村口的铁蛋最近喜得贵子，听说身边好多人都给自己家小孩买了保险，也想去凑个热闹。找了几个业务员，都说要先买保障型保险，重疾险尤其重要。

铁蛋虽然没买过保险，但是平时在网上看到别人发的帖子，保险好象坑很多的样子，就留了个心眼。

作为一个小学数学考了60分高分的理工男，铁蛋一向自诩自学能力超强，要自学保险以避坑。一顿操作猛如虎，在网上download了保单20有5。

老听业务员说恶性肿瘤是理*率赔**最高的重疾种类，所以第一个就去看了恶性肿瘤的条款。我的个乖乖，不看不要紧，一看就火滚；一个恶性肿瘤条款下面就有六个不赔，果然是坑连环。而且每份都如此，保险公司是不是商量好了组团来坑客户来了？

于是铁蛋找了他一个多年好友，保险经纪人老白来询问，你们卖的都是啥东西？感觉坑很多啊？麻烦你给帮我解释解释。

老白习惯性的推了推他那650度的近*眼镜视**，有条不紊的开始讲了起来：

恶性肿瘤条款的免责有哪些？

当然，先看下恶性肿瘤的条款

其实铁蛋完全可以不看25家保司的条款，一家就够了。因为含恶性肿瘤在内的25种高发重疾理赔条款是所有保险公司都统一的，由保险行业协会和医师协会联合出品。

重疾险保障的是高风险、低概率的事件，那么这六条免责到底是什么东西呢？真没得理赔？

原位癌是啥？

原位癌：指有恶性细胞，但恶性细胞局限于上皮内尚未突破基底膜，浸润周围正常组织的癌细胞新生物。

相比恶性肿瘤的理赔标准，恶性细胞是有浸润和破坏周边组织，并经血管和淋巴管、体腔扩散到了身体其它部位。

原位癌的治疗相对简单，切除病变位置就搞定了。

下面的图片很清晰的说明了原位癌与恶性肿瘤的区别：

这个名字很长的白血病为什么在外？

相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病：是预后较好症状较轻的慢性淋巴细胞白血病。

Binet分期方案是在欧州应用较广的标准，根据区域淋巴结肿大的范围及血象来分为三期，从下表也可以看出，中位生存年>10年，A期为低危，所以被排除出重疾。

(中位生存期指的是，有50%的人可以活过的时间)

另外，村里的赤脚医生说，这是一种惰癌，进程很慢。

相比我国恶性肿瘤平均30.9%的五年生存期，中位生存率>10年的Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病确实非常轻。

名字很长的何杰金氏病又是什么？

相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病：

首先解释，何杰金氏病，另一种说法我们可能更常见，霍奇金淋巴瘤，都是音译惹的祸啊。

Ann Arbor分期系统如下：

I期：侵犯单个淋巴结区域（I）或单个结外部位（IE）。

II期：侵犯2个或2个以上淋巴结区域，但均在隔肌的同侧（II），可伴有同侧的局限性结外器官侵犯（IIE）。

III期：隔肌上下淋巴结区域均有侵犯（III），可伴有局限性结外器官侵犯（IIIE）或脾侵犯（IIIS）或两者均侵犯（IIIES）。

IV期：在淋巴结、脾脏和咽淋巴环之外，一个或多个结外器官或组织受广泛侵犯，伴有或不伴有淋巴结肿大等。

I期的何杰金氏瘤治愈率可达90%以上，治疗费用也不高。

皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）

皮肤癌：鳞状细胞癌、基底细胞癌、恶性黑色素瘤、恶性淋巴瘤、特发性出血性肉瘤、汗腺癌、隆突性皮肤纤维肉瘤、血管肉瘤等，以基底细胞癌和鳞状细胞癌最常见。

恶性黑色素瘤：恶性度很高、转移很快的皮肤癌。恶性黑色素瘤在中国比较少见。

皮肤癌具有恶性程度低，发展缓慢，容易发现及方便活检的特点，容易作到早期诊断、早期治疗，故预后良好。且在我国发病率很低。

TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌

TNM分期法，T：肿瘤大小及局部浸润范围，N：淋巴结受累情况，M：远处转移，T1N0M0代表原发肿瘤较小，无淋巴转移及远端转移。

年前曾因家属疑似前列腺癌的原因在医院泌尿外科呆了半个月，大致了解一些信息：

1、前列腺癌是一种病程较慢的癌症，多发于50岁以上的男性。

2、T1N0M0期的前列腺癌，及时治疗，转移风险非常小。

感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤

艾滋本身为免疫系统疾病，免疫系统出了问题，恶性肿瘤风险相对就会高很多。

这条免责，与其说是保险公司为了规避赔偿风险，不如说是避免道德风险。因为：

我所了解的保险产品，都把输血感染艾滋病病毒列入了赔偿范围。

总结一下这六条免责其实都能赔

以常见的的轻症条款为例：

再加上重疾险里面的常见条款涵盖了因输血、职业病或器官移植导致的艾滋病感染

所以这六条免责，在目前的重疾险设置框架了，都有了相应的赔付条款。

从保险费率的角度讲，将低风险的病种剔除出重疾险，也有利于降低重疾险保险费用；毕竟保费可是直接与风险挂钩的，如果一个风险很低的病种就要赔几十上百万，那么保险公司可能要向客户收取高昂的成本。

听完这些后，铁蛋满意的笑了一下，原来这倒不是保险公司有意挖坑，而且现在的保单可理赔范围也已经把这些涵盖进来了。保险就是一份商业合同，没有需要神化或者是踩在脚下的理由，但是要看懂一份保险公司，真的不容易；有疑问我还是找老白咨询比较靠谱和省心。