你在社交平台关注最多的话题是什么？我们的资深读者王女士，关注最多的是「 乙肝 」。
因为王女士和妈妈都是乙肝病毒感染者，自己有乙肝小三阳，而王妈妈在去年不幸确诊肝癌，全家掏了 20 多万也没能把人留下。她很不安：如果自己也有个万一可怎么办？
于是，她想趁现在还年轻，赶紧把保险买好，但又担心乙肝会不会没法买保险？她通过 “1 V 1”咨询 找到我们，希望能找到合适自己的产品。
在配置方案之前，我们先来看看王女*的年士**龄、健康状况等情况。
疾病分析
经过详细沟通，我们了解到，王女士一直都有乙肝小三阳，但平日里作息规律，饮食清淡，也没有烟酒等不良嗜好，此外暂无其他健康异常。
在健康告知中， 乙肝小三阳一般会涉及肝炎（包括病毒携带）、乙型肝炎或乙肝表面抗原携带、慢性活动性肝炎、肝炎病毒感染或携带、肝功能、过去 1 年内有健康检查异常等问询 。
从以往的核保经验来看，乙肝小三阳在买医疗险和重疾险的时候会有一定难度，意外险通常不会涉及乙肝，而寿险也可以优先考虑支持智能核保的产品。
核保准备
王女士有定期体检的习惯，给我们发了一份今年 1 月的体检报告。我们得出 4 点重要信息：
- 表面抗原（HBsAg）、e 抗体（HBeAb）、核心抗体（HBcAb）均为阳性
- 肝脏超声检查正常
- 肝功能的谷丙转氨酶ALT检测值为 55 （正常参考值：7-40 U/L）
- 甲胎蛋白 AFP 检测值为 23，属于正常范围（正常参考值：<25μg/L）
可以看到，王女士的肝脏功能检测指标未超过正常数值上限的 1.5 倍，没有其他肝脏异常或疾病，可以尝试重疾险的智能核保，还是有机会能正常承保的。
而医疗险通常有两种情况： 保障和续保条件比较好 的产品，一般会 除外承保；投保要求宽松 的产品，往往 续保条件不佳 。
比如 e 享护-医享无忧（保 20 年），对乙肝小三阳会除外承保；而 瑞华医保加 对王女士的情况能正常承保，但 6 年到期需要重新审核健康状况。
听完我们的分析，王女士考虑到自己的预算比较充足，倾向于选择 全面、稳定的保障 ，也就是两类医疗险产品一起买。
乙肝小三阳方案搭配
王女士的保费预算在 1 万元左右，我们根据她的需求，为她搭配了如下方案：
下面我们一起来看看这几款产品：
1、医疗险：除外承保+正常承保
因为大部分医疗险对乙肝小三阳都除外承保，不能保障肝脏疾病。瑞华医保加 比较宽松，可以正常承保，但在 6 年保证续保期满后，续保需要重新审核。
考虑到王女士追求长期稳定的医疗保障，也能接受除外承保的结论，我们为她加了一款能保 20 年的 e 享护-医享无忧 ，此期间即便产品停售，也不用担心保障中断。
一般情况下，我们不建议买多款医疗险，因为医疗险不能重复报销。但如果预算充足，希望正常保障与续保条件稳定兼得，可以像王女士这样两种医疗险一起买：
万一得了肝癌，医保加能正常报销治疗费用，而有一份能保 20 年的医享无忧，也不用担心以后会失去百万医疗险的保障。
2、重疾险：正常承保
我们选择的是 超级玛丽 6 号，只要近半年内不存在 e 抗原（HBeAg）阳性、乙肝病毒 DNA（HBV-DNA）/甲胎蛋白(AFP) 检查异常，肝脏彩超正常，且肝功能检测值不超过正常值上限 1.5 倍，就能正常承保。
超级玛丽 6 号除了基础的 重疾、中症和轻症保障 之外，我们还为王女士附加了重疾复原金、60 岁前重疾额外赔以及癌症津贴三项额外保障。
- 重疾复原金：类似重疾二次赔，如果 60 岁前确诊首次重疾，那么间隔 3 年后再次确诊同种或其他重疾，可获赔 80% 保额。
- 60 岁前重疾额外赔：买了 50 万保额，假设在 60 岁前患重疾，可以获得 100 万的赔偿。
- 癌症津贴：患癌后治疗每满一年，赔 40% 保额，最多可赔 3 次。
3、意外险：直接投保
小米综合意外险 2020 版（新版）虽然有健康要求，但并 未涉及乙肝 ，王女士可以直接投保。
如果发生意外需要治疗，这款意外险对于社保内外的医疗费都能 100% 报销，实用性较高。
4、寿险：正常承保
目前大部分寿险会问到肝炎，可以尝试进行 智能核保 。
比如 大麦兜来保 2022，只要乙肝病毒 DNA 、肝功能等检测数值在规定范围内，且没有肝脏超声等其他异常，也是可以正常承保的。
这款产品除了基本的身故和全残保障外，还能自主选择是否要加上交通意外额外赔。因为意外险也能保障交通意外，这里可以忽略不加。
整套方案算下来，王女士一年的总保费为 10273 元，符合她的预期，同时各方面的保障都到位了。
最后，我们还想说……
很多人对“乙肝”会有一些偏见，看待乙肝病毒感染者也戴着“有色眼镜”。
其实，吃饭、握手、拥抱等日常的接触并不会传染乙肝。已经感染乙肝的朋友也不要太焦虑，配合医生治疗，定期复查，也能拥有健康的生活。
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