前一段时间给朋友做保单整理，发现不少问题。
他家的保障情况是这样的：
先生：某大保险公司两全险，附加了一份长期意外，保额50万，年缴保费1400，交8年保20年；
太太：4年前被确诊得了某种罕见病，保险公司业务员告诉她不能买了，所以什么保障也没有；
大宝：是个男孩，现在10岁，5岁时买了一份某大保险公司的一份万能型终身寿险，附加长期重疾险，保额7万，保30种重疾；今年5月份又买了一份万能型终身寿险，附加了4万保额的重疾险和几份短险，两份保险年交保费共1万余元；
二宝：女孩，现在4周岁，3个月时买了一份万能型年金险，附加了48万保额的重疾险，保费每年1万元，至少需要交10年。
情况大概就是这样子。
这种保障结构在现在的家庭里面很常见，但也存在巨大的风险。
“父母之爱子，必为之计深远”这句话得到了充分体现。
大人保障薄弱，甚至没有保障，而把绝大部分保费花在了孩子身上。万一将来发生风险的是大人，孩子的生活成了问题，即便有保险，也失去了父母这个最强大的保护伞。
保险的本质是保障，很多父母在为孩子配置保险时，都忽略了自己，忘记了自己才是孩子最大的保障。
有的客户偏爱理财型保险，每年宁愿交几万块保费也不愿意买保障型保险，对这种客户，我们也只能尊重他的选择。
几年以后回过神来，意识到自己应该先配置保障类型，却发现自己身体已经出了问题。
那么以前买的年金险、终身寿险要怎么办呢？继续交吧，压力山大；退保吧，还有损失。进退两难。
有些保险合同会注明可以减少保额。什么是减少保额呢？
保险合同关于减少保额的条款
减少保额：通过降低保险金额，可以减少每年需要交的保费。这样，保费少了，压力小了，省下来的保费可以用于补充家庭保障里面缺失的部分。
除此以外，还有减额缴清。
减额缴清，简称“减保”，是指在合同具有现金价值的情况下，投保人可以按照本合同当时的现金价值再扣除欠缴的保险费和利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。
二者的不同之处在于：较少保额还需要继续交保费，而减额缴清无需再交保费。
二者的相同之处在于：合同继续有效，保障还在，只不过保额少了。
保险买的不对，其实完全可以不退保，可以有以下几种方案：
第一种：维持现有的保单状态，继续缴费，再增加一些基础的保费比较便宜的保险的配置，如意外险、百万医疗等；
第二种：现有的保单做减少保额操作，省下来的保费重新进行家庭保障规划，重点在于成人尤其是家庭顶梁柱的保障；
第三种：现有的保额做减额缴清，然后重新进行家庭保障规划，着重点在成人尤其是家庭顶梁柱的保险配置。
不管采取哪一种方式，都有一个必要前提：身体健康状态没有发生很大变化，不会影响重新投保。
如果身体健康已经出现了某种问题，再买可能会受到影响，那么原来的保单应尽量持续缴费，避免失效。
身体健康问题可能影响到投保的情况一般有以下几种：
- 最近几年（一般是2-5年）有过住院；
- 最近几年（一般是2-5年）有过就诊；
- 最近几年（一般是2-5年）有体检异常情况，如三高、结节等；
- 女性可能会被问及是否怀孕。
如果有以上任何一种或者几种，投保时问到了一定要如实告知，否则可能会影响后续的理赔。
保险买错了不可怕，可怕的是明知自己买错了还不采取措施，将来出现问题后悔都来不及了。
家庭保障是一个系统的体系，需要进行全面规划、科学配置。就像一个木桶，无论哪块板子出现漏洞，我们的幸福都会随之流失。
希望我们每个家庭都有一个全面的、终生都用不到的保险保障体系。