某位50岁的阿姨在银行办理10万元的存款业务，几个月后儿子发现阿姨手里拿的是一张5年期交保单，而不是10万元的定期存单，于是找到当时办理业务的银行工作人员理论。工作人员的回复是办理业务时有录音录像，阿姨知道自己买的是保险，阿姨对此模棱两可，要求退保，而银行回复是因为没有如期交满5年，提前退保只能按照7折退，阿姨到手的钱不是10万，而是7万，为此闹得不可开交，阿姨一时晕厥，120、110齐上阵……。
存款变保单的例子屡见不鲜，为什么会出现这样的半透明事件，存款变保单背后的驱动力是什么呢？今天我们就来梳理一下保险到底是什么？它的种类有哪些以及各类保险购买的必要性。保险其实是一种风险转移的机制，通过投保防止小概率事件发生在自己身上时所造成的损失。以人身为对象的保险可以分为两类，一类是与健康相关的，另一类是与寿命相关的。
人身保险的分类
首先，第一类，与健康相关的，有医疗保险、补充医疗保险、意外险、重疾险等险种。
医疗保险是一种最基本的保险制度，旨在补偿因疾病风险给劳动者带来的经济损失，医疗保险通过用人单位和个人缴费来建立医疗保险基金。当参保人员因病就诊并产生医疗费用时，医疗保险机构会提供一定的经济补偿，从而减轻参保人员的医疗费用负担，并防止他们因病致贫。所以医疗保险基本上是全员参与制，也为很多病患解决了实实在在的无钱看病的问题。补充医疗保险是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由单位或个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险，采取自愿原则。这两种保险都是 报销制 ，入院时缴纳押金，出院时按照一定的比例报销。
意外险是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。 重疾险 全称重大疾病保险，是指如果投保人在保险期间内被确诊患有合同约定的重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等，保险公司将根据保险合同的条款支付一笔固定的保险金。这两种保险都是 给付制 ，一般在被认定属于可赔付范围后立即赔付，赔付的资金也可以自由支配。
其次，第二类，是与人寿相关的，有定期寿险、终身寿险、年金保险和两全保险等，实质上这些保险都是理财性质的，一般也称为储蓄型保险。
定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司将按照约定的保险金额给付保险金。如果保险期限结束时被保险人仍然生存，保险合同将自然终止，保险公司不再承担保险责任，且不会退回保险费。 终身寿险 是提供直至被保险人去世为止的保障，无论身故或全残，保险公司都会按照合同约定支付保险金。这种保险适用于希望获得长期保障的投保人，尤其是那些需要遗产规划或希望为家人提供长期财务安全保障的人。两者的区别在于定期寿险相对便宜但是到期后不退；终身寿险金额较贵，但无论身故或者全残最终保险公司都会赔付。
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人在被保险人生存期间，按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，定期给付保险金。所以年金险比较适合作为养老保险的补充来使用。 两全保险 也被称为生死合险，在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或在保险期满时仍然生存，保险公司都会按照合同规定支付一笔保险金，因为功能强大，所以保费通常比单纯的寿险产品要高。
总的来说，第一类与健康相关的保险，除了医疗保险必须购买外，意外险和重疾险也是很值得购买的，因为它为我们提供了除医疗费用外更强的抗风险能力，可以让我们在出现意外时还能够正常生活下去。而第二类保险如寿险、年金保险和两全保险其实是在意外险的基础上叠加了资金的理财功能，然而从保单上也能看出这些理财险的实际年化收益一般都在2-3%，但是锁定时间非常长，一般至少5年以上，有时候还跑不赢通货膨胀，所以理财险的性价比是非常低的。一般我们在银行办理业务时被买的保险也是如寿险、年金保险和两全保险这种理财性质的，至于存款变保单背后的驱动力，有内卷带来的压力，也有其他的激励措施吧……