婚姻问题是我们在与客户的交谈中较常遇到的问题。在日前高离婚率的情况下，如何为客户做好婚前财产隔离方案自然迫在眉睫。
今天我们就来解决其中一类婚姻问题。看看你身边有这样的烦恼的客户吗？
客户自述
我姓唐，今年40岁。我单身至今，是圈内有名的“钻石王老五”，典型的高净值资产人士。我在结婚前通过辛苦地打拼有了自己的企业、不动产以及近3000万的金融资产。
多年来我从来没有缺少过女朋友，女朋友对我来说基本上是“年换”，但一直都没有定下来。
我之所以如此“恐婚”是因为许多和我一起创业的好朋友给了我一个深刻的教训——他们大多数都离婚了，我的好朋友发生婚变之后，婚前创造的财富也被另一半分割走了，甚至影响到了企业的经营和发展。
直到后来有一天我的“真命天女”出现了，我打算和她同甘共苦地生活下去，但是我很怕，担心结婚后会面临同样的遭遇。
遇到唐总这样的客户，我们该如何为其制定一份婚前财富保护方案呢？
在回答这个问题前，我们首先来分析一下唐总这类客户面临的风险（见下图）：
在了解客户的以上风险后，我们要面临的问题就是该如何解决客户财产方面的隔离和混同风险，同时将客户的风险与金融工具（人寿保险、家族信托、保险金信托等）完美结合。
解决方案
01
人寿保险配置规划
唐总在婚前可把部分资产做以下保单筹划：
这样一来，其婚前的存款就变成了保单，不会与婚后的资金发生混同。而且即使唐总出现意外，该保单的保险收益也能够惠及其母亲，让她能够安稳养老。
值得注意的是，这笔保费如果婚前一次*交性**清的自然是好。但涉及到婚后续交的保费一定也要做到用婚前财产交，从婚前账户扣。
02
婚前财产协议+大额年金保险
对于唐总这样的高净值人士而言，公司未来可能会上市，具有较高的升值空间，但担心婚姻变故对自己的企业资产及上市产生影响，因此拖到现在被迫成为“钻石王老五”。
因此他可以在婚前就签订财产协议，约定公司股权未来增值部分及溢价、股东分红均归男方所有。公司日后如有负债也是男方个人承担。
同时对女方给予一定的利益保障：婚前男方出资，女方作为投保人和被保人，受益人可为女方父母。
但女方可能会有一个担心：如果两人婚后有矛盾，男方不交保费怎么办？
这种情况下，两方可以在婚前协议中增加条款：公司的股权、婚后的投资等归男方所有，若在婚后男方没有依照保险合同的约定续交保费，则婚前财产协议作废。涉及到的上述资产的属性按照婚姻法规定的夫妻财产制来认定，由此达到对男方进行约束的目的。
03
银行账户资金隔离
对于婚前婚后的资金要注意以下四个要点：
1. 婚前婚后开多个银行账户；
2. 个人收入与共同收入分开来；
3. 个人投资与共同投资分开来；
4. 父母给的钱及保费收益专用账户设置。
通过以上方法，就可以尽量的避开婚前婚后资产混同，做到清晰的隔离。
通过建立的隔离墙，类似像唐总这样的“钻石王老五”觉得安心了！