医保，大家都不陌生。
但医保到底能报销多少钱，很多人不清楚。
今天咱们就来，拆解一张医疗费用清单。
看看医保到底能报销多少钱？
各地医保规则不完全一样，但大差不差。
咱们以北京的职工医保为例：
在三级医院住院，报销比例普遍在90%左右。
但这并不意味着，看病花1万，就能报销9千。
首先，看病费用，要在医保范围内，才能报销。
一般我们的医疗费用分三种：
甲类（全能报销），乙类（部分报销）和丙类（纯自费不报销）。
举个例子，
看病花了3万，其中甲、乙、丙类费用各1万。
甲类的1万，全部可以走社保报销，100%计入社保报销范围。
丙类的1万，全部不能走社保报销，100%纯自费不报销。
乙类比较特殊，它只有一部分可以社保报销，另一部分也只能自费。
我们假设乙类归属社保内的比例80%（我拍脑袋定的比例）。
也就是1万元乙类费用，有8千块钱在社保内可以报销，剩余2千需要自己负担。
确定可报销金额后，就去找相应报销比例。
不过，这1.8万，也不是都能报销的。
因为，起付线1300以下的部分不报销。
实际可以参与报销的，就只剩下16700元了（1.8万-1300）
拿着这16700元，去报销规则里，找对应的报销比例——85%。
实际可以报销的金额，就是14195元（16700*85%）
那么问题来了：我怎么知道哪些是甲、乙、丙类费用呢？
无论是门诊还是住院，都会有费用清单。
内容比较少，就直接打在发票上。
内容太多，就额外给你打个清单。
清单里会把每一种药多少钱，多少在社保内标清楚。
最后把甲类和乙类归属到社保内的部分加总，形成“医疗保险范围内金额”。
用这个金额，乘以报销比例，就是社保帮你负担的钱；
剩下的部分，就是社保范围内需要你自己负担的，也就是“自付一”。
乙类中归属到社保外的部分，就是“自付二”。
丙类则是单独的“自费”。
以这张出院费用清单为例：
总住院花费2.8万，社保内2.4万，社保报销了1.7万（≈71%）
剩余自己花钱支付的1.1万中：
自付一（甲类+部分乙类，没报销的部分）7千；
自付二（部分乙类）2500元；
自费（丙类）1500元。
清单左下角的“个人账户支付和个人账户余额”尤其需要注意。
打工人每个月自己交的医保钱，就进入这个账户了。
看病的时候，如果账户里有钱，会优先从这个账户里扣款。
于是很多人看病没有额外掏钱，就以为是100%全报销。
负责任地讲，全国没有一个地区医保能100%报销。
社保不报销的，商业可以报销吗？
一般商业保险，只能报销社保范围内的医疗费用，并且不能和社保重复报销。
也就是说，一般商业报销，只能报销“自付一”。
但是，也有例外。
像百万医疗的报销，就不受社保范围的限制。
自付一、自付二和自费部分都可以报销。
同理，还有一小部分可以报销自费药的意外险。
需要注意的是，百万医疗没有特殊情况，都报销社保范围外，不需要特别说明。
意外险没有特殊情况，都不报销社保范围外，需要特殊说明才可以报销。
像小蜜蜂5号，是这么说明的，可以报销自费部分
不含自费药的意外险，是这么写的：
如果没有特殊情况，我强烈建议选择“报销不受社保范围限制”的意外险。
买的时候差不了几个钱，报销的时候可就差太多了。
理论上，医疗花费越高，医保报销比例也越高。
但现实中，个人负担比例，并没有随着报销比例的增加，而降低。
因为花钱越多的病，用到丙类药的概率越高，产生的自费金额也越高。
而且没有人，会在医院里讨价还价。
像我剖腹产的时候，就用了纯自费的镇痛泵和美容针。
我当时想着，老子生娃受老罪了，全都得用好的。
但是现在想想，镇痛泵确实有用，但那个美容针的意义何在呢？
对我来说，可能是情绪价值。
但更多的自费药，还是像镇痛泵一样，非常有价值的存在。
能报销自费，对保险来说真的很重要。