在重疾险种，癌症理赔占据首位，其次是心脑血管疾病。而每年死于脑中风的人数，其实不比癌症少多少。
“脑中风”简单来说，只要脑血管破裂了（出血）或者堵塞了（缺血），都叫做“脑中风”（也称为“脑卒中”）。
在我国每天中风新发病例达到200万到250万，死于中风的人高达150万，每12秒就有一人死于中风，中风已成为国民第一致死病因，约占总死亡疾病处的百分之22.45%。
而脑中风正呈现十分明显的年轻化趋势，复发风险高，15%到30%的中风患者会因严重并发症长期残疾，这期间面临的是长期的治疗费用和收入损失。
01
脑中风的患者那么多，为什么重疾的理赔中，却没有癌症那么多呢？
首先，人们对于重疾险中脑中风理赔有误解，以为中风了就可以理赔，但是实际上重疾险中的25类重疾是不保脑中风的，保的是“脑中风后遗症”，关键字后遗症。而且要达到神经系统永久性的功能障碍。重疾险的初衷是理赔那些“重病”患者，所以普通的脑中风没有达到重疾定义的就会得不到理赔。
02
那得了脑中风，重疾怎么赔？
我们先来看看重疾险中25类重疾中关于脑中风后遗症的理赔定义：
脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能永久完全丧失；（2） 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
我们可以看到，脑中风后遗症是由疾病引起的，而外力导致的脑损伤不在其列。
确诊了脑中风后，要伴有神经系统永久性的功能障碍，也就是“后遗症”，且180天后仍然没有治愈。至于为什么是180天，这是认定的一个标准，一般患者治疗后就能恢复如常，如果180天还没有恢复，就会被认定为永久性伤害。
03
那如果没有达到25类重疾的理赔标准，怎么办？
虽然25类重疾的理赔标准一样，但是重疾中的轻中症保障会有不同的差异。
对应重疾“脑中风后遗症”的轻中症是“轻微脑中风”或“中度脑中风”，超哥列举了一些有代表性的定义，把它们分为无后遗症要求和有后遗症要求。
无后遗症要求
宽松定义：确诊即赔确诊脑中风180天后，不存在任何后遗症也可以赔。不过由于这项太过宽松，原来的保险公司大多已修改，目前几乎绝迹了。
在前面的基础上增加两项免责：“短暂性脑缺血发作”和“腔隙性脑梗塞”，这是两种很轻微的脑中风，俗称小中风，很多产品都不会保障，不过发生过小中风的，很容易诱发大中风。
有后遗症要求
也是我们最为常见的几种，往往对于“肌力”和“生活能力”有要求。
所谓肌力可以理解为肢体的运动能力所能达到的程度。
肌力有“四不”，一不动、二不抗、三不阻、四不全。一不动：不能产生动作；二不抗：不能对抗地心引力；三不阻：不能对抗阻力；四不全：能抗阻力，但不全面。
六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
属于二选一，只要有一种满足即可。简单来说就是：
（1）一肢体肌力 III 级或 III 级或以下
（2） 无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上
肌力 III 级或 III 级或以下，也就是刚刚能抬起来，但是不能拿取任何东西的程度。日常生活活动中的两项或两项以上就比如，不能自己洗澡，不能穿衣。（更严的会是肌力 II 级或 II 级或以下，只能移动，不能抬起）
只有一个选择，肌力 III 级或 III 级或以下。也就意味着要去专业机构进行鉴定。
简单来说，要求“ 2 选 1 ”，优于只要求肌力等级，又优于要求两项都满足。
轻微脑中风条款，在市场上的版本众多，这几项是比较具有代表性的，然而对后遗症没有要求的定义寥寥无几。
许多测评，在进行产品对比的时候，往往只停留在保障多不多，保额高不高，而往往忽略了病种的定义。再多的保障，如果某种高发病种定义严格也是有问题的。
另外，超哥提醒，我们也不能因为某款产品的脑中风保障好，就以偏概全地说这款产品就是最好的。每款产品各有自己的侧重点，还是要根据自己的需求来选择。
量体裁衣，好的保险是规划出来的。如果还有没说明白的地方，欢迎给我留言，个性化的保险建议请私信。
往期精选
【漫画保险】 5分钟图解百万医疗险「漫画保险」
【漫画保险】 5分钟看懂重疾险「漫画保险」
【漫画保险】 5分钟了解定期寿险「漫画保险」
【漫画保险】 5分钟看懂年金险「漫画保险」
【漫画保险】 5分钟说说意外险「漫画保险」
【漫画保险】 5分钟挑选适合自己的大公司「漫画保险」
【漫画保险】 5分钟看懂医保和商保的区别「漫画保险」
【漫画保险】 5分钟看懂养老金「漫画保险」
【漫画保险】 5分钟看懂一款保险的类型「漫画保险」
公众号：超人宝。教你买保险，关注查看查看更多保险测评，保险科普。
有态度的保险超人，带你避坑，带你飞
