辉常明险：人生思考、保险科普、理财分享。
最近给客户做保险规划，他问我有没有理赔案例。因为我有写理赔记录的习惯，就顺手发给了他。
我们开始讨论为什么看到的理赔很少，但拒赔的更多。
结合之前的理赔案例，这里做个简单的讨论。
一、为什么看到的理赔少？
（1）保险理赔是一个概率问题，理赔的人数小于甚至远远小于购买的人数
（2）理赔金额越大的情况，发生的概率越低；理赔金额小的情况，不够吸引眼球，容易被遗忘
比较之下，越严重的风险，理赔金额越多，但是发生的概率越低。
比如：
重大疾病发生的概率比一般的医疗报销低，按照一般的购买习惯，重大疾病的理赔金额在50万上下，这是是客户可以自己花，自己安排用途的钱。
而大多数医疗报销在2万以内，报销完也不会有多余的钱。
跟理赔金额几十万的还能自己安排用途的重疾险相比，医疗险理赔几千块钱，可能很快就被大家遗忘了。
（3）理赔金的用途
保险公司给你的钱，除了养老年金到了年纪就可以领，是大家乐意看到的之外。
常见的四大保险 （意外险、医疗险、重疾险、寿险）都是身体和生命出险问题才会拿到。
分别对应 ：意外受伤或残疾或死亡、生病住院、得了重大疾病（一般很严重）、身故（人没了）。
这些钱在当初购买时已经确定了大致的用途，保险公司在这些情况下理赔，也是为了帮助被保险人及其家庭渡过难关。
① 意外受伤和生病住院的报销 ，可以减少甚至消除医疗费用对家庭生活的影响。
② 重大疾病保险的理赔金 ，让得了大病的人拿到一笔钱（如：50万）。
手里有粮心不慌，他会更有信心与疾病对抗。也不用担心这时自己不能上班，家里人的生活支出怎么办的问题。
③ 残疾理赔金 ，也是一大笔钱（如：50-100万）；
这时被保险人不仅需要养伤，而且身体的残疾可能终身不能恢复，他找工作会“有局限性”，甚至“不能做任何工作”，他需要这笔钱“生活”或“续命”。
④拿到 寿险理赔金 ，意味着家里“有一个人离去”；
这时，也许孩子还没有长大成人，也许父母双亲还活着，也许这个家庭剩下的人的赚钱能力都很弱，很难支撑起这个家庭。
这笔钱，就像黑暗中的“阳光”，像是冰雪中的“碳火”，帮助这个家庭度过难关；
这笔钱代替这个人，完成他的使命，把孩子抚养长大，为老人养老送终。解决未来10年左右，家庭的所有支出问题。
用来渡过难关的钱 ，你告诉别人，有人找你借，借还是不借呢。索性不告诉，啥事都没有。
（4）用健康和身体换来的钱
遇到保险理赔，说明自身身体健康甚至家人生命出现问题。
本来听起来 不是很光彩 ，说出来还有可能被亲朋好友借走。
并不是每个亲朋好友你都愿意借钱给他，也不是每个亲朋好友都“有借有还”。
所以一些人会选择“不说”，这样避免让别人知道自己的“健康缺陷”，也实现了“财不外露”
二、为什么“拒赔”的人会说出来
首先做一下说明：
保险公司不能“无故拒赔”，也不能随意拒赔。
他们的行为要受到“保险法”、“合同法”等法律，及行业监管相关规定的制约。保险公司拒赔时，需要给出明确的“拒赔理由”。
消费者或他的保险经纪人可以根据“拒赔理由”、结合“保险合同”及“出险情况”跟保险公司争论，也可以向银保监会投诉。
在事实证据、相关法律和客观道理的支持下，对于“错误拒赔”的保险案件，可以重新获得赔付（我自己就有过这样的遭遇）。
建议大家在遭遇拒赔时，以“拒赔理由”为突破口，维护自己的合法权益。
（1）周围的朋友会给提建议
遇到没赔的情况，说出来不会有损失，但是身边的朋友会提建议，也许在建议下，最终获得理赔。
（2）说出来，等于给保险公司施加压力
当有人天天说“某某保险公司不赔”的“新闻”，打电话给“银保监会”投诉，甚至“在保险公司拉横幅”时，
保险公司的名誉和信赖度会受到影响，本来不赔的，也有可能获得“通融赔付”，这是保险公司的一种慈善行为，也是“破财免灾”的举动。
什么是 通融赔付：
通融赔付是指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任，但仍赔付全部或部分保险金的行为。
对于通融赔付，通常保险公司是出于宽怀与友好，而不是出于合同义务的赔付。
（3）媒体的传播及人和人之间的口口相传
虽然拒赔会给出理由，但是目前的舆论大都倒向“消费者”，不明真相不懂保险的媒体，还有消费者的朋友们，会对“拒赔事件”广泛传播。
也许在某些保险行业人员看来是很正常的拒赔【因为保险公司只能承担包含“合同上约定的”、除去“合同上明确说明不赔的”风险。】
最常见的“拒赔”有两类情况：
①“带病投保”或“健康告知”隐瞒
在买保险之前已经患有某些疾病，但是在投保时没有如实说明，在理赔时被保险公司发现并“拒赔”。
【因为成本问题，保险公司一般不会在投保时就做调查】
②消费者对于保险作用的“理解偏差”。
比如：
重大疾病保险只能保合同上约定的“严重疾病”，如果没有购买医疗险，得的病又比较轻，是不能获得报销的
【建议人手一份医疗险，弥补社保报销的不足】。
身体原因或自然死亡的情况，不属于意外险的保障范围，如果买了寿险，可以正常理赔。
更多关于保险不赔的情况，和为什么会不赔，可以参考我之前写的文章：保险公司为什么会拒赔（怎样避免拒赔，顺利理赔）
尽管如此，这些媒体和朋友们的传播，会给保险公司压力，利于消费者维护权益。
即使消费者不知道怎样理赔时，保险公司可能会主动出面做出详细说明。
同类事件的频繁出现，会推动保险行业的法律法规、业务流程、保险知识普及等进步现象，让保险行业发展越来越好，氛围更加和谐。
三、辉辉建议
多学习保险知识（保险险种、法律法规、保险合同、理赔案例）可以让保险的购买更完善，理赔更顺畅。
支持大家用知识武装头脑，维护自己的合法权益。
如果您有更多的“理赔”或“拒赔”观点，欢迎在评论区留言。
如果不幸遇到拒赔问题，也欢迎跟我交流探讨。
系统讲解保险、浅谈理财知识、聊聊生活与梦想，让保险伴你安心生活。我是窦江辉，爱生活、懂金融、好运动、喜交友的第三方保险经纪人。
好了，关于“保险理赔和拒赔”的问题就讲到这里，如果你有更多医疗和保险问题，欢迎提问和留言探讨。
（对于有价值的问题，我会写文章做解答，问题一经采用，奉上红包 ）。
如果你 喜欢保险 ，认可“ 保险，让生活更美好 ”的价值，可以和我交流交流行业情况和从业相关事宜。
我计划用未来的30年，携手10000名优秀的伙伴，为100万家庭送去科学的保障。
各险种作用科普：
意外险：意外险就是在发生意外时报销医疗费用，或者因为意外身故或残疾时给一笔钱的保险。
必须满足“四个条件” (突发的、外来的、非自愿的、非疾病的)的情况才算是意外。
医疗险： 医疗险主要报销我们的医疗花费，一般以住院为主，由于社保的报销空缺很大（有问题可以详聊），所以非常需要商业医疗险做补充。常见医疗险报销住院期间的费用（社保报销后剩下的），以及住院前后一段时间内，跟住院相关的门急诊及救护车费用。
重疾险：当我们得了非常重大的疾病（如：癌症、重大器官移植、中风等），我们要好好休养，不能再上班，这样家里人就没有收入来源，还会因为自己生病花费更多。所以，重疾险的作用就是弥补生大病期间的“收入损失”，让家人的生活质量不会因为生病而下降，也让自己能安心养病。
定期寿险：定期寿险的作用，就是如果被保险人突然身故，不管是什么原因，（但是合同中约定的一些情况除外，如：骗保、违法犯罪、寿险生效后2年以内的自杀），家里人可以得到一大笔钱，这笔钱能代替自己完成对家人的责任和义务，能够抚养孩子长大，能够赡养老人，给他们送终，也能够满足家庭的日常生活花费。
年金险： 当我们老了，可能头昏眼花，体力不支，没有能力再赚钱，年金险就是年轻时的自己给年老的自己准备的养老钱，让我们活着就一直有钱花，不靠国家，不考儿女，不再担心“人活着钱没了”的问题，安心度过晚年。
教育金：
孩子的教育费用和我们自己的养老费用，都是未来必然要用到的，早点准备，就可以避免在孩子上学时因为资金问题而不能受到好的教育。
由于保险具有极高的安全性，还有持续增值的功能，早点准备的话，合适的教育金产品，能够在用到的时候，减轻负担，不用一下子拿出一大笔钱。
教育金一般是一年交一次，一年一年积累，看似不多，但是积累的时间久了，也是一大笔钱，在用的时候，能解决燃眉之急。
家财险：保障房屋及屋内财产，防止火灾，水淹等问题，作为目前“最贵重”的财产，你是否愿意给它买个保险。
更多问题，欢迎留言或私信交流探讨。
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