据重庆消防通报：

2020年1月1日16时55分，重庆市消防救援总队指挥中心接到报警称：渝北区加州花园A4栋2楼住宅建筑外立面着火。

火灾从加州花园小区A4幢第2层（共30层）一居民房阳台起火，火苗成立体状燃烧，引燃外墙保温层及雨棚，蔓延至第30层阳台并窜至部分居民房屋内，不幸中的万幸是大火没有造成人员伤亡。

虽然人员没有伤亡，但是大火波及了半座楼的住户，造成至少上千万的直接财产损失。一方面受灾业主可以等待肇事方的赔偿，但另一方面如果买了家财险，挽回自己的损失就要容易的多。

今天我们就介绍一下，大家可能并不常配置的家财险。

什么是家财险？

家财险，可以直接理解为：房子的意外险。

主要保障因自然灾害、火灾爆炸等原因，导致的房屋损失、财产损失。

大到2015 年天津爆炸、2018 年台风“山竹”，小到常见的房屋失火，甚至水暖管漏水等导致的房损失，都能通过家财险来防御风险。

怎么选择家财险

市面上家财险产品五花八门，保障内容也不尽相同。如何挑选一款家财险？大家可以重点关注这几点：

关注点一：家财险保障内容

（1）房屋主体、装修以及室内财产

火灾、爆炸、坍塌等原因导致的房屋本身损坏、装修损坏或室内财产损坏的这些通常家财险都保。一般地震、海啸是不保，但也有根据市场需要把这些因素加入的，大家可以结合自己居住环境进行选择。

划重点：这里所说的财务仅指普通家用电器、家具的物品，不包括现金、珠宝、首饰之类的。

家里手机充电引起火灾，把房子烧了的，这可以赔。

暴雨洪涝把家的墙面给泡了，这个也是可以赔。

这一项责任，保的是价值比较高的财产，是必须要购买的部分。

房屋主体、房屋装修、室内财产，这 3 项是家财险的基础保障，大多数产品都能保，不同产品只是保额的差异。

（2）水暖管爆裂

这项保障实用性很高，是家财险中理赔比较多的。管道长时间使用难免发生老化漏水，无论是自家还是邻居家漏水造成了自己损失，都能赔。

（3）居家责任

家中有小孩不懂事高空抛物，自家水暖管漏水、房屋失火等让邻居受牵连等风险，可以通过居家责任的来化解。

（4）盗抢责任

家里被盗或者被抢劫了，丢失的物品均可以申请赔偿。

小区附近治安不太好的话，盗抢责任就很重要了。这个理赔必须经过公安部门确认后，符合条款才可以赔。

这里的财产就不限于家电家具了，电器、家具、现金、珠宝、首饰、手表、门窗等受到损失的物品都可以申请理赔，但古玩、字画、收藏品等，难以鉴定价值的物品不在赔偿范围内。

划重点：部分产品对于家里没人居住超过一定时间情况下遭受的损失，是不能赔的。购买时一定要看好免责条款。

关注点二：各项责任的保额

很多家财险宣传几百万、几千万的保额，但保额高不代表产品就一定好。

家财险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，即保险理赔的金额不能超过自己的实际损失，因此与”百万医疗险“一样，保额高未必能用上。

假如房子价值只有 100 万，买 500 万家财险，即使是房子没了，最多只赔 100 万。

而且，家财险各项保障，保额独立，买多少额度，一定根据自家实际情况和需求来定。

比如同样 100 万的房子，有人用 10 万来装修，也有人用 50 万来装修，很明显后者的室内装修的保额就需要买高一点。

关注点三：不是所有的房子都能上保险

重疾险、医疗险对被保人的健康有着严格的要求。

同样家财险对房屋也有一些限制：

房屋结构：一般要求为钢混或砖混，砖木和土木结构，不保。

房屋类型：一般保城镇住宅，农村集体产权、小产权、自建房、工厂商铺，全部不保。

房龄要求：部分产品要求房龄小于 20 或 30 年。

地区限制：有的产品限定云贵川等地区不能买。

投保前，一定要先了解自己的房屋是否符合相关产品投保要求，之后再看产品保障全不全，保额够不够，要不要买。

家财险购买人群

房子可能是自己的，也可能是租的，不同人群家财险怎么买？

业主：房子是自己的，那么可以买的产品很多，一般会关注：房屋主体、装修、室内财产、水暖管爆裂等损失，有的还会考虑家政人员责任、宠物责任等。

租客：如果租的房子，可能要重点要防范财产盗抢、家庭用电安全等风险。

房东：如果是房东，可能主要侧重于租客意外、租金损失等。

投保注意事项

很多人觉得，买了家财险就万事大吉，房子有任何损失就直接找保险公司赔。其实并非如此，要看你选择的产品包含哪些责任，以及家财险的一些免责条款，我们要重点关注。

1、重大过失不赔

几乎所有的家财险，都会有一条免责：人为的重大过失行为导致的事故损失，不赔。

如煤气忘记关了，引发了火灾，由于被保险人的重大失误导致的风险，保险公司很可能不会赔的。

2、价值不明的财产不赔

一些首饰或名贵字画等物品被盗后，通常不能赔。

因为这类财产本身的价值很难评估，而且也不能确定当事人是否拥有这些财产。所以太贵重物品建议大家还是妥善保管为妙。

那么，现金、首饰、手表等财物被盗如何鉴定呢？

（1）有近期取款证明，首饰、手表等购买单据的，可以确定被盗价值；

（2）没有证明的情况下，报警后60天未破案的，根据报警时所填写的物品失窃清单，按照保单责任赔偿。

家里的其它电器类财产如果遇到火灾，房屋被烧毁。第一要先证明家里确实有这项物品，第二要尽可能出具物品价值（保留发票或实物拍照等）。

对于金银首饰、现金、便携式电器这类的赔偿，保险公司一般都有限制。

举个例子，虽然投保了10万的盗抢责任险，但对于现金、首饰、手表一般只能赔10%保额，即1万元；对于便携式电器，如笔记本、照相机等可以赔20%保额，也就是2万元。

3、第三者责任（居家责任）中的第三者

这里面的“第三者”，可以是亲属，但不能是被保险人的直系亲属，比如父母、子女和配偶，这都不行。

还有就是家里雇佣的人，比如佣人、小时工、临时工等这种有雇佣经济关系的人，也不属于“第三者”。

同时，上述这些人所有、租用或保管的财产发生损失的，也是不能给赔的。

4、手机、电器等自燃损坏不赔

虽然买了家财险，但并不意味着家里所有财产的损失都能获得赔偿的。

手机充电时，电池过热爆炸了，没法赔偿；家用电器短路了，导致电器或其它电器烧毁，也不能给赔偿。

但是，因为这些事故，造成了火灾，烧毁了家里其它财产，这个就属于“火灾”责任了，可以赔偿。而且这样造成火灾，对电器本身和其它损失财产都可以赔偿。

5、家财险理赔要注意的细节

家财险理赔时就需要证明财产的价值。在没有购买凭证的情况下，只能由保险公司来评估损失，评估的不合适，有时候免会产生一些纠纷。

为了避免不必要的麻烦，建议大家妥善保管家中物品的购物小票、维修发票等，或者拍照保存成电子档。

出险之后，第一时间保留现场证据，尽快打保险公司电话报案，情况紧急的情况，也可以先拍照记录现场。

今天分享就到这里希望可以给您些许的帮助和启发，也欢迎分享给身边的朋友和家人，让更多人了解保险，多些保障。