一、砍头息和复利计息
“砍头息”：指的是借款*欲人**借的款项与其实际到账的款项不同，*款贷**人预先扣除一部分“咨询费”，若没有超过规定期限，“咨询费”会及时返还，同时支付的利息是全部本金的利息（包括咨询费）；若超过规定期限，则咨询费不予返还，同时支付的利息是全部本金的利息的二倍。
“复利计息”：正常的还款金额会随着还款的增加而减少，但是这种网贷平台的利息还是按照本金计算，并不会随着还款的减少而减少。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”也就是说，如果借贷双方约定的利息没有超过年利率24%的，借款人应当支付利息，如果借款人不支付的，出借人可以强制执行。如果借贷双方约定的利息超过年利率36%的，并不具有法律上的原因，无效。如果借款人已经支付的，出借人对该部分构成不当得利应当返还给借款人。如果借贷双方约定的利息超过年利率24%小于年利率36%的，出借人请求给付时，借款人可以拒绝给付，并且出借人无权请求强制履行；借款人自愿给付的，出借人不成立不当得利。
二、苹果ID贷的特征
苹果ID贷是非常简单的一种新型借贷方式，从本质上来说，苹果ID贷是现金贷的一个变种，它是一种新型的现金贷，从表明上看没有进行任何抵押，但实际上就是将自己的苹果手机抵押进去，因为一旦登陆对方的ID，对方就可以获取手机中的信息，并且手机功能被停止，总的来说，手机变成了一块“板砖”。 苹果ID贷具有以下特征：
1、苹果ID贷的对象是使用苹果手机的客户，使用苹果手机的一般都是年轻人，比如学生或刚刚步入社会的人；另外就是急需用钱的客户。
2、苹果ID贷的借款周期比较短，仅仅几天时间。
3、苹果ID贷的*款贷**金额比较少，一般是一到两千。
4、苹果ID贷的借款条件是零门槛、无需抵押手机、无需查看征信，只需解绑自己的ID并登陆对方提供的ID。
三、苹果ID贷欠债不还者可能会遇到的*债讨**手段
1、掌握用户的隐私，包括照片、通讯信息等等。然后通过泄露*款贷**人隐私、污蔑毁损*款贷**人形象等威胁*款贷**人。
2、控制*款贷**人手机通讯录，获取*款贷**人通讯录信息，冒充*款贷**人向*款贷**人通讯录好友实施欺诈、勒索等。
3、辱骂、殴打*款贷**人。
4、实行骚扰*款贷**人、公开*款贷**人个人隐私、污蔑毁损*款贷**人个人形象等行为。
四、有些放贷机构或平台以手机回租、虚假购物再转卖等形式变相放*款贷**识别方法
首先苹果ID贷穿一个“马甲”出现的原因是，对于放贷的机构法律有明确的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”同时，该条第二款对民间借贷也进行了限制性规定：“经金融监管部门批准设立的从事*款贷**业务的金融机构及其分支机构，因发放*款贷**等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”也就是放贷行为本身不属于民间借贷的行为，其与民间借贷属于完全不同的行为。
苹果ID贷穿一个“马甲”的目的就是为了说明自己不是放贷的行为。在法律上，进行判断的时候运用“实质认定”的规则，也就是说，无论放贷机构“穿了什么马甲”只要实质上属于放贷的行为，那么就认定为放贷行为。假如一些机构本质上实施的是放贷行为，但在名义上却是其他行为，此种情形下，该机构但凡实施的是只有金融机构才能实施的行为，该行为本身就是一种违法犯罪的。
消费者在遇到“穿马甲”变相放*款贷**的情形应予以关注，增强自我保护意识，对于*款贷**利率、计息本金等法律规范进行相应的了解，对于高利率、扣除本金等的计息的情形及时举报。
五、落入苹果ID贷陷阱后的维权方法
对于这种不具有资质的苹果ID贷的机构，其很大程度上可能会达到刑法的高度。如果仅仅只有一两个用户遭遇此*局骗**，还不能将其认定为犯罪，因为其涉案金额过低，还不能达到刑罚处罚的标准。但是如果存在很多人的情况下就可能构成犯罪了。
第一，在遇到这种情况时应第一时间报警，如果所有人都报警，那么金额就能达到刑法处罚的标准。
第二，保留相关凭证。用户需保留好购机时候的原始凭证，在遇到上述问题时，可以通过消费者协会的方式进行解决。
第三，放贷机构必须是具有相应资质的获得金融监管部门批准设立的金融机构及其分支机构，一般而言，金融机构作为出借方的“*款贷**”才能被认定为*款贷**。如果不属于上述条件的一定不要借贷。如果发现不具备放贷资质的机构非法开展*款贷**业务的，应当及时向监管部门或中国互联网金融协会举报。
本文作者：赵虎律师 北京市中闻律师事务所权益合伙人