保险日志：诊断疑似神经母细胞瘤后，还能买保险来申请理赔吗？
昨日一位保险同行来向Jack咨询，一位本地客户的亲人在医院检查，疑似诊断为“生殖细胞瘤? 横纹肌肉瘤?神经母细胞?”
诊断报告上的这三个问号，如同晴天霹雳般的闪电打在家长头上，内心已如洪水猛兽般咆哮和崩溃决堤。假如最终诊断为三者之一，那面临的不仅仅是孩子身体心理上的巨大创伤，更是家长的医疗资源、经济和时间上的考验。家长在第一时间就在群发询问：是否有带病投保的商业保险，可以赔付接下来可能面对的高额医疗费。
同行抱着同情心和好奇心的态度来问Jack，Jack也是深思熟虑后很抱歉回答：“保险公司并不是慈善机构”。
是的，保险公司是商业机构，是需要盈利的，平时的“生意”是收取确定的保费，为客户承保未来不确定的风险损失，利用精算原理，将尚未赔付出去的收入和资金去投资获得较高回报，同时客户发生保险责任范围内的事故时，去支付出保险理赔金。
对于已经发生的事故，明摆着要赔钱的事，保险公司是不会干的。换位思考，都可以理解这样的做法和决定。
Jack也来科普一下，横纹肌肉瘤和神经母细胞瘤的医学知识。
横纹肌肉瘤是起源于横纹肌细胞或向横纹肌细胞分化的间叶细胞的一种恶性肿瘤，是儿童软组织肉瘤中最常见的一种。横纹肌肉瘤发病率次于恶性纤维组织细胞瘤和脂肪肉瘤，居软组织肉瘤的第三位。成人少发，男性多于女性。胚胎型横纹肌肉瘤，多发于8岁前儿童（平均年龄为6岁）；腺泡型横纹肌肉瘤见于青春期男性（平均年龄为12岁）；多型性横纹肌肉瘤常见于成人，也可见于儿童。
发病原因不详，可能与基因、染色体异常有关系。横纹肌肉瘤在儿童中比较常见,在儿童中的发病率约为1/10万，占儿童肿瘤的6.5%。但在成人中的发病率约为1/20万。该病以手术治疗为主，配合以放化疗手段来， 查看了最近的几次保险重疾理赔案例，都是小盆友，内心真煎熬啊。
神经母细胞瘤：是儿童最常见的颅外肿瘤，是婴幼儿最常见的肿瘤。有将近一半的神经母细胞瘤发生在2岁以内的婴幼儿。神经母细胞瘤约占6-10%的儿童肿瘤，15%的儿童肿瘤死亡率。对于4岁以下儿童，每一百万人口的死亡率为10；对于4-9岁儿童，每一百万人口的死亡率为4例。神经母细胞瘤属于神经内分泌性肿瘤，可以起源于交感神经系统的任意神经脊部位。其最常见的发生部位是肾上腺，但也可以发生在颈部、胸部、腹部以及盆腔的神经组织。目前已知有少数几种人类肿瘤，可自发性地从未分化的恶性肿瘤退变为完全良性肿瘤。神经母细胞瘤就属于其中之一。
同样不容乐观，号称“儿童癌症之王”越是少见或罕见的疾病越是没有很多有效的治愈手段或药物。治疗方式也是手术、放化疗或自体外周血造血干细胞移植。发病原因也一样不详，无法预防，可能与基因或染色体有关，这就如同上帝向人间砸了一块硬币，掉落在谁的头上都无法预测预知。
查询到最近的神经母细胞瘤的重疾理赔案例，很多少儿专属重疾险都把“神经母细胞瘤”作为少儿特定疾病，至少按照200%的基本保额赔付。
那么回到刚开始的问题：假如真的罹患了这样的重大疾病，除了国家医保外，还有保险可以购买和使用的吗？
随着我们保险市场的不断发展和精细化深耕，总有一些保险公司本着“做慈善”的初衷意图，开发和试水“带病投保”并可理赔的保险产品，为这些不幸的家庭开了一扇小窗户。比如上述的例子，确实有一款产品可以带病直接投保，并且过了30天等待期后，对产生的住院医疗费可以按较低比例进行赔付报销，一定程度上减轻了患者家庭的医疗负担。
对于这样的医疗险产品，也不能抱有很高的期望值，因为赔付比例不高、审核等待时间较长，给客户带来的体验感并不是很好。但聊胜于无，对于临时抱佛脚的患者家属，就是雪中送炭。
愿上述谈到的小盆友，希望只是一场“误诊”，让上帝重新收回他掉落的硬币。
#神经母细胞瘤#
