分类丨职场经验
字数丨3700字
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不合理的储蓄计划，往往是储蓄失败的开始
很多人都有过这样的经历，制定了一个存钱的计划，并且开始野心勃勃的去执行它，但执行过程中总是被各种各样的意外情况所打断，久而久之这个计划也就慢慢不了了之了。
从现实角度来说，存钱其实是一件非常没有成就感的事情，消费是我们每一个人内心深处最本能的冲动。因此单靠自制力来控制自己的消费冲动，是一件非常困难的事情。
当然，有些人的确拥有着更强的自制力，他们能够清醒的控制自己的消费欲望，从而实现储蓄的目标。不过既然你点进了这篇文章，我相信你一定不是这类人……
那么有没有一种办法能够帮助我们提高自己的自控能力，或者更巧妙的方法来帮助自己实现储蓄的目标呢？
答案当然是肯定的，今天我会与您分享两个行之有效的方法，来帮助你实现储蓄的目标。
不过在哪之前，我们需要先搞清楚，自己钱是怎么花掉的。
很多失败的储蓄尝试，最大的问题就在于：一开始就制定了一个不可能被完成的储蓄目标。
一个成功的储蓄计划一定是一项细水长流的过程，连续12个月每个月存100块钱，跟某一个月心血来潮存下1200块钱，虽然在结果上看似一致，但实际上前者能为你带来的好处远远大于后者。
有时候更有时候当你信心满满的开始自己的储蓄计划，工资一到手先划出一半存起来，原本规划的很好，觉得剩下这一半总能坚持到下次发工资，可是刚过了10几天，就因为一些“突发情况（比如同事结婚，逛街的时候突然看中了一个包包）不得不从你的“储蓄金”中支出一部分用来弥补亏空。
但这个口子一开，就再也止不住，当月末时，你就会沮丧的发现自己的储蓄金已经所剩无几。
而这种挫败感会从心理上给我们带来伤害，从而使我们在潜意识中抵触储蓄这个行为。当然，如果你愿意的话，我们有另一种更通俗的说法，那就是“破罐子破摔”……
因此，良好的储蓄计划需要符合以下三个原则：
1、量力而入，可执行性优先于具体储蓄金额。
2、及时反馈，让我们在“存钱”这件事情上获得心理上的肯定。
3、可持续性，储蓄计划可长期执行，不易因突发情况导致中断。
下面我们来进行具体分析。
学会存钱，先从学会花钱开始
在你开始储蓄之前有一项前置工作，那就是搞清楚自己到底能存多少钱。
网上有很多极端存钱的例子，我相信大家很多人都看到过，然而我并不认为这那些极端存钱的例子可以适用于每一个人。
对于多数人来说，认清自己日常消费的构成，是一个良好的开始。
我们可以把一个人支出划分成三个部分，他们分别是：刚性支出、弹性支出、风险支出。
刚性支出：每个周期内一定会支出，并且金额基本不变的支出项目（房租、按揭、保险、教育等）
弹性支出：每个周期内必须支出，但金额会有明显的浮动空间的项目（餐饮、交通、服饰化妆品等）
风险支出：不一定会发生的支出（社交、医疗、非生活所需的购物行为）
你可以试着回顾一下自己过去几个月的支出（在电子支付如此普及的今天，这并不困难），把它们分别罗列在这三个项目之下，然后进行分析。
分类完成后，首先要看一看你的消费占比重，刚性支出到底占比有多少。
如果你的刚性支出占比较高（比如超过总收入的40%），那么很遗憾，恐怕没有任何储蓄计划能够帮助到您。您需要做的是设法提高自己的收入，或者试着对自己目前的生活做出巨大改变，以降低刚性支出，例如搬到更远但是更便宜的房子里，放弃孩子的一些没有太大价值的辅导班等等。
如果您的刚性支出尚在一个合理范围内，那么您就很有可能能够实现自己的储蓄目标。
这时候，我们需要做的就是两件事情：
1、合理压缩弹性支出，选择更“廉价”的替代选项。
2、尽可能把“风险支出”转化为“刚性支出”或“弹性支出”。
第一点很好理解，只要仔细分析，你就会发现我们很多支出其实是没有必要的。
很多时候决定我们消费选择的并不是需求，而是习惯。
因此当我们回顾账单时，仔细思考一下你是否真的需要这么做，往往能够为你的消费行为带来更理智的选择。
仔细思考一下，开车上班是否真的为你节省了更多时间？这些时间是否被拿来创造更多价值了？
如果答案是否定的，那你为什么不选择更廉价的交通方式，甚至直接放弃私家车呢？这会为你节省大量的金钱。
再想一想，你一直购买某一个品牌的衣服（化妆品），是因为这个品牌的每一件产品都非常符合你的预期，还是仅仅因为你习惯于在这个品牌消费，而自己的收入又刚刚好能维持这个习惯呢？
当你采购生活必需品时，不妨给“降一档”的品牌一个机会，先去那里转转，也许你就能找到更廉价的替代方案。
经过简单的复盘，你一定可以从弹性支出中压缩出一部分金额。当然，这件事情你没必要一蹴而就。不要因为过分的压缩弹性支出，使你的生活品质出现明显的变化。
你只需要每次压缩一点点就够了，当你发现及时少花一些钱，对你的生活品质也并没有什么影响时，这种成就感会帮助你实现进一步的存钱计划。
说完了弹性支出，再来看风险支出。对于风险支出，我们最大的误解就是认为它是不可控、不可预测的。
但事实上并非如此，通过合理的规划，你完全可以把风险支出转化为刚性支出或弹性支出。
例如，够买一份单纯的补充医疗保险（对于年轻人来说，这花不了几个钱），你每个月会增加几十块钱的刚性支出，但因医疗原因而产生的一次性大额支出将被彻底消灭。
如果你想要购买一台全新的手机，把这笔支出拆解到几个月的弹性支出中，每个月额外压缩一部分支出，当你达成压缩目标后，就可以将这台手机作为“奖励”送给自己。
这里需要特别说明的是，你要提前完成支出压缩的目标，而不是使用任何“分期付款”的服务。因为前者是对你自控的“奖励”，而后者只是让你产生更多消费欲望的“鱼饵”。
一个漂亮的名牌包包、一部全新的iPhone、一台高性能的电脑，把这些你渴望得到的东西分解到每个月的弹性支出缩减计划中，这样他们就不会影响你存钱的计划了。
通过整理之后，你大概就能明白自己每个月可以接受的储蓄目标是多少钱了。
接下来，我们就要用更巧妙的方式来帮助你达成这个目标了。
30日自由储蓄法
之前在网上流行一种存钱方法， 叫做“365存钱法“。
简单来说，就是以年为单位，画365个格子，第一个格子是1块钱，第二个格子是2块钱……直到365个格子是365块钱。
然后，你每天试着从这些格子中挑一个，并存上对应金额的钱。
手头宽裕的时候，选钱多的格子，手头紧张的时候，选钱少的格子。
这样每年就能存下：66795元。
这个方法我觉得有一定的借鉴意义，因为你可以更灵活的掌握自己的储蓄计划，同时每天坚持存钱能够培养良好的习惯，并获得即时的心理反馈。
但据我的调查，很少有人能坚持完成，主要原因有两点：
1、储蓄金额是机械固定的，无法按照每个人的实际情况来调整（无论怎样，你平均每个月都必须存下5500元……这对非一线的人来说是不可能的。）
2、由于个人规划的不合理，经常会出现上半年选择了太多低价值格子，下半年无力完成高额格子储蓄的情况发生。
所以，我们不妨对其进行一些改良优化。
1、把每一个储蓄周期调整为“月”为单位。
2、参考上一部分的储蓄目标，划定每个格子的储蓄金额。
调整后的表格如下：
假如你每个月目标储蓄金额是1500元左右，那你就把表格填写成下面这个样子：
每天根据你的情况，选择一个格子进行强制储蓄，并划掉一个格子。
这种方式往往就能帮助你更好的完成储蓄计划。
当然，还是要特别强调一下，一定要量力而行，计划的可持续执行要远比某个月具体能存多少钱重要的多。
哪怕每个月只能存465块钱（这个表格的最低限度），只要持之以恒就能渐渐看到成效。
边花边存，让你在不知不觉中存笔小钱
我推荐的第二个储蓄方法则更有趣一些。来源于以前看过的一个故事：
一个老头是个烟鬼，他每次去买烟，他老婆就往罐子里丢一枚硬币。结果到了年底的时候，他老婆就拿出罐子里的钱，贴补家用买年货。
老头一看，觉得自己不应该在吸烟这件事情上浪费那么多钱了，于是第二年靠意志力戒了烟。
等到年底的时候，老头兴奋的问自己老婆：我们今天存下多少钱？
她老婆一脸无辜的说：因为你不买烟了，我们今年一分钱都没存下来……
虽然这是个段子，但是其中有一个有趣的现象，那就是当我们把储蓄行为与消费行为*绑捆**的时候，不知不觉间就会消弭我们对储蓄行为的抵触。
基于这个道理，你不妨数一数，自己平均每个月需要“消费”多少次，然后人为的给自己的每一次消费行为做小幅的“涨价”。
例如：我1月份总计有122笔支出，总计花费4700元，平均每一笔支出是38.5元。
如果我在每一笔支出上，人为“涨价”5元，在每次支付时并不会有明显的感觉，但这个月就能获得额外的610元储蓄。
对于习惯记账的朋友们来说，这种操作并不复杂，即使是你不习惯记账。在电子支付相当普及的今天，你也可以很方便的即时完成这笔操作。
比如某宝就能自动帮你实现这样的操作……
分期付款、信用消费，是你存钱路上的两大障碍
当你真的计划开始存钱时，我有一个很诚挚的建议。
希望你能够用2~3个月的时间，把你所有的“分期付款”、“信用账户”解决掉，然后该注销的注销，该冻结的冻结……
也许你会觉得“我把工资存起来，吃一个月利息，然后用免息信用卡消费”是赚钱的。
但实际上，一旦你使用信用消费时，你就根本不可能控制住自己的消费行为。
因为当你手头窘迫的时候，你会迫于现实而拒绝一些非必要的消费行为。
可是“信用消费”却打破这一个限制。
“横竖没利息，横竖下个月发工资能还上，为什么不现在就把它买回来呢？”
就是在这样的心理下，才使你的的储蓄计划一次次破产。
关于存钱这件事情，最后多说两句
关于存钱这件事情，我觉得有必要跟大家多说两句，那就是存钱的时候，需要明白自己存钱的目的到底是什么。
你要知道，存钱的目的是为了让自己的生活变得更好。
如果偏离了这个本质，就变成了舍本逐末的行为。
特别是对于年轻人来说，考虑到通货膨胀的问题，以及一个人未来收入的增幅，你会发现在年轻的时候过分追求储蓄，是一件性价比不高的事情（想一想20年前你们父母每月辛辛苦苦能存不到100块钱，而这笔钱在今天根本不值一提）。
所以不要为了存钱而存钱。
存钱时，一定要有一个明确的目的，这笔钱，我要存来做什么用的？
最后，无论如何，储蓄是一个好习惯，但是对于多数30岁以前的年轻人来说，千万别为了“20年之后”的目标去存钱。
因为初入职场的你拿到的薪酬对比日后能够获得薪酬很可能只是一个零头而已，这时候把钱投资在自己身上，让自己获得更快的成长，帮助自己的收入获得更快的提升，这才是真正划算的选择。
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