文/金鱼大叔说保险

写在前面：趁着自己健康，早点买保险！

我们总是忽视很小的疾病，医生一般也只建议随访观察，毕竟不是什么大毛病，但是对生活没影响，不代表对买保险没影响。

保险公司“这也不赔、那也不赔”，大都是这些“小毛病”引起的。

新冠期间，呼吸系统备受重视

呼吸是生命存在的基本形式，我们时时刻刻需要与外界进行气体交换，呼吸系统（Respiratory System），是进行气体交换一系列器官的总称，包括鼻、咽、喉、气管、支气管、肺和胸膜等组织。

看似不严重的呼吸系统疾病，其实并不人畜无害，它占城市死亡率第3位，而在农村占首位。随着大气污染和人口老龄化加剧，使得尤其是肺部等疾病的发病率和死亡率有增无减。

常见的呼吸系统疾病有：

可按一般疾病划分为三类：

1.常见型

比如感冒、鼻咽炎、扁桃体炎等，多数简单吃药就能快速治愈。

2.慢性型

比如哮喘、慢性支气管炎、慢性肺炎、肺结核等，及时治疗不会危及生命安全，但如控制不当则会引发严重后果。

3.严重型

慢阻肺、肺动脉高压、肺心病、肺癌等较为严重，死亡率相对较高，一定要及时就医治疗。

很多大毛病都是小问题引起的，呼吸系统疾病也不例外，也正因为前期的轻度影响，让我们忽视了质变后的严重危害，对待这类疾病，应该早作打算。

患有呼吸系统疾病能买保险吗？

就呼吸系统疾病而言，性质不同各类健康险要求也就不同，一般常见症状无影响，而轻型能治愈的如肺炎等要求也很宽松，严重型则投保较为困难。

四大险中，疾病通常不影响意外险的购买；

对于寿险，呼吸系统疾病的影响不太大，结节可能会有一定影响，对于重疾险和医疗险，较为严重或可能反复发作的病种影响较大，相对轻微、可治愈的影响相对较小。

针对几种呼吸系统疾病，大叔有以下几点建议：

1.哮喘投保

哮喘是是严重危害生命健康的慢性气道疾病之一，全球每20人中就有一人患有哮喘，我国有3000万哮喘患者，虽然它可以被有效控制，但基本无法治愈。

对于哮喘病患者来说，有些产品可以正常投保，健康告知也不会涉及到哮喘；但是有些则核保相对严格，不仅对于既往症有限制，而且要求1 年内未因哮喘住院、肺功能正常等，才能正常承保。

2.肺结节患者投保

肺结节多数是良性的，不会给身体带来太大负荷，医疗险对肺结节的要求比较宽松，一些产品对已经切除并且病理检查良性的肺结节可以正常承保。

3.肺结核投保

国家对肺结核治疗有免费政策，因及时第一时间治疗，对肺结核既往症的投保，需要患者治疗结束且停药半年以上，具体审核需根据病情及恢复情况进行评估，建议人工核保，各险种中，除开意外险和寿险，医疗险投保相对容易一些。

具体投保时，需要提供：

完整就诊病历，包括住院病历、复查随访资料；

近期胸片、肺功能检查报告，检查结果需正常。

4.慢性支气管炎投保

针对慢性支气管炎，不同险种，门槛不同；意外险和寿险基本不受限制，医疗险会有一定限制；就重疾险而言，只要没有发展到肺气肿、慢阻肺等严重程度，都可正常投保。

一定要仔细阅读健康告知

在不知道如何告知或者过不了健康告知的情况下，建议直接选择有智能核保的产品，进行智能核保，按照自己的情况如实回答，可以立即知道核保的结果。

比如常规问题就会有：

是否目前或曾经有过结节？

是否有过肺结节，是否已经治愈？

不仅快速方便，如果核保后没有购买，还不会留下这次的核保记录。不同保险公司的审核结论可能不同，可以尝试多家产品，选择核保结果对自己更有利的那一款。

谨记，哪怕没有智能核保，你又不不喜欢看文字，可建议人工核保，把自己身体的问题一次性抛出，不为后续理赔埋坑。

患者可选择既往病症除外投保

除外承保，以除外“严重哮喘”为例，它不保障哮喘等关联疾病，但可以保障癌症、心血管疾病等重症，这也是一种稳妥的解决方案。

写在最后

在新冠被定性为全球性大流行病的当下，呼吸系统疾病越来越备受重视，尤其是家中父母和老人，非常值得投保一份医疗险或重疾险，对年轻人而言，买保险，早点下手。

保险，真的很便宜！

作者：我是@金鱼大叔说保险，一个坚持做保险科普的人，教你买保险省一半的钱。关于保险，如果您有任何问题，欢迎留言或私信，有问必答哦~