大家好，我是黄潇医生。
有朋友问起，黄医生，我得了乙肝还能买保险吗？毕竟未来还是有恶化为肝癌的可能性，所以想提早为自己投保，多一份保障能放心一些。
今天我专门写一篇乙肝基础科普及与投保策略的文章，方便未来朋友们取用。
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认识乙肝
Q1：我国是名副其实的乙肝大国。大到什么程度？
A1：2022年2月发表在世界权威医学杂志《柳叶刀·全球健康》的一项最新研究： 中国目前具有全球最高的 慢性乙型肝炎（CHB） 疾病负担。
据估计，中国的 乙肝病毒（HBV） 感染人数约占全球的三分之一，中国仍有2000万-3000万慢性乙肝患者需治疗。
如果治疗 不及时或不规范 ，病情反复或得不到控制，是极有可能发展为肝硬化和肝癌的。
Q2：乙肝有哪些传播途径？
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血液传播：比如输血感染了带HBV的血制品、皮肤黏膜损伤暴露等；
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垂直传播：比如母亲患有乙肝，怀孕及分娩过程中会感染胎儿；
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没有防护的性传播，以及及医源传播（牙科、内镜等灭菌、手术麻醉插管等医疗器械消毒不彻底）。
大多数人对于乙肝传播存在很大误区，以为它可以通过消化道传播，也就我们说的，“共同吃饭会感染”。其实并不是。
主要的传播途径还是以上几种，通过消化道传播的可能性很小。当然现在提倡使用公筷，也是很好的习惯。
很多朋友是通过单位体检或其他住院常规检查发现的乙肝，自己平时没什么不舒服的症状，更不知道啥时候、什么方式感染的乙肝。
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乙肝分为哪几种？哪些需要治疗？
乙肝的实验室分类
而乙肝病毒携带者是指，上表中第一项---乙肝表面抗原（HBsAg）阳性的人，通常没有什么不适症状。在肝功能正常的情况下，不需要药物治疗，但需做定期监测。
乙肝的临床分类比较复杂，在这里就不详细展开了，需要了解的朋友可以咨询我。
哪些人需要进行乙肝病毒治疗？
活动性肝病和乙肝病毒DNA载量高的患者
代偿期的肝硬化患者
在化疗或长期免疫治疗中的乙肝患者
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乙肝投保【重疾险】的核保政策
我们再重温一下重疾险的作用。从字面上看，很多人会认为重疾险是用来治疗重疾的，其实它是用来弥补收入损失的。治病的功能是归 医疗险 管的哦~
重大疾病治疗期间以及后续康复期，病人由于身体原因，很长一段时间是无法继续去返回原来工作岗位的。
那么在家养病期间，各项生活开支、各类*款贷**按揭还是需要偿还，这部分经济补偿就是由重疾险来承担的。
简而言之，这笔理赔金替代了患者大病治疗期间的 家庭经济责任 。
我们来重点看看，在现有重疾险产品库里，对乙肝的核保政策都有哪些~
重疾险A
重疾险B
重疾险C
我们挨个儿解读一下：
重疾险A ：乙肝大、小三阳 均不能投 ，要求HBV-DNA正常，两种转氨酶小于等于1.5倍正常上限值。
重疾险B ：乙肝病毒携带者、乙肝小三阳可以投，要求半年内肝功、肝脏B超、HBV-DNA（乙肝病毒DNA）、AFP（甲胎蛋白）检查正常。
重疾险C ：乙肝病毒携带者、乙肝小三阳可以投（但要求1年内复查记录），目前未进行抗病毒治疗，没有因乙肝或肝功异常去医院治疗的期间 超过5年 ，要求 1年内 肝功、肝脏B超复查正常。
总结：重疾险B产品的核保政策最宽松，其次是C，A最严格。乙肝小三阳是无法投保重疾险A的。基本上都要求有 肝功能、HBV-DNA载量、AFP、肝脏B超 这些复查项目。如果这些都没有问题，那就可以标体承保。
所以想投保重疾险呢，上述那几个检查项目赶紧去做，属于“自证清白”的机会，咱们都希望去争取最好的核保结论。
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乙肝投保【医疗险】的核保政策
百万医疗险是以较低的保费成本，撬动几百万保额的兜底性险种，因此在所有的险种核保中，属于 最严格 的那一类。
黄医生看了一圈百万医疗险产品，各家保司的承保条件基本上都是： 仅HBsAg阳性和（或）乙肝小三阳、无症状、未治疗，转氨酶、甲胎蛋白和肝脏B超无异常 等，并且核保结论一致都是 除外承保 。
除外承保是什么意思呢？只是对乙型病毒肝炎及其并发症、后遗症引起的治疗费用不负责报销， 但其他不相干的病种还是可以报销的 。
只有极少数的百万医疗险产品可以把肝脏纳入保障范围，非常友好。乙肝病毒携带者，甚至是乙肝小三阳都有机会正常承保。具体哪款产品，需要的朋友可以联系我。
当然，如果你的预算充足，也可以考虑线下的 中端医疗险或高端医疗险 ，满足一定标准的话，通常都能正常承保。
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乙肝投保【定期寿险】的核保政策
只要给家庭创造经济收入、有房贷车贷等负债的人，无论男or女，无论已婚or未婚，都需要买好一份“留爱不留债”的定期寿险。
定期寿险保障的是身故和全残责任，所以核保上都会比较宽松。对于携带者、小三阳和大三阳，只要肝功能无异常，都可以正常承保的。
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乙肝投保【意外险、年金险】的核保政策
意外险没有健康告知，可以直接投保。年金险也是正常承保，无需担心。
黄医生总结：对大多数乙肝患者来说，平时做好饮食方面的调理，尽量 避免酒精、药物对肝脏功能的损伤 ， 注意休息、避免过于疲劳 ， 定期复查监测上面那几项重要检查项目 ， 身体不舒服的时候及时就诊、遵照医嘱 ， 不要乱喝偏方中药 ，就不会造成不明原因的肝功损害。
对于购买保险这件事，最好在健康时 趁早
如果身体出现了小毛病 也不需要过于焦虑 它给我们身体敲响了警钟
找到一个具有丰富核保经验的保险经纪人多家对比，一定会找到适合你的实际身体情况、心理预期及经费预算等方面的保障组合方案。
想咨询健康险或其他保险的，可以私下联系我。