去年某个清晨的5点，我曾聊过 友邦传世金生荣耀尊享版，到底怎么样？ 这款产品。
最近有不少朋友找来问恒赢金生(2020）
买了总觉得不太踏实，条款合同看不太懂，但又总觉得跟业务员宣传说的收益不是一回事。
所以今天我们就来答疑解惑，聊聊友邦恒赢金生（2020）这款分红型年金怎么样。
同时也给大家加个餐， 揭示 一下：
「快返年金」这一种产品的本质 。
首先，友邦恒赢金生（2020）是一款「分红型」快返年金，可以附加万能账户，投保门槛不高，最低可以1万起存。
我知道这一通术语你可能已经晕掉了，不着急，我们一个一个拆开来说。
1、分红型年金是啥？
可以读读「什么是分红年金？」加深下印象。
简单总结就是，这款产品的分红部分，是不保证的，可以为0，一分钱也不分，合同条款和官网也都注明了。
有意思的，连业务员解说产品时都几乎不提这个红利，看样子是真不高。
2、快返年金是啥？
快返，简单理解就是快速返还，在你还没交完保费，就开始从账户里给你返钱了。
听着是不是觉得很开心，很快能见到钱，多好的事啊！
实则，则完全不是这么回事。
快返型年金，又叫做即交即领年金。
钱刚交给保险公司没有交多久就可以拿出去了，妥妥的马上能看到钱，非常迎合人性。
但，实际上总共能领取的钱并不多。
因为你还没交几年钱呢，就开始往外给你返钱了， 把钱生钱的本金都领取出去了 ，最后复利生钱的基数变小，养老能给你的钱就很少了。
完全不管你是否有更合适的地方可以放钱，有没有很好的自控能力不会乱花。
所以如果用一句话总结这类产品， 它的本质就是伪年金 。
3、恒赢金生（2020）领多少钱？
为了更好理解快返年金的概念，我们带着大家一起来算一算就更好理解了。
从恒赢金生(2020)的计划书，假设30岁的女性，每年缴166340的保费，总共缴费3年。
累积总共缴了 499020 保费。
按照这款产品的设计， 从第六年初 ，就会从账户里给返钱出来，每年返 1000元 ，总共返到第35个保单年度。
然后从 第36个保单年度 开始，给你涨1000，总共一年返 2000元 给你，一直到105岁。
那么，我们假设，这位女士很长寿，刚刚好活到105岁，把这款年金承诺的生存金都领完了，她能领多少钱呢？
总共 叫 了499020万，最后活到105岁总共领499020万， IRR2.48%
满期金＝已交保费 真心还是头一次见
这款产品现金价值是 一直、持续低于已交保费的 ，如果想不亏本，只有两种方式：
第一就是自己挂了，把钱留给别人。
第二就是努力让自己活到105岁， 最后交的钱跟领的一样多 。
这时候真心忍不住要拿养老王者年金金生有约来对比一下。
同样是30岁的小姐姐，分3年缴费，每年缴 14.2695w
三年累积总共缴费 42.8085w
从60岁开始，每个月领5千，每年领6万，活多久领多久
如果小姐姐活到 90岁 ，总共领取： 1860000
如果小姐姐活到 105岁 ，总共领取； 2760000
不比不知道，一比吓一跳。
同样存40多万的本金 ，不同的年金产品到了最后领钱的时候， 差距就是可以有这么大。
而且金生有约这款产品 还可以分长期缴费 ，30来岁如果现金流紧张点，完全可以拉长交费期。
每年只需要存2万多 ，同样可以实现 从60岁开始 ， 每个月领5千，每年领6万的养老金。
这样的话，累积相当于总共缴保费79.60w
如果活到90岁，总共领取：1860000
如果活到105岁，总共领取：2760000
说到这里，也顺便插一句。
国家其实鼓励像金生有约这样的能够保终身，且 从特定年龄才开始给予生存保险金的纯养老年金险的 。
因为这样才能真正 的 解决长寿风险和养老用钱问题。
详见07.11保监会发布的《保险公司养老保险业务管理办法》
所以，严格意义上来讲恒赢金生(2020)，不能算作养老年金，而是属于非养老年金保险。
但话又说回来，如果存的钱和领 得 钱一样多， 真的是想不通最后到底为了谁？
那有朋友会问，如果分3年交，交的和领的一样多，那分20年或者长期缴费会不会不同呢？
那我们还是一起来看计划书就明白了。
还是假设30岁的女性，每年缴38970，缴20年， 总共缴费77.94万，最后如果活到了105岁，累积领取77.94万 。
如果没活到这么大，那肯定就领的没有交 的 多了。
当然了，这款产品这么简单设计， 那明眼人一眼就能鉴别好坏了 。
所以一般情况下业务员在推荐这款产品的时候，会连带推荐「友邦传世金生荣耀尊享版」
产品逻辑比这款要稍微复杂一点，具体测评之前有聊过，也可以翻来看看。
同时还会推荐一个叫做 「增利宝」 的万能账户。
万能账户 ，是一个可以短期用来存放闲钱的渠道，一般买了长期年金、寿险的附加险出现，就可以申请开通这样一个账户， 很多产品都有，不稀奇 。
但是，同作为万能账户差别还是很大的。
两个本质区别：
1、保底收益
虽然都是万能账户，但不同公司的保底收益差别很大，从1%、2%到3%都有，最高的目前是3%。
除了保底收益外，实际的结算收益会根据保险公司经营状况的因素波动，也就是你实际如果存钱到万能账户的收益大于等于你的保底收益。
那选择的时候自然是 保底收益越高越好咯 。
这款产品的 保底收益2% ，中规中矩，没有啥惊喜。
2、灵活度和手续成本
千万不要以为万能账户是随时可进可出的。
毕竟给你的结算收益不低，因此灵活性是绝对有限制的。通常大部分产品的万能账户前五年存钱、取钱都会要收取一些手续费。
过了5年之后大部分合理的产品就不收取提取的手续费了。
但这款产品是个特例，第五次及以后的每次领取都要收钱。
每次25元手续费（♀️）
好了， 产品很简单，已经聊完了 。
友邦恒赢金生(2020)到底适不适合你，自己斟酌吧。
最后，到了我们的储蓄保险知识加餐环节，今天讲 3个点 ：
1、 快返年金 ， 除了部分高质量少儿教育金外，大部分情况不推荐
既然快返年金，不是特别好，为什么会有这类产品形态呢？
我顶着压力说一句，保险公司也是盈利机构，不是慈善所。
设计出来的产品受人欢迎，迎合人性，他当然愿意。
哪里有需求，哪里就有市场嘛。
这种快返型年金，迎合了人性。
因为很多人总觉得马上看到钱，钱在自己手里头，才是最“踏实”；
尽管他其实没并没有其他更好的投资储蓄渠道，也很难说自己的自控能力，会不会把钱造光花掉
而且也不太会算总账，去衡量快返给的钱总数并不多。
人天生非常相信自己，这是最大的错觉之一。
所以，如果是用于养老需求，一方面希望用长期较高利率锁定终身，短期内如果用钱也可以支取。
快返型产品，不是很好的选择。
2、想存钱，但是中途可能有流动需求，不希望限制太死板，可以考虑增额终身寿险
这种产品，我从去年开始分析解读过不少好产品。
其中一些已经停售了，一些还暂时没有。
这类产品的总体优势就是，你可以实现一边存钱一边增值，中途还随时可以提取，而且能提取出来的金额在回本之后绝对超过你的本金。
比如很推荐大部分上班族人士考虑的一款横琴传世壹号， 门槛低 1万起买 ；长期现金价值高回本快，可以 最长20年缴费 。
在理财神器「横琴传世壹号」增额终身寿险，到底怎么样？分享里有聊到。
这款产品10年缴费，第八年就回本，回本之后可以提取部分或者一次性全部把钱取出来。
3、不要低估储蓄的力量
现在很多年轻人，一提到安全保本的储蓄，第一反应就是不屑，瞧不起那点收益，总自认为自己很擅长高风险投资。
然鹅 大部分的情况是，多少人的首套房、甚至二套房，都是管“不会投资，只会存钱”的父母借的。
储蓄看上去慢，但就像龟兔赛跑，你在关键时刻是靠得住、用得上的。
我做权益类投资，也存了五份年金，原因很简单，做这行看到太多深知对风险敬畏的重要性。
好了，今天就到这里。
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今天周四，有个好心情
更多保险干货和案例知识，讲给你听～
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Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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