2018年11月27日，支付宝推出的大病互助计划“相互保”更名为“相互宝”。

谁也没想到，

如今的相互宝，成了全球最大的超级巨无霸互助计划。

截止目前，相互宝已经有1亿6百万人加入。

也就是说，每14个人里，就有一个人加入相互宝。

（▲来源：相互宝界面）

尽管流量大，魅力足，但是相互宝并不完美，也争议不断：

• 去年引起热议的“拒赔案”，申请人最后撤回了赔审，放弃了理赔；
• 最近的“证明我妈是我妈”，当事人一直到母亲去世都没有领到理赔金；......

一路走来，相互宝几乎是在“骂声”中成长。

但是知错就改，善莫大焉。

相互宝也在不断改进自己的规则：

• 2019年5月，相互宝调整了赔付规则，增加了轻度重疾赔付；
• 2020年1月，加入了5种罕见疾病，罹患这些罕见疾病也能获得理赔，但是同时也取消了轻症理赔；
• 上月，由于被质疑理赔手续太过复杂，相互宝简化了申领流程，提高了效率。

虽然不完美，但相互宝的每一次改进都可以看得出诚意。

前不久，相互宝又放出来了两个新消息：

• 推出慢性病互助计划，专门为慢性疾病患者定制；
• 优化互助计划规则，对调整互助额度、延长缴纳期限、增加保障范围和优化健康告知4个方面进行升级。

那么这个新计划值得加入吗？规则调整对于现在的成员有什么影响呢？

咱们今天就来好好聊聊。

相互宝慢性病互助计划

慢性病互助计划最大的特色，就是 降低了门槛，让一些慢性疾病患者有机会加入 。

对于想加入的朋友来说，最关心的无非两个问题：

• 我能加入吗？
• 加入之后可以保什么？

仔细研究了规则之后，桐叔来给大家分析分析这个新计划：

· 哪些人能加入

慢性病互助计划主要针对八类慢性疾病患者，包括三高、心血管病、脑部疾病等，这些疾病患者如果符合其他条件，可以加入：

但是要注意， 不是所有的慢性病人都能加入 。

这个计划也有它的健康要求，有这些健康问题的患者，不能加入：

有上述健康问题，但是满足以下条件，还是可以加入：

图片的字比较多，桐叔给大家整理了一下常见疾病患者的加入条件：

• 甲状腺结节：未被确诊为良性，但是1年内超声检查正常，TI-RADS为4级以下（不包括4级）；
• 乳腺结节：被确诊为乳腺增生或增生性肿块，或者1年内超声检查正常，BI-RADS为4级以下（不包括4级）；
• 乙肝病毒携带：1年内乙肝检查正常，或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝；
• 乙肝小三阳：1年内肝功能检查正常，或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝。

如果能满足这些条件，就可以放心入了。

加入的时候不用交钱，等每月赔多少钱公示后，大家再一起分摊。

按照官方说法，预估每人每年分摊的总额，不超过188块。

目前支持0-59岁人群加入，加入后也可以随时退出。

如果不退出，满60周岁后，可以 无缝衔接到老年防癌计划 。

不需要健康告知，也没有等待期。

· 加入后可以保什么

慢病互助计划只保1种疾病，就是癌症：

（▲相互宝慢病互助计划恶性肿瘤定义）

如果初次确诊癌症，并且满足上述条件，就可以申领互助金：

• 0-39岁：30万
• 40-59岁：10万

需要注意的是，慢病互助计划中不保未发生转移的甲状腺癌和轻度前列腺癌。

但桐叔认为，这个做法更加有益于相互宝成员。

因为这两种疾病虽然发病率高，但是治疗费用低。

像乳头状甲状腺癌，发病率约占甲状腺癌的85%。治疗费却只需几万元，扣掉社保报销的部分，自付可能只要几千元，大部分家庭都能承受。

将这两种疾病剔除，可以减少理赔申请数量和分摊费用，更加符合互助的理念：

将钱用在刀刃上，救助那些花费高，普通家庭无力承担的大病。

规则调整，有何影响？

相互宝这次规则变化，主要有4条：

• 新增入门版互助金方案；
• 延长分摊金额缴纳期限；
• 新增“严重黏多糖贮积症”赔付；
• 优化健康告知，增加肝炎例外。

咱们来一条一条的说：

· 新增入门版互助金方案

入门版在原来的保障基础上降低了互助金额，分摊金额也可以按互助金等比例降低。

说白了，就是保障内容不变，但是你能拿到的互助金变少了，同时你出的钱也少了。

入门版互助金以及分摊金额变化如下图：

• 0-39岁，可领取的互助金为10万，分摊金额为标准版的1/3；
• 40-59岁，可领取的互助金为5万，分摊金额为标准版的1/2；
• 60-70岁，可领取的互助金为5万，分摊金额为标准版的1/2；

这个入门版，桐叔觉得有些鸡肋。

原因有三个：

• 互助金额度太低：一旦生了重病，钱包里的钱可不是你说了算的，而是医院说了算，10万块真的解决不了什么；
• 标准版分摊费用不多：相互宝加入人数多，分摊到每个人头上的费用并不高，桐叔从加入到现在，每个月分摊金额大约在3块钱左右，不超过4块；
• 健告和等待期要重新计算：根据意见稿，从标准版调整到入门版可以无缝切换，但是如果想从入门版调回到标准版，需要重新过健康告知和等待期，不太合算。

· 延长分摊金额缴纳期限

相互宝每月14号、18号为分摊日，7号、21号为公示日。

原本的规则是：在每个月7号和14号，将需要理赔的信息公布出来，一礼拜后如果没有异议，就会在当月的14号和28号进行扣款。

如果账户里的钱不足以用来缴纳分摊费用，就会自动退出相互宝，保障中断。

想重新加入，就得再过90天的等待期才行。

修改后的新规则是：

如果分摊日当天资金不足，没有扣款成功，可以延长到下下个公示日的前两天补齐就行。

我们以6月第1期为例，给大家解释一下。

小桐6月1号加入了相互宝大病计划，6月14号为分摊日，但是账户里钱不够，根据新规则，小桐只要在7月5号23点59分前交上就行了，不会被强制退出。

简单来讲，就是给了个宽限期。

如果忘记了缴费，会有个缓冲时间来进行补交。

· 新增罕疾：严重黏多糖贮积症

这个病名字挺拗口的，而且不多见。

桐叔查了一下资料：

黏多糖贮积症是一种由于不同酶缺陷导致的遗传性疾病，会造成骨骼畸形、智力障碍、肝脾增大等一系列临床症状和体征。

目前，这种疾病最常见的治疗方法是做骨髓或者造血干细胞移植，费用在 20 - 50 万之间。

升级后，相互宝对于这项疾病的赔付条件如下：

（▲重症疾病互助计划条款（征求意见稿））

满足任一条件即可：

• 证实智力低常，且持续了180天以上；
• 实施了骨髓移植手术。

如果不幸患病，即使不做骨髓移植，证实了智力低常并且满足其他条件，也能赔。

· 放宽肝炎患者健康要求

对于肝炎患者的健康要求，相互宝作出了比较大的改变：

相比之前，升级后的版本更加宽松，比如 乙肝小二阳、丙肝、甲肝、戊肝 都有机会加入。

这对肝炎患者来说的确是件好事。

不过，这可能会让一些朋友担心分摊费用会增加。

但是仔细研究健康告知会发现：

新增加的肝炎情况都要求1年内检查无异常或者已经治愈了， 属于疾病的稳定期 ，发展成肝癌等重疾概率比较低，对分摊费用的影响并不会很大。

总的来看，相互宝的新调整对于保障内容没有做出太多改变，而是完善了整个互助体系，让不同的人可以选择不同的互助计划。

那么相互宝的几个互助计划有什么区别？怎么选呢？

关于这点，桐叔也做了梳理，大家往下看：

三种计划，该如何选择？

截止目前，相互宝一共出了三个互助计划，分别是： 大病互助计划、老年防癌计划 和 慢性病互助计划 。

• 大病互助计划：保障的范围最广，加入的人最多，但是要求也是最严的；
• 老年防癌计划：高龄人群可以加入，只保癌症，而且互助金也降低了一些，为10万；
• 慢性病互助计划：慢性疾病人群可以加入，也是只保癌症，互助金额最高有30万。

如果年龄在59岁以下，并且身体健康，

就选大病互助计划，

保得最全，互助金也高。

如果是年龄在60-69岁之间的老人，

选老年防癌计划，

只保癌症，70周岁时自动退出。

年龄在59岁以下，但是身体不太好，

可以尝试一下慢性病互助计划，

同样也只保癌症，但是互助金最高有30万，而且到了60岁可以无缝切换到老年防癌计划。

桐叔点评

TONGSHUDIANPING

相互宝的价值，在于它极低的门槛，给一些有需要的人，必要的保障。

但是咱心里也要明白，它只是一种互助计划，做不到像保险那样刚性兑付。

• 互助计划先理赔，再分摊，加入的人越少，分摊的金额越高，退出的人多了，计划就解散了；
• 保险是按保险合同理赔，约定保多久就多久，即便最极端的情况也会有国家兜底。

《击溃一名死者女儿的求助，相互宝再出“无理拒赔”事件！》一文中，桐叔也说过：

相互宝当做锦上添花的帮助，可以；指着它救命，风险太大。

如果想让保障更加持久和稳定，还是保险更加靠谱。