推荐语：近日央行发布了对包商银行破产申请的处置情况，相关风险都基本处理完毕，主要的业务也由建行代管。从去年5月份开始，包商银行就已经出现了破产危机，如今该银行的后续已经由相关机构处理完毕。这么大的一个银行，怎么能如此快的倒闭呢？今天我们就来聊聊原因。
包商银行
这个银行成立于1998年的内蒙古包头，是当时内蒙古第1家股份制的民办商业银行，之前叫做包头市商业银行，后来发展不错，取得了ISO的质量体系认证，得到了银监会的称赞，在2007年成功更名，得以在全国范围内发展。到2012年包行的资产就已经达到了2000多亿人民币，存款和*款贷**各有1184亿和545亿人民币，不良*款贷**率连1%都没有达到，发展的非常快且风险低，是 民办 银行里的榜样。
包商银行之所以能发展那么快，是因为这个银行解决了小企业的信贷难题。中小企业发展需要的资金很多，就会向银行贷许多款，但小企业的客户一般都没有办法提供担保，而且财务系统也比较混乱，如果带给这些企业，银行将会有很大的受损危机，但包行觉得这是相当广泛的一批消费者，于是他就放宽了*款贷**的限制，帮助了不少中小企业和个体户的发展，而且发放的*款贷**都有成功追回，凭借这一特色包含在全国范围内的发展非常好。
面临破产
但天有不测风云，包商银行内在的危机相当严重，也因此如今的包行已经被央行接管。那为什么包行会走到破产的道路上呢？原因就是股份制银行的股权问题。包商银行是一家商业银行，自然有自己的股东，而银行的股东由于占据了将近90%的股份，发言权相当大，这也致使包商银行里许多资金都被股东悄悄的违法占用，而且不能及时归还，拖欠严重，这在一定程度上形成了银行的信用危机，以及资金危机。这在一定程度上引起了金融行业的注意，于是在2019年，央行和相关机构就已经介入包行。
由于长期资金被挪用，股东又渴望大量的资金补缺漏洞，所以在审核相关*款贷**资产时并没有认真，而包行主要针对的就是中小企业，这在一定程度上造成了包行的信用风险。包商银行的盈利能力也在逐年下降，再加上银行业的快速发展，包商银行显然跟不上其他同行的速度，而且作为一家中小银行，自救的能力也很弱，资本链断裂导致包行无力回天。
后续处理
那么包行破产了，储户的存款和*款贷**要怎么处理呢？首先是存款的问题，由于90%的储户存款都小于50万，银行一旦破产，央行介入一般都会原额赔偿，不用过于担心。可假如超过50万元，而银行的债务又相当严重时，这类储户可能最高也只能拿到50万的赔偿。毕竟银行破产是金融市场比较常见的事情，如果全由央行承担相应后果，那么金融市场的秩序就有可能被打乱。
而那一些借了包行的*款贷**户们也不用开心，虽然包行破产了，但重组过程中相关的业务也会由下一家银行处理，这次包行的业务被建行所接管。所以在包行*款贷**的储户们，仍然要根据利率归还银行的钱，只不过是收款的银行改变了而已。
总结：专为中小企业*款贷**的包商银行发展那么好，却在今年宣布破产，被建行接管。这背后反映出民办银行股权的问题，以及盈利能力和自救能力的问题，从包行这件事我们就能看出，银行的发展要建立完善的股权体系以及相应的管理制度，不然很容易在一瞬间回到原点。对此你有怎样的看法呢？欢迎留言。
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