“延迟退休” 短短几年，新闻口径从“建议”到现在人社部研究具体方案；
“延迟退休”已成必然趋势。
那么会延迟到什么程度呢？
目前的退休政策是： 男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁 ，可是随着时间推移，到我们这代人，70岁退休可能并不是玩笑。
之所以要延迟退休，原因很简单， 一方面是人均寿命的增长，一方面也是养老金压力过大 。
数据统计，过去200年，预期寿命一直稳步上升，每10年增加两岁以上。
格拉顿在《百岁人生》中写道，现在20岁的年轻人，50%概率活到100岁以上，现在40岁，50%概率活到95岁以上。
而中国的数据，同样如此。 从2015年到2019年底，我国居民人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁，也就是说4年提高了1岁 。
长寿是上天的恩赐，也可能是岁月的诅咒。
因为寿命延长，如果退休年龄不变，意味着需要更多的钱来养老金。
而我们真实的社会养老金情况，并不乐观。
我们看下，历年社保对养老金的补充，逐步攀升。而老龄化严重的”东北“等地已经出现了严重亏空。
很多年轻人会问，为什么我交养老金还会出现老了没钱领的现象。
其实这背后主要源于养老金”收付实现”制度。
也就是现在 年轻人交的钱去给退休人员发养老金 。养老基金只是一个中转站， 左口袋进右口袋出，这边年轻人交了养老金，那边去给老年人发退休金。
支撑这个制度稳定持续的是， 整个社会一直有足够的年轻人交钱去供养当前的老人。
但是当一个国家老龄人口增加而新生人口不足，那么这个盘子就面临崩溃。
所以，解决方案就两个， 延长工作年限，要么削减养老金 。
考虑到养老金的支付涉及到生活开支以及人们对钱的告知，而延长工作年限是世界各国的主流做法，当然我们也不例外。
01 未退休，已失业
延迟退休，意味着工作时间更长了， 但是实际上干什么是个问题。
我身边好多朋友焦虑地说，真担心自己35岁之后会失业。因为现在的工作基本就是996，加班熬夜挣钱， 而随着年龄增加，体力明显不如年轻人，更何况很多女性还要照顾家庭。
有一次打车跟滴滴司机聊天。司机抱怨， 我现在的工作一点意思都没有，就是在熬退休。看他年龄也就40左右，不忍心告诉师傅，你需要熬的时间可能比你想象中还要长。
很多人还停留在传统的"三段论“人生阶段，这个是 我们父母那个时代的经验，却不适合我们。
他们那个时候，一个岗位可以做一辈子，掌握一个技术后，剩下的工作只需要每天不停复制粘贴就好。
而我们这个时代，技术知识更新换代太快， 工作干着干着就没了， 甚至整个行业就没有。比如高速收费员，央企铁饭碗，塞班工程师等等。
三阶段人生是基于诺贝尔经济学家莫迪利安尼的”生命周期假设“，将人生分为受 教育期，成年期以及老年期 。
所以， 可怕的并不是延迟退保，而是等不到退休之前我们就丢了饭碗或者失去了工作的能力。
除此之外，就是我们的身体活力能不能撑到70岁退休。看新闻说，上海白领体检，异常率90%；
这个其实我深有感触，最近两个月， 已经理赔了两起癌症案例，出险人也都是90后年轻人，而平时投保健康险咨询，深刻感受到年轻人的身体情况告急。
原因主要也是工作压力大以及不健康的生活作息。
02 面对未来，我们应该做点什么
格拉顿在《百岁人生》中将人生资产分为两类， 有形资产 和 无形资产 。
面对延迟退休，其实无形资产的累计更重要。
1、年轻的时候，千万不要找一份“等退休的”工作。
延迟退休，一个人的工作时间更长了，假设30岁的我，70岁退休，意味还要工作40年。
而这40年变化会多大，即使过去短短几年，就出现了 “智能手机”“电动汽车”“外卖” 等等， 而迅速灭亡的产业更是多如牛毛，之后几年，几十年呢。
所以我们现在的工作真的能保证长达40年的上升期或者安全期吗？所以， 建议年轻的时候，一定要探索自己人生的无限可能。
罗素曾在《如何安度晚年》时说到， 工作到死，而死亡来临时，坦然接受休息，可能是最好的状态。
所以，余生很长，工作很久，一定要一份自己热爱而不是煎熬的工作。
2. 终身学习不是选择而是必然。
很多人面临技术发展都有焦虑，其实是将自己放在新世界对立面。
在我们工作几十年间，总会有 新技术新知识新产业层出不穷，甚至越来越快。而面对这种情况，要想自己的无形资产更强大，唯有学习。
就像曼德拉说的，教育是你改变世界最大的*器武** 。
3. 注意身体，协调好工作和家庭。
如果有两份工作你会怎么选？
A工作，收入不错，但是经常996，每天累到抑郁，根本没时间健身交友更没时间看书提升自己，工作的内容更像是对你资源的透支而不是培养你自己。B工作收入相对A工作低，，但是工作时间均衡，公司提供很多学习的机会，也有时间兼顾自己生活。
这种情况我建议选择B工作。因为A工作虽然提供了更多有形资产，但是透支了你很多无形资产。
而在未来世界， 无形资产的积累才会帮助你发展得更快也会走得更长。
4. 为自己储蓄足够养老金。
最后说到钱的问题。即使70岁退休，很多人还会面临养老金不足的问题，或者不到70岁不敢退休。
对于很多人，社会基础养老金的替代率太低，而强制储蓄又太难。
因为 储蓄养老金，是个长期的承诺和计划 ，需要推迟实现短期快乐，是一种”延迟满足“，是一件正确但是很多人不愿做的事情。
因此，储蓄养老金需要强制自律，这个时候 可以借助商业养老金的属性，强制储蓄，利益稳定且资金安全。
比如之前推荐的中荷《金生有约》养老金，年轻的时候，每月存2377元，存10年。从60岁开始每月领取3000元作为养老金补给。
不用担心70岁退休，也不用担心活得太久养老金不足， 不要小看这3000元补充，加上我们的基础养老金，大大提高了我们的养老品质。
古希腊哲学家西塞罗曾在《论老年》中写道，晚年最佳保护铠甲是一段在它之前被悉心度过的生活，一段被用于追求有益的知识、光荣的业绩和高尚举止的生活；过这种生活的人从青年时代就致力于提升他自己，而且将会在晚年收获他们最幸福的果实。
当然西塞罗也承认，太过贫穷会让晚年生活变得很艰难。
总结心塞罗的话无非就是， 好好工作，好好生活，好好存钱。
自勉！
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明亚保险经纪高级合伙人，MDRT会员，CFP持证人，对外经济贸易大学工商管理硕士（MBA），家庭整体投保咨询和理赔服务。