作者：上海直银→【Too3003】了解更多金融知识！
最近接到了一个咨询。该客户在一家央企单位工作，公积金基数接近2万。他和妻子名下有一套房产，但车辆没有什么实际价值。根据征信报告显示，他们负债100万，全部都是信用负债（包括信用卡、小额*款贷**和网贷），由于这些债务都是短期高利率的信贷产品，导致月供总额超过6万。
为避免逾期，他们一直在东拼西凑，不断借新还旧，但现在已经没有转身的余地了。
对于这种情况，最佳方案是通过房产抵押来置换当前债务，以使总债务金额基本保持不变的同时将月供降低至原来的十分之一。
然而，该客户要求不让家人知道此事，而做房抵押需要夫妻共同签署，因此这个方案行不通。鉴于客户目前负债如此之高，已经无法再通过信贷来解决问题，只能从优化债务结构的角度入手。
公积金债务重组（债务优化）就是通过垫资还款（如果机构查询次数较少的话，无需此环节），将查询次数积攒到符合银行要求后，一次性结清所有小额*款贷**、网贷等信用负债。待下个月征信更新后，再申请低息银行*款贷**。
通过精简债务结构、降低利息成本和月供，改善还款方式，从而以时间换取空间，才能成功摆脱困境。
以下人群适合进行债务重组：
- 拥有多笔网贷和小额*款贷**，查询次数较多，月供困难，面临逾期风险；
- 信用卡已经超额，做过分期付款；
- 即将面临大额*款贷**全额还款，担心还完之后无法得到续贷；
- 存在新增大额*款贷**需求。
借新债还旧债只会让债务越滚越大，直至崩溃。只有优化债务结构，降低当前压力，才能摆脱深陷其中的局面。
以下人群适合进行公积金债务重组：
1. 公务员、事业单位、医院、学校、金融、电信、电力、*草烟**、钢铁、港务、水务、航空等专营企业、国央企、上市公司、世界500强等；
2. 年龄在22-54岁之间（男性身体健康、家庭美满、年龄可适当宽松）；
3. 公积金基数在8000及以上，连续缴纳12个月以上，非从第三方代缴，无封存、启封、补缴情况；
4. 负债要求：信贷余额加信用卡使用额度应小于120万；
5. 征信要求：1年内无连续2次逾期，5年内无连续3次逾期，信贷查询次数不限，不能是黑名单用户；
6. 近5年内没有法律纠纷和刑事案件；
7. 可以提供抵押或无需担保。
产品方案如下：
- 额度：100-300万；
- 利息：3-5厘；
- 期限：1-10年；
- 还款方式：先息后本、等额本息。
公积金债务重组的好处在于：
1. 降低月供压力，减少利息支出。
网贷、小额*款贷**和信用卡分期的年化利率普遍在18-24%之间。以*款贷**100万为例，降低年化利率1%，每年可节省近1万利息。以100万劣质*款贷**为例，*款贷**利率至少降低10%，在3年期限内至少能省下30万！
2. 维护良好的征信记录，避免逾期。
通过一笔抵押*款贷**或数笔大额信贷置换多笔小额*款贷**和网贷，减少由于遗忘导致的逾期风险，并且在未来需要再次融资时更容易并且成本更低。
3. 缓解心理压力，恢复正常生活。
陷入债务危机时，为了避免逾期，有时候不得不四处求借亲友，常常要看他人脸色。完成重组后，收入可以完全覆盖月供甚至有富余，精神状态会好转，身体和运势也会自然而然地改善。
希望我们可以与你共同走过负债的道路，减轻你的压力，相信终有一天会走出困境。