对于大多数尚且能买保险的人，很少有人真正在医院体验过水深火热。
1.医院有药，我却买不了？
生病了，去医院。医生检查-诊断-治疗-开药-病愈。
不要紧的病一般就是这么个流程。
要命的病就说不准了。
不经历，你可能根本无法体会这种窘迫：明明有药，但你却在医院买不到。
这种奇怪的现象，自然是有缘故的。
1）初因：“以药养医”
医院其实也是一种盈利机构，自负盈亏。说直白点，白衣天使也要吃饭和养家糊口的。
挂号费、诊疗费不好虚高，就让病人先去做一堆检查，能开1瓶的药开成3瓶，能随诊的病安排住院观察几天……这在过去很常见，保呗儿都亲身经历过几次。
看病多花钱，老百姓埋怨；医保基金不合理使用更是在透支明天。
2）为打破“以药养医”，公立医院实行“药占比”、药品零加成等制度。
“药占比”：我们可以简单理解为国家硬性规定，医院的药品收入占总收入之比，不能超过30%~50%。
药品零加成：即药品医院进价=患者购药价，多开药也没赚头。
政策初衷是防止医院过度处方，但实际效果却不尽然。
知乎上就有一个获赞破千的医生匿名回答：
一方面，既然“药占比”限定了药费比例，医院要开5000块的药，就安排病人多做几项昂贵的检查凑个1万6的医疗费用，保证30%的比例。
另一方面，有医德的医生面对“药占比”指标两头难做人。
甚至还有医生在办公桌上贴出“只开药不检查者，体谅为感”的请求：
医生既不想白坑患者检查费，也要在上级单位的指标下保住自己的饭碗，只能让病人院外买药——即外购药。
其实说到底，这是医保基金入不敷出的结果，是医疗成本从医保向患者的转移。
光靠医保，真的面对大病了，是雨夜独行，是滂沱跋涉，举步维艰。
2.外购药保险能报销吗？
外购药按购买渠道可以分3种：
（1）国内没有引进的药物——贵、真贵、真的很贵；
（2）各个渠道的仿制药物——印度是个神奇的国度；
（3）国内引进并纳入社保目录，但医院开不了的药物。
这3种外购药仅有第3种可以通过社保报销，还需要注意：要从医保定点药店拿药，否则也是报销不了的。
遵循医嘱买了11万社保目录内的外购药，却无法报销
那商业医疗保险能否报销呢？如果在社保基础上再进行商业医疗保险的报销，就能实现“天价药费”的100%转移了。
因为外购药没有医院方的购药发票，一直是保险报销的难点。关于这一点，保呗儿询问了热销的几款百万医疗客服。
尊享e生：明确回复，外购药可以报销。并在产品页面上作出报销要求的解释说明。
尊享e生旗舰版的产品页面截图
好医保·长期医疗：明确回复，必须且合理的外购药费用可以报销。无书面的明确凭据。
微医保：需由专业理赔人员审核，结合客户实际情况，由审核人员确定。
平安e生保：外购药原则上不予承担。确因医院无该药品致必须外购的，须医院出具外购药证明后，对于发生的合理必要费用，视具体情况酌情处理。（此规则适用范围：住院期间、指定门诊、住院前后门急诊）
保呗儿的建议是除了尊享e生系列产品明确书面表达外购药可以赔付（符合条件的情况下）。其他没有书面凭据的百万医疗最好作电话录音。
3.外购药报销的建议
每家保险公司对外购药报销的要求不尽相同，但最基本的要点都差不多：
1.最最重要：院方认可并签章的处方，多复印几份或拍照存档，防止药店拿了处方之后不还。
2.医师须遵守卫生部的处方管理办法及院方的行政要求，和医师诚恳沟通，最好能证明药物的必须性、合理性（比如医生说有2个治疗方案，你如果想要自费药的治疗方案就要和医生好好沟通了，不要让保险公司得知还有更便宜的治疗方案呀）。
3.在医保定点药店拿药，或者其他保险公司认可的药店，最好在拿药前和保险公司确认。
4.医院的病历和处方，药店的购药发票和药品购买清单都要存档好。
///
“病了以后才发现黄金算什么，黄金一点都不贵，这个要比黄金贵的多了去了，随便一个靶向药都比黄金贵……”
3盒帕博西尼，9万块，63粒，一粒1400元，价值远超同等重量的黄金
《人间世2》中，乳腺癌患者闫宏微拿着从美国买来的外购药帕博西尼这么说。
这样的外购药如果靠自己花钱，吃上一年就能让一个中产家庭从生活的轨道上迅速滑落。
好在，现在国内的药品进口越来越丰富，纳入社保范畴的重疾特效药逐渐增多，还有拟取消“药占比”的风声。
但在供需失衡的医疗资源面前，与其全部指望国家，还不如趁着健康，多为自己添一份保障。