“买保险的时候不调查，理赔的时候就要做理赔调查了，保险根本就是骗人的，等真正出险了就这也不赔那也不赔！”

保险理赔是买了保险的人一直很关心的问题，保险给人不好的印象很大程度就是因为各种各样的拒赔事件。

那么投保时不查病史，理赔时又查得那么严，保险公司真的是为了拒赔才故意这样做的吗？今天小编就来详细讲讲保险理赔的那些事儿。

一、为什么投保前不调查？

首先，毕竟大家购买保险买的多，出险的少，假如对每个投保人都做保前调查，工作量和成本巨大，时间成本、人力成本、数据管理成本、交通食宿成本……显然不现实。

其次，“羊毛出在羊身上”，过高的调查成本最终还是会摊到保费里的，保费价格还要进一步增加，不利于消费者购买保险。省去这笔费用，消费者就能以更低的价格购买保险，既有利于保险公司也有利于投保人。

再者，个人隐私受法律保护，投保前调查是属于违法行为。而理赔时保险公司可以调查我们的情况，是因为之前签订保险合同时我们已经向保险公司授权了。

二、理赔时保险公司必查的五种情况

1、短期出险

短期出险是保险公司发起理赔调查的重要原因。例如，医疗险、重疾险刚过等待期就出险；寿险、重疾险两年内出险等等。特别是刚过等待期出险的重疾险，一定会被查。

除此之外，意外险也存在短期出险的问题，比如生效当日或次日出险。这时调查主要是为了核实具体出险时间，了解是否在投保前便已发生意外。

2、存在既往病史

在客户提交的理赔申请病历中，有时会有如下记载：患高血压3年、有既往心脏病史、有一定程度的肝硬化……

当发现投保人存在投保前未如实告知的病史时，通常会发起调查，以了解详细信息，寻找并固定证据。

3、意外险频繁理赔

倘若意外险频繁理赔，则难免会让人怀疑是否存在骗保行为，这时候保险公司就会要求理赔调查。

4、超过一定额度

超过一定额度要发起理赔调查，这与核保超过一定额度要体检、生调是同样的道理。至于额度是多少，不同的公司有不同的标准。一家公司的额度可能不高，但是有时会存在多家投保，累计额度非常高的情况，这种情况保险公司是一定会调查的，而且还是联合调查。

5、其他情况

除了上述描述的四种情形外，还有一些其它情况或者理赔人员认为需要调查的，也会被要求进行理赔调查，比如存在保险欺诈、保险犯罪或其它责任免除可能的案件；医院、客户、销售人员既往有不良记录的等等。

一般经济实力雄厚的大保险公司会有自己的负责理赔事宜的团队，小公司一般会将理赔调查托付给相关的外包调查评估公司，无论是公司自己的理赔调查团队或是调查公司，都有一定的经验人脉和数据库，包括但不限于医院、体检中心、疾控中心、社保局、卫生局、同行的人脉关系网，所以，不要存在侥幸心理想隐瞒自己的实际情况，只要他们想查，肯定瞒不过去的。

同时，保险公司调查也是需要成本的，如果每一个案子都去查，成本高不说，还会影响用户体验，所以现在很多医疗险对几百几千的小额理赔，都是线上申请自动核赔。但如果出现性质恶劣的骗保的情况，坐实了直接解约，并留案底。

可能有人会问，他们这样随便调查，不是侵犯人的隐私吗？

答案是并没有，保险公司启动理赔调查，是你自己亲自授权的。

也就是说，要投保先授权，相关的法规也是明文授予保险公司的“查阅权”。

三、如何申请保险理赔？

理赔时应提供的单证主要包括：保险单或保险凭证的正本、索赔清单、已缴纳保险费的凭证、出险检验证明、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、其它根据保险合同规定应当提供的文件。

保险理赔的三个步骤：

第一步：联系官方客服或者有经验的代理人

一般官网中都会留有客服电话。打通电话，向保险公司报案，会有专门理赔人员来接待。

第二步：提供理赔材料

准备好客服或代理人要我们准备的相应理赔资料，可以通过快递寄送材料，方便快捷。

第三步：等待审核、理赔成功

提交了理赔材料，就安心等待保险公司的审核吧。一般审核无误的情况下，赔款很快就会到账。

写在最后

看到这里，相信你应该对保险理赔的调查及流程有了一定的认识，也对保险行业“拒赔”、“只负责卖不负责赔”等负面印象有所改观了吧，只要在投保时如实相告，就可以在出险时尽量避免理赔纠纷的发生，买保险，实质就是买一份合同，合同双方都应该秉持契约精神，相互信任。