前段时间，有香港本地报章报导英国汇X人寿拒绝一宗危疾的索赔。一个六十多岁男人被诊断患上膀胱原位癌并接受了多次手术。他持有汇X一份危疾保险，但汇X人寿拒绝索赔要求，原因是他的癌症未有扩散，所以是不覆盖的一部分。

其实虽然每家保险公司对于产品本身的设计不会相差太多，但保险的里面疾病的定义却是有所不同。而癌症一项占了超过七成的理赔，因此保险的定义是非常重要的。

在众多保险公司的理赔数据表示，重大疾病的理赔中，超过80%都属于「癌症，中风，心脏病」; 而只癌症一项已占了超过70%的理赔，由此看来癌症的定义是非常重要的，尤其是癌症 ；所以接下来华姐姐将介绍一下香港各家保险公司关于癌症的定义。

癌症

一、香港友x

癌是指：

任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

即使上述有何规定，就「危疾」之定义而言，癌症并不包括下列任何一项：

任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性、或原位癌，或边缘性或低恶性潜力的肿瘤；

根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0 或以下级别的甲状腺肿瘤；

根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1a 或T1b 或以下级别的前列腺肿瘤；

被分类为RAI 级别III 以下的慢性淋巴性白血病；

与人体免疫力缺乏病毒(HIV)感染同时存在的所有癌症；及任何非黑色素瘤的皮肤癌。

二、香港保x

恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。

三、汇x人寿

癌症指存在不受控制地生长和扩散的恶性细胞，并侵袭人体组织。

必须提供明确的证据，以确定细胞恶性生长并侵袭人体组织。「癌症」亦包括白血病、淋巴瘤及霍奇金氏病。

「癌症」不包括非侵袭性的原位癌瘤、恶性黑瘤以外任何皮肤癌、只出现早期恶性病变的局部非侵袭性肿瘤，以及存在任何人体免疫力缺乏病毒的肿瘤。

四、宏x

须有癌细胞不受控制地生长及扩散并侵入和破坏其他正常组织的特征的恶性肿瘤。癌症必须经病理学报告中提交的组织学化验恶性结果证实。

定义不包括下列各项：

i. 肿瘤出现原位癌恶性病变（包括子宫颈细胞病变CIN-1、CIN-2及CIN-3）或组织化验显示肿瘤处于癌变前期。

ii. 任何皮肤癌（恶性黑色素瘤除外）。

iii. 经组织化验证实属于TNM分期系统中的TIa或TIb期的前列腺癌，或按其他分期系统属同期或较早期的前列腺癌。

iv. 经组织化验证实属于TNM分期系统中的T1N0M0或较早期的甲状腺恶性肿瘤。

v. 尚未进入Rai分期第三期的慢性淋巴球白血病。

vi. 感染人类免力缺乏症病毒后罹患的癌症。

五、安x

一种恶性肿瘤，其特征为恶性细胞不受控制地生长、扩散及侵袭身体其他组织。癌症应由恶性病变组织学的病理报告确认。本项疾病包括白血病。

但保障范围不包括以下情况：

i. 所有肿瘤经病理组织学分析为良性、潜在恶性或发育不良；

ii. 所有非侵入性的原位癌；

iii. 除恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌；

iv. 与人体免疫力缺乏病毒同时存在的所有肿瘤；

v. 宫颈上皮内瘤样病变（CIN I、CIN II或CIN III）或宫颈鳞状上皮内病变；

vi. 分类为T1aN0M0、T1bN0M0或FIGO1A、FIGO 1B的卵巢肿瘤；

vii. 在组织学上TNM分级标准级别为T1a、T1b、T1c或与其他分级标准相当或较低的级别的前列腺癌；及慢性淋巴细胞白血病小于Rai第三期。

总结

就癌症而言，香港友X只要求「侵略其他细胞组织的特征」，其他公司的癌症定义要求「扩散」。这说明其他公司比友X的定义更严格。

以上提及的公司，原位癌都不包括在癌症保障中。原位癌通常有独立的定义及保障范围(见下文)。

原位癌有别于癌症。原位癌是恶性细胞但还没有穿透基底膜 (basement membrane)。因为癌细胞仍在基底膜里，所以未能够侵略其他细胞组织，一般称为癌症的零期。

以下是各个公司原位癌定义的比较。(汇X不保障原位)

由此可见，友X原位癌定义较全面；保X原位癌定义不包括肝脏；安X有部份原位癌需要进行手术治疗方可获赔偿。