P2P会卷钱跑路，炒股能炒成股东，银行现在也是允许破产，那保险公司会不会倒闭？
很多朋友问：如果我花钱买保险，在没有出险或者没有分红前，保险公司等于是白收钱的。如果保险公司申请破产、倒闭了，那么我的保单怎么办？保费都白交了吗？
保险公司会倒闭吗？
答案是，可能。
很多朋友买保险前都喜欢问我这个问题。毕竟保险在没用时就是一张昂贵的纸，用的时候才是保险。
按照《保险法》第90条，保险公司可以破产清算：
“保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。”
但是，从1980年恢复保险业务以来，我国尚无一家保险公司倒闭。
而且，对于大家关注最多的人寿保险合同来说：
第九十二条 【保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产后未到期人寿保险合同的法定转让】
简单翻译一下，就是寿险公司即便破产，也要有“接盘侠”。“接盘侠”要维护现有客户的合法权益。
小保险公司能倒闭吗？
保险公司在理论上可以倒闭，但在当下的中国市场，保险公司实际能倒闭的概率有多大呢？
保险公司还有保险
这里讲的“保险公司的保险”，其实就是再保险机制。
如果说，保险公司是给人身、财产风险提供保障服务的，那么你可以简单地理解，再保险公司就是为保险公司提供保障服务的。每一家保险公司背后，都有再保险公司在兜底。
简单地举一个例子，如果一家保险公司觉得接的这一单生意风险太高，那么可以选择请再保险公司分保；
选择分保的形式也有多种，比如溢额再保险，约定，超出对应保额的部分由再保险公司赔付。
再保险公司安不安全？之前看到一个数据：
2013年，慕尼黑再保险公司的营收是高盛集团的近3倍之多。
这种闷声发大财的公司还是值得信任的。
保险公司的三到防火墙
第一道防火墙：交押金
保险公司想要干保险，一上场就得先交一笔“押金”。
《保险法》规定，保险公司应当按照其注册资本的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，得一直在那存着，不是验完资就可以抽走的，除非是公司清算时用于清偿债务外，否则不得动用。
第二道防火墙：交保证金
好了，押金交完，可以开始做生意了。但是监管爸爸不能让你空手套白狼，保险公司每做一笔生意，就得拿出一笔自己的钱来保证自己能赔得起，这个叫做偿付能力。
偿付能力应该达到多少，保监会都有规定。本钱不足的，保监会就会催保险公司的股东继续投入本钱，如果总是拖着不投，那就可以罚保险公司不让它继续销售保单，甚至直接清算。
第三道防火墙：保险保障基金
保险公司如果出现问题，不会是突然某一天就爆发出来的。而是有一个逐渐恶化的情况，在这个过程中，监管爸爸可能就早早把它盯上了。发现问题严重，监管爸爸就会动用“保险保障基金”来接手这家问题公司。
保险保障基金的钱从哪那儿来？
保险公司每收到一笔保费，都要计提一部分金额存起来，作为保险保障基金。当出现下列情况时，可以动用这笔基金：
①保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
②中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。
所以保障基金是由全行业的保险公司定期缴费形成，截至2018年1月31日，保险保障基金余额1,158.89亿元，而且还在逐年增长中。
近年来，保险保障基金已经出手过两次，一次是新华保险，一次是中华联合。
新华保险
2007年，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，先后购买新华人寿股权，持股数约为4.6亿股，占新华人寿股权的38%，位居第一大股东。
2009年11月，保险保障基金“功成身退”。将把新华人寿38%的股权整体转让给中央汇金公司，保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。
中华联合保险
2009年5月，*疆新**兵团将其所持有的61%中华联合的股权交由保监会托管，保监会开始介入中华联合保险。
到了2011年12月，保监会宣布，保险保障基金公司正式介入，并控股中华联合保险公司，持有约8.6亿股，持股比例为57.43%。
无论是大公司还是小公司，在发生重大危机时，保险保障基金会提供救助。
再看看拿着这两家保险公司保单的人不少，你看看他们受什么影响了吗？没有
保险公司真倒了怎么办？
退一万步，保险公司真的倒闭了怎么办？手中的保单怎么办？曾经的承诺都还作数吗？交的钱还能拿回来吗？
别急，给你解释一下条款：
▲ 财险公司的个人客户，损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金全额救助；5万元以上的部分，给90%救助。
▲ 寿险公司破产，保单必须转给其他公司，没有人愿意接就由保监会指定一家接管。保险保障基金对接盘侠进行救助，个人保单，最高给90%的救助。
▲ 保险保障基金的救助金额和比例是可以调整的，但是要经国务院批准。
▲ 保险公司从事的企业年金受托人、账户管理人等企业年金管理业务不在保险保障基金的救助范围。
改革开放以来，我国的保险公司从2家发展到现在160多家，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起破产案例。
再谈谈“小保险”这个严肃的问题
说了那么多，很多人就会问：那是不是大公司比小公司好？
保险公司，是真的没有“小公司”。
开一家保险公司可不是一件容易的事情：
首先要有钱：首先你得有钱，法律规定注册资本至少2个亿，即只要在一个城市开设保险公司，都得老老实实地把2亿元人民币存在银行里。都是真金白银。而从目前的实际情况来看，股东注资远远超出了这个标准。
2017 年成立的招商局仁和人寿注册资本为 50 亿、人保养老 40 亿。还有一些保险公司的注册资金高达百亿。
股东有实力：单单有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。
2017 年 1 月 25 日，保监会批复：不予许可中阿人寿筹建。
原因之一就是：主要发起人宁夏伊品财务状况不佳，不符合《保险公司股权管理办法》第 15 条“具有持续出资能力，最近三个会计年度连续盈利”要求。
要会经营：除了有钱、有合适的高管，这些还不够。要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。
所以每次听到“小保险公司不安全时”时，都有点想笑。
保险公司不论从申请设立、开业、运营等各环节，即便偶尔的经营异常，都是有银保监和国家法律严格监管和处理的。
并不是自己没听过的公司，就是小公司，小的保险公司也同样安全。
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