案例背景及面临挑战
广东农信于2012年开发出卡贷宝业务，该业务自投产以来，迅速受到市场的欢迎，目前全省大集中系统内的所有法人农合机构，以及7家村镇银行都开办了该项业务。经过5年期的高速增长后，卡贷宝业务近两年增速有所放缓，2015年存量户数、*款贷**余额分别增长17%、33%；2016年截止到11月，存量户数、*款贷**余额分别达到13.9万户、151亿元，分别增长20%、17%。
经分析，影响卡贷宝业务增长的主要因素：一是经济下行大背景下，各行业利润下降，违约风险升高，经营性*款贷**增长速度放缓；二是信用卡分期业务不断提高信用额度，成为消费*款贷**业务的替代品，并凭借强大的营销技巧、简单的申请手续，解决了消费*款贷**客户的痛点，抓住了年轻客户市场；三是近两年来，各类消费金融公司发展迅速，凭借电商平台、线下卖场等资源优势掌握客户入口，快速成长，成为银行个贷业务强有力的竞争者。
为此，为提高卡贷宝业务的竞争能力，顺应消费*款贷**业务的市场需要，继续开发卡贷宝消费易业务产品功能，实现对优质客户的主动授信，打通该产品线上精准营销渠道，简化申请和审批流程，风险可控，提升效率和客户体验度。
实施时间
消费易项目于2016年11月23日开始进行需求讨论和需求说明书的撰写；于2017年3月1日，开发人员进场进行系统开发；经历76个实施日，于2017年6月正式投产上线。
应用技术／实施过程
（一）业务流程图
流程说明：
1、数据营销岗将授信部门、营销部门审核通过的白名单信息，通过固定格式的EXCEL表导入信贷系统，系统自动同步白名单信息到手机银行。
2、信息银行管理系统根据短信模版要求定期从信贷管理系统将客户信息导出，通过短信推送预授信额度等信息；在客户进入手机银行，通过弹出窗口推送。
3、客户在手机银行上填写申请资料，签订查询征信授权书，以及电子合同。客户提交后，系统实时录入信贷系统，自动分配客户经理，并短信通知客户经理。
4、客户经理登录信贷管理系统，对客户信息进行审核、调查，电话联系客户补充资料，审核通过的客户提交下一环节；未通过的拒绝申请，系统自动发送拒绝短信通知客户，客户有疑问拨打短信显示的农合机构电话咨询。
5、业务审批岗进入信贷系统，进行额度审批，提交结果。审批通过的客户，系统实时完成出账，卡贷关联等操作，自动触发短信通知客户；审批拒绝的客户，发送短信通知客户。
6、客户收到短信通知后可随时使用借款。
（二）功能框架
消费易项目在现有卡贷宝业务框架下改造，改造范围主要涉及信贷管理系统、手机银行、信息银行和报表系统，其中信贷管理系统共涉及6个功能模块，包括我的工作台、客户管理、评级授信、调查申请、合同管理、出账管理等。
（三）关键应用技术。
1、系统架构
消费易项目主要以省信贷系统开发为主，涉及省前置系统、核心系统、手机银行、ODS/报表系统、信息银行，采用原系统架构。各系统交互如下：
1) 省信贷系统经过省前置系统的联机交易接口与核心系统、手机银行、信息银行直接进行实时交互；
2) ODS/报表系统通过FTP服务器从核心系统、信贷系统获取文件。
3) 手机银行通过FTP服务器从ODS/报表系统获取文件。
信息银行通过FTP服务器从ODS/报表系统获取文件。
2.关联系统改造。
1）省信贷管理系统增加白名单管理功能模块、批量开户功能、消费易申请功能和实时查询申请进度功能、待办事项功能、签约/解约交易、实时短信功能、日终跑批时更新白名单状态7个功能。
2）手机银行增加获取白名单信息、消费易申请功能、申请状态查询、白名单更新交易等6个功能。
3）前置系统增加4个交易接口，其中3个省信贷与手机银行接口、1个省信贷与核心交易接口。
4）信息银行每月4日日终从ODS系统获取为未申请消费易的客户名单，每月5号12：00触发一条营销短信，通知客户可办理卡贷宝消费易*款贷**。
5）ODS系统每日日终获取信贷系统白名单、相关*款贷**账号、消费易申请明细表等内容。
6）报表系统增加每日生成《消费易申请明细报表》。
应用效果
消费易业务面向全省农合机构推广，具有营销精准、操作简便、风险可控、效率提升等特点，与传统卡贷宝业务相比，有以下几点进步。
（一）营销精准、主动授信。
消费易业务白名单由农合机构在大数据基础上，筛选行内高净值优质客户，银行主动开展优质客户的授信工作，并通过信息银行向客户发送授信信息的短信，能够准确定位行内优质客户的营销目标。
（二）操作简单、提升效率。
一是客户在手机银行中完成业务申请操作，不需客户到物理网点填写纸质资料，实现全流程电子化；二是最快15分钟内完成业务申请及申请工作，大大提升了业务办理的效率，提升用户体验。
（三）系统联动、数据共享。
消费易项目以省联社信贷系统为依托，与核心、前置、手机银行、信息银行、征信等内部系统通过接口对接，形成业务互通、信息共享的良好交互，减少风险信息的不对称，提高工作效率和确保信息完整性。
单位介绍
2005年8月5日，广东省农村信用社联合社成立，在省政府的授权下，代表省政府履行对辖内农合机构的管理、指导、协调和服务职能。省联社成立以来，在省委、省政府的正确领导下，在有关监管部门和地方各级政府的支持下，引领全省农合机构深入贯彻科学发展观和国家经济金融方针政策，以服务“三农”、中小企业和县域经济为宗旨，不断深化改革创新，加快转型升级步伐，打造“小法人、大系统”新体系，实现各项业务的跨越式发展，存*款贷**规模居全省银行业首位，盈利水平保持平稳，税收贡献显著，并在2016年获得“全国五一劳动奖状”，成为全国农信系统的排头兵和广东农村金融的重要力量。
本文由2017年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。