其实很简单，其实并不难。
保险里跟疾病保障相关的险种就两个，重疾险和医疗险。老人大人孩子，人人都需要医疗险。
这篇单独讲下医疗险，尽可能说全面，一篇文章解决问题，耐心看。
医保也是医疗险的一种，而且是基础，先聊下医保。
1、医保
虽然医保可以报销医疗费用，但医保本身是一种普惠医疗，广覆盖低质量。
我国的医保覆盖95%以上人口，没有健康、年龄等限制，它的核心目标是，让大家都能享受到基本的医疗保障。
但想要实现医疗费用全覆盖，是不可能的。
医保到底能报销多少？很多人觉得现在医保保障很好，基本都能报销个70%、80%大部分。
其实这是不对的。医保最终能报销多少，是不确定的，如果进口药靶向药这些用的比较多的话，那最终的报销比例可能会低到20%-30%。
以药品为例，目前国内药品总共有195130种，这么多药品中，社保目录内（医保可以报销的）是2675种，只占1.4%，剩下的都需要自费。
这也是为什么我们会看见，明明大家都有医保，但依旧会出现很多大病返贫的原因。
正是因为医保的局限性，所以商业医疗险就有了必要。
2、定义、作用和分类
同医保一样，医疗险也属于事后补偿报销型保险。
定义：对被保险人在 合同约定的医疗机构，实际支出 的各项医疗费用，凭 医疗发票 进行报销的一个险种。
要点说明：
1、约定医疗机构。一般是二级以上公立医院的普通住院部。
2、实际支出。实报实销，报销金额不会超过我们的总花费发票金额。
3、医疗发票。两个重要票据，发票和医保结算分割单。
使用方式和医保相配合，治疗完成出院结算时，先报医保再报医疗险，这样就能把咱们住院看病的医疗费给报销回来。
举个例子：
张三生病住院，在医院住院治疗花了10万，医保赔3万，自付7万，提前购买了商业医疗保险，自付7万就能按约定比例进行报销。
如果保障做的好，是能把自费的7万全部报销回来的，自己不花一分钱。
在报销这一块，不同种类的医疗险，报销力度和范围也会不同，目前市面上大家可以选择的医疗险，大概的分类有三种。
- 第1类：【小额医疗险】
保额一般1万，所以也叫万元护。报销门槛低，只要住院就能用到，因为医保一定报不完。医保报销后自己掏的钱，1万以内的就属于小额医疗险的报销范畴。
虽然报销金额不大，但小额医疗是用到频率最高的一个险种，占到理赔件数的60%。
尤其是小孩子，更容易发生感冒发烧、呼吸道感染而住院的情况。
- 第2类：【百万医疗险】
医保报不完的自费部分，1万以内的用小额医疗险，1万以上一直到几百万的部分就是百万医疗险的保障范畴。
住院自费超过1万的部分才赔，额度有上百万，社保不管的自费药、自费项目等，符合条件会 100%报销。年轻人一年几百块可以搞定。
- 第3类：【中高端医疗险】
这一类在百万医疗的基础上，重点是提升了就医体验，比如拓展了VIP特需病房、私立医院等，一些门诊也可以保。价格也会偏贵，中端的几千，高端的几万。
对大部分人来说，大额医疗费用是要解决的核心问题。
大额医疗险里，中高端医疗费用较贵，大部分普通人没必要。
所以综合来看，百万医疗险是比较适合大多数人的选择。接下来的内容，我们主要讲这一类。
3、和重疾险的区别
医疗险和重疾险，都是保障健康的险种，所以容易让人觉得是不是差不多，在其中选一个就行了。
但其实区别还是挺大的，主要有三个地方。
- 1、作用不同
医疗险属于报销型，条件是住院，假设一个人生大病或者意外住院，最首要、显性的大额支出就是医疗费，这一块主要由医疗险来报销。
而重疾险属于赔付型，一旦达到理赔条件，一次性赔付几十万，这笔钱随意支配，主要用来补偿病后不能工作的收入损失。
病后休养需要3-5年，工作收入会断掉。但家里的房贷车贷、生活费、养孩子敬老人等开销，依然需要支出，这都需要额外的钱来保障。
- 2、稳定性不同
百万医疗险，通常是一年一买，最长的是保证20年续保，产品停售或者住院理赔过身体不好了，不论如何20年内都能买上，再久的就不保证了。
但重疾险可以保终身，不管产品停售还是健康状况发生变化，都不影响已经购买的保险。
- 3、定价不同
重疾险定价方式是均衡费率。比如交30年保终身，一年保费5千，那么每年都是交5千不会变，交够30年后享受终身保障。
而百万医疗险是自然费率，价格跟年龄相关。一年期保险，需要年年交费，年轻人买起来非常便宜，30岁有社保买只要两三百块。
举个例子：
张三生病花了50万，医保报了20万，自己自付30万。
有小额医疗+百万医疗，就可以报销30万回来。
而重疾险就跟报销没关系，达到了标准，保额买了50万那就赔50万。
看病花的钱由医疗险报销，重疾险的钱用来补偿后期开支，这就是它们分别承担的作用，同时配置，就能把损失降到最低。
不清楚的，具体的区别可以参考下图：
4、报销范围
我们买百万医疗险，比较关键的点是要了解它能报销什么、不能报销什么，这个很重要。
- 先关注能报销的范围。
这里只讲几个关键的。
第1：
常见的住院医疗费都能报销。不管是因为疾病还是意外导致的住院，产生的治疗费、药品费、检查费、床位费等，还有ICU费用等都管。会写进合同里，具有法律效力。
可以看下图：
然后住院前后去看门诊，急诊产生的相关费用，通常也能报销。
第2：
特殊门诊医疗费。比如在门诊做肾透析、癌症的化疗放疗产生的费用，这个不用住院也可报。
- 再关注不能报销的范围。
第1：免责条款里的情况不会赔。
每个保险产品，合同里的免责条款，这个要重点看，上面列的是不赔的情况。
各个产品的免责条款差异不会非常大，常见的普遍有这么几类，还算合理：
违法犯罪行为导致的不赔，比如：故意犯罪、吸毒、酒驾等；
既往症不赔： 先天性疾病 、 购买前就有的病症 。
美容保健不赔：比如做整容、牙齿/视力矫正等。
其他：分娩、艾滋病、高风险运动、战争等。
下图是免责条款图片示例：
第2：自付金额没超过免赔额不赔。
举个例子：
比如看病花了2万，医保报销了1.3万，剩下7000没有达到百万医疗险1万免赔额，不报销。
1万以内的，属于小额医疗险管。
第3：注意医院限制
一般都要求二级及以上公立医院（县医院是二级），这个条件其实不高，要住院时去这些地方也更放心些。
以上是百万医疗险这个品类的共性特点，各家产品大致都是这样。
5、挑选要点
说实话，现在的百万医疗险，各家的保障、报销力度都不差，而且都差不多，所以在产品挑选时，更多是看稳定性和服务体验。
1、稳定性。
也就是续保的问题，因为百万医疗险都是买一年保一年，万一中途产品停售，或者身体健康状况变了，第二年能不能续保上就很重要。
产品挑选重点要看能不能“保证续保”，现在比较久的是6年或者20年，意思是在这段时间内，哪怕产品停售或者申请过理赔，只要想续就能续，选择权在自己手上。
2、增值服务
值得关注的2个，质子重离子和院外购药。
质子重离子是针对癌症，更好但也更贵的一种治疗方法，能做的医院全国也没有几家，最出名的是上海质子重离子医院。
院外购药。各种因素限制，很多特效药靶向药医院里是没有的，需要到外面特定的药房购买。院外购药覆盖的就是这一块的保障。
至于住院押金垫付，大家都比较期望，毕竟绝大部分人面临的不是出院报销问题，而是治疗钱从哪里来？
但住院垫付在实际操作中还是有很多困难。要治疗多久、花多少钱这些都是未知数，垫付也就没有可靠的依据。
而且，医疗险的出发点和作用，还是在事后的经济补偿报销上。
所以在这点上，建议不要报太大期望。
6、不错的医疗险
市面上的医疗险产品非常多，大致保障都不差，但细节会有所不同。
这里找来了几款不错的产品，大家可以根据自身情况参考。
1、小额医疗险：【平安成人住院万元护】
疾病住院医疗，保额1万，等待期60天，0免赔，扣除医保报销后90%报销，限医保内费用。
小意外医疗，0免赔，100%报销，限医保内。大意外身故/伤残，保额10万。
2、百万医疗险：【 平安e生保 · 长期医疗 】
基本保障都有，1万免赔额，一年400万保额，20年内累计最高800万。有送一些额外的服务，品牌也不错。
最大的优势是保证续保20年，期间想续都能续上，20年的产品没有几款，很有竞争力。适合想要更持久保障或者看重品牌的人。
但院外购药和质子重离子需要另外附加。
3、百万医疗险：【 超越保2020 】
自带质子重离子、院外购药保障。
免赔额可以递减。起始1万，今年没申请理赔，明年就变为9千，逐年递减，最低可以降到5千。
只有6年保证续保。6年期满如果产品在售，无健康告知，无等待期，进入下一个续保期间。如果产品停售，无健康告知，无等待期，重新投保指定医疗产品。
7、健康问题
需要提醒一下，咱们在买保险时有两个要注意的点。
一是了解清楚产品的保障责任，二就是健康告知。对于身体有疾病史或体检异常记录的朋友，更要注意健康告知，最好是找专业人士协助。
就酱！