时近一年，成功理赔。
先天性疾病一直都是健康险不赔的疾病！
那我们如何去规避类似情况的理赔风险呢？
我是建议大家就医时注意疾病名称，避免让医生将先天性疾病的编码写进住院病历，这样可以从根源上规避此类风险。
如果真得发生这类理赔纠纷，咱们也不用太过于着急。收集证据，与保险公司沟通协商即可。如果走到诉讼程序，法院几乎都会支持咱们消费者的！
以上，有任何问题欢迎留言。