受前几年房市火热带来的影响，很多人为了买房，不管能不能买得起，都加上了杠杆去买房。这带来的直接后果就是每个家庭，甚至家庭里的大部分成员都负债缠身。负债不仅带来生活质量的急剧下滑，也极大影响着他们的心理。

如何能够有效降低负债，成了这些人的当务之急。我曾经做过银行的信贷经理，也做过银行的贷后催收工作。有些客户确实是因为负债太高，最后资不抵债，宣告破产；另有些客户则通过一系列的努力化解了不良，让负债一点一点缩小，最终让经营主体走向正常。

我从那些从*款贷**不良走向*款贷**正常的客户身上总结了三个化解负债的步骤，希望能够为那些深陷负债泥潭的人以帮助。

一、确保征信良好

如果无法确保征信良好的话，基本上就告别了正常途径的东山再起，只能依靠亲戚朋友的救济才能上岸。征信是我们从事信用事件的通行证，没有了征信，负债就很难解决。

很多人口口声声说自己全面放弃倒贷还款，该逾期就逾期，银行找上门就对银行说，我不是不还，只是没有钱，每月我会把工资拿出一部分生活，剩余的全部归还*款贷**。这种说法，看似有还款意愿，只是没有还款能力，但它基本就是放弃征信，放弃自我救赎了。

未到终局，焉知生死，在努力过后没有解决负债问题，那无可厚非。可如果没有努力，或者嫌努力太累，就放弃努力，那就是没有还款意愿了。

二、借新还旧

对于部分优质客户，一旦借款人*款贷**还不上了，银行会主动为借款人办理借新还旧，来帮助借款人度过难关。可是这种借新还旧会影响征信，一旦征信出现借新还旧，基本上很难再从银行*款贷**出来了。

此处我们说的借新还旧是借款人主动去找市面上的所有银行，甚至其它金融机构申请*款贷**来归还原*款贷**。这种方式有五点需要注意的事项：

1、以长贷还短贷

以长贷还短贷的意思是，用期限较长的*款贷**归还期限较短的*款贷**。借款人的*款贷**期限越来越长，每个月需要归还的*款贷**金额也就会越来越少，能够留给借款人筹钱的时间也会增长。

2、以低利还高利

用低利率归还原*款贷**，可以有效降低*款贷**成本。虽然时间拉长了，但是每月要还的钱却是不变，甚至逐渐减少的。

3、不多贷，要少贷

不能欠10万，就贷10万，这样只会让自己的债务越来越高，毕竟期限变长了，利息也增多了。这样一直倒下去自然不是办法，最好的做法是要在倒*款贷**的时候，尽可能少贷一部分，比如只贷8万，剩余2万逼着自己通过其它方式获得。

4、提前行动

如果负债较多，要对自己的负债进行预判，看到期时是否能够归还。如果归还有困难，要提前采取行动，不能逾期了之后再进行转贷。这样转贷几乎是不会成功的。

5、轻易不协商

有些人比较老实，发现*款贷**可能还不上，会第一时间告诉银行，希望银行能宽限几日。这种做法是非常不可取的，银行一旦知道你可能还不上*款贷**，就会立即对你进行监测，到时候可能不但起不到正向作用，还会影响你后续寻找新的*款贷**。切记，当*款贷**还不上的时候，银行一定要是最后一个知道的。

三、重开源轻节流

前边所说的任何一种方法，都是要配合还款来进行的。也就是说，必须要赚钱还款。负债的缩小，归根结底还是要落实到还款上的。

想要还款就需要开源节流。开源和节流两者相比的话，开源更加重要。节流虽然也是必要的，但是一定不能为了节流而节流，尤其是，不能影响到开源。

比如，下班之后可以跑代驾，但是需要买一个小电动车。那很明显，小电动车的节流是不能发生的，因为代驾可以开源。

负债很多，很惆怅。有惆怅的心，说明还款意愿还很强烈，这是好事儿。只不过千万不能因噎废食，生活还要继续，只要能在未来赚到钱，那为什么不能投入一点呢？我所看到的那些最终能通过一系列努力解决不良*款贷**的人都是不介意投入的。开源比节流更重要。

总结：

现今社会，谁还没有点负债呢？只不过有些人的负债多，有些人的负债少而已。负债多的人千万不要自我放弃，要想办法让负债一点一点减少。

在减少的过程中要注意确保征信不能受到影响，否则后续的操作就无法进行。除此之外在倒贷的过程中要以长贷还短贷，以低利还高利，在自己力所能及的前提下减少*款贷**金额，提早行动，不要轻易和银行协商晚还*款贷**。最重要的还是要赚钱归还欠款，在赚钱的过程中，要注意开源比节流更重要。