百万医疗险，一年几百上千块，但却号称能报销大几百万医药费，这几年一直很火。

但真到购买和使用时，很多朋友并不清楚买的是什么，以及到底能赔什么。

这篇文章， 用我自己的百万医疗险举例，带你0基础看懂一份百万医疗险合同的核心信息。

目的，是让还没买的朋友， 了解它的用处和局限 ，让买过的朋友，知道钱花在哪， 明确该怎么用。

分为3个点：

1. 赔什么。

2. 不赔什么。

3. 哪些细节要注意。

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先说赔什么，一句话总结就是， 不保小病，住院的大病找它。

具体到实际中，百万医疗险赔2种治病花的钱，一般医疗、特定疾病医疗。

一般医疗，指的是住院、住院前后的门急诊、指定门急诊花的钱，每年最高报销200万。

这有个大前提，必须是住院，日常的流感发烧，或者去医院打个疫苗开个药之类的并不归它管。

但如果病很严重，比如癌症等重度恶性肿瘤、或者白血病造血干细胞移植手术、器官移植等大病，治疗手段复杂，用的药也贵，1年200万的报销额度可能打不住。

这就需要动用特定疾病医疗，针对100多种大病，它会在一般医疗的基础上翻个倍，额外再多报销200万，也就是400万。

要提个醒，百万医疗险能报销的是合理且必要的医疗费用，比如床位费、治疗费、药品费、手术费、医生诊疗费等。

一些物理治疗、中医理疗和其他特殊疗法，因为很难讲清楚到底对治病有没有帮助，通常都不报销。

也不用担心保险公司玩文字游戏，这些费用如何定义会写进合同里，按照条款办事，并非保险公司说啥就是啥。

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再说说 不赔什么 ，这比赔什么更重要。

打开合同，翻到 “责任免除” 的内容，里面就有详细的解释，粗看还是挺多的。

除了违法犯罪、战争、遗传病这些外，很多人不知道，精神疾病、牙科、孕产、*病治性疗**等都在免责范围内。

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再说一些要注意的细节：

等待期，很重要

百万医疗险买完后，并不是马上就能用到，一般有90天的等待期，在这之前或者过程中都属于免责范围，防止有人带病骗保。

以防万一，买完后90天内，尽量避免一些不必要的体检，以免留下不好的医疗记录。

保证续保，很重要

百万医疗险，大部分都是买1年，保1年，保鲜期比较短。

时间久了，保险公司可能会因为各种原因，把之前的百万医疗险下架，改换成新的保险。

靠老产品保障的我们，一旦身体发生变化，比如生过病，就很难通过新产品的健康告知，相当于失去了保障。

所以买的时候， 要优先选择“保证续保X年”的产品 ，确保即使老产品不卖了，或者我们生病理赔过，依然会有保障。

比如我自己，选的就是一款“保证续保20年”的百万医疗险。

这20年里，不会因为我得大病赔得太多或者产品停售，就不卖给我。

涨价，要有心理准备

保险公司作为商业公司，即使能保证续保，也有代价，涨价就是其中之一。

任何一款百万医疗险，假如赔得太多，或者医保制度发生巨大变化，保险公司完全可能涨价，这一点在合同里也有体现。

当然，也有明确的规则，不能一口气涨太多，每次不能超过30%。

对于涨价，我个人比较坦然。

世上不存在花几百块能保一辈子大病的东西， 任何事情都有其代价，如果这个代价没写在价格上，很可能会写在看不见的地方。

明码标价写在合同里的规矩，总比当面一套背面一套来的好，会给出我充足的时间准备，比如提前换成防癌险、惠民保等等。

而如果，你完全不能接受涨价，可以看看我另一篇文章—相信百万医疗险续保20年，就太傻了

就到这，希望你在买对保险的路上，又进了一步。