目前从权威的数据来看，保险纠纷当前最主要的案由为【人身保险合同纠纷】，这类纠纷几乎占据50%以上，特别是购买了人身类的保险后，发生了事故受伤，但是保险公司找各种理由进行拒赔， 您可以参考笔者在最后详细列举的 7 大步骤，基本可以达成全额理赔的维权诉求！
目前从权威的数据来看，保险纠纷当前最主要的案由为【人身保险合同纠纷】，这类纠纷几乎占据50%以上，特别是购买了人身类的保险后，发生了事故受伤，但是保险公司找各种理由进行拒赔，您可以参考笔者在最后详细列举的7大步骤，基本可以达成全额理赔的维权诉求！
我们先来看看一个实际的司法案例（辽宁省沈阳市中级人民法院二审结案）：
2002年王某在中国平安人寿保险股份有限公司辽宁分公司购买了【投资连结保险】，其中附加了【意外伤害保险+意外医疗保险】，在2017年驾驶电动车和富某的轿车发生碰撞，王某受伤住院治疗110天，患锁骨骨折，花费35600.17元，经法院依法委托鉴定机构鉴定后构成一处10级伤残。
依据保险合同，在2002/04/12-2022/04/11日止，保险金额为意外医疗2000元+意外伤害4万元，但保险机构拒绝按照合同进行理赔，于是王某向法院提起了诉讼，要求保险公司赔偿意外医疗赔偿金2000元、意外伤害赔偿金4万元、并承担鉴定费用1000元和诉讼费！
一审法院针对保险公司主张的王某未到保险公司处提交申请及不同意赔偿鉴定费、诉讼费一节，因保险公司未提供证据而否定，依据合同支持了王某的诉求！
随后保险公司针对一审提起反诉，沈阳市中院对一审的判罚进行了纠正，最终判罚应按照【残疾程度与给付比例表】为依据，但是在王某购买的【附加意外伤害保险条款中】仅划分了1级-7级伤残程度与给付比例，其中7级为10%！
保险公司就是依据中合同中仅仅约定了 1-7 级的赔偿，而王某的伤残鉴定为 10 级，为此强硬拒绝赔付！ 但是沈阳市中院认为不能以此理解为7级-10级伤残就不予赔付，应当参照合同约定的第7级的10%比例支付，即4万*10%=4000元！
从这个案件中我们需要厘清以下几点：
1、保险合同中的伤残级别对应给付比例表是保险公司的免责条款么？
2、为何一审法院和二审法院判罚区别这么大？
3、应当如何有效抗辩保险公司拒赔并要求全额理赔？
一）伤残级别对应的比例表能让保险公司免责么？
在这个问题上实际每个法院的判罚观点都不统计，根据实际的权威数据统计，有68.7%的判决文书中认为不构成，有31.3%认为构成！
您可以这么理解：并非保险合同中所有的格式条款都可以让保险公司免除责任！
关于某些条款是否属于免责条款，有些法院在实际审判中认为： 该条款若属于免责条款，保险机构依法应当履行提示和明确说明义务，未尽到和明确说明义务的，该条款对被保险人不生效！
二）为何两个法院判罚区别这么大？
在王某的案例中，一审法院的观点的关键点在于保险公司应当按照保险合同的约定限额内赔偿，即保险合同的效力性，既然保险公司认为王某的伤残等级不在1-7级内进行主张免责，那么保险机构应该首先承担举证责任，即保险公司对此需要有提示和说明义务！而保险公司未提供证据证明，故保险机构败诉！
大白话即：法院认为《比例表》属于免责条款，保险公司需要有提示和说明义务，但是保险公司无法证明其尽到这个义务！
但是在二审法院中却认为《比例表》不属于免责条款，那么保险公司无需尽到提示和说明义务，反而是王某既然签字了，就代表其确认对保险条款、责任免除条款均已了解并同意遵守，且对自己的主张并未提供证据加以证明，故应当承担举证不能的责任！
但并不代表保险公司为此就拒绝赔付，《比例表》的制定是为了“规范保险公司人身保险残疾程度的核定，维护被保险人利益”而非免除保险公司的赔偿责任！
在实际的司法认定中，不仅仅看保险条款中是否含有“比例赔付或给付”的字样，更应当关注分析合同条款的内容和目的：保险风险是由众多投保人分担，对受到特定风险损害的投保人予以救济的保险功能，是在遵循保险精算原则的基础上对保险合同双方权利义务的合理设置与具体约定，为此沈阳中院认为： 《比例表》并未在保险人承担保险责任的范围内减轻或排除其应当承担的风险和损失，其性质不属于免责条款！
三）应当如何有效抗辩保险公司拒赔并要求全额理赔？
在保险理赔的纠纷中，实际上委托律师直接对保险公司提起诉讼的胜诉率是较高的，但是一旦出现保险公司反诉的话，会面临由全额变为按照10%进行赔付，损失高达80%以上，那么该如何更有效保障能全额理赔呢？
这里面就是需要在诉讼之前增加【非诉技巧】进行深度取证，我们回看上面二审法院即沈阳市中级人民法院的裁判中说到：王某对自己的主张并未提供证据加以证明，故应当承担举证不能的责任！
这就是关键点！！！在正式采用诉讼的方式进行主张诉求之前，我们需要尽可能的对保险公司在销售以及理赔整个过程中出现了不合理甚至违规行为，对此进行证据固定，那么问题又来了，这怎么取证？
【非诉技巧】背后依据的是行政法当中的一些行政监管的司法程序，这也是我们律师团队跟市面上的传统律师的区别，也是经过长达 11 年的经验沉淀，有了一套成熟的取证方法和技巧，目前由中央级 / 国家级重点权威传播媒体、国家级出版社《匠心中国》等高度赞誉：我们的非诉维权方法已经成为全国行业标杆！
具体全额理赔的流程为：
1）提供保单合同、事故责任认定书、医疗诊断书等相关的书面材料；
2）委托我们律师团队（正常 2 名以上专业全职授薪律师）深度了解整个保险购买、事故发生、理赔沟通等详细情况；
3）协助指导您按照我们的非诉技巧进行深度的二次取证；
4）律师团队针对取证的资料进行整理以及制定证据清单；
5）撰写非诉维权的书面材料，指导您邮寄到相关行政监管部门，这个过程可能和第 4 不断重复，因为在这个沟通过程中保险机构会出现新的违约情形；
6）进行行政监管的非诉形式施压，若无法达到全额索赔的诉求，则才准备提起诉讼；
7）准备起诉状，递送到对应的法院进行立案，等出庭答辩。