我从2016年开始学习理财，并把学到的知识投入到实操中。
虽然我也曾踩过一些坑，吃过一些亏，但总体来说，我在家庭财务管理这一块做得还是很不错的。
我不仅可以做到理智消费，把每月的非必要支出控制在5%以内，还通过投资理财，让自己的资产得到稳步增长，实现了5年存下100W的目标。
但我这几年的理财历程，并不是一帆风顺的，我也曾遇到迷茫、无措，甚至是严重偏离理财目标的时候。
其中，偏离目标最严重的时候，就是我刚结婚的时候。
那时，我收到了嫁妆、彩礼、份子钱等大额资金，荷包一下子就鼓了起来，我瞬间觉得自己很有钱。
花起钱来大手大脚，几千块钱的衣服也觉得很便宜。消费前也不思考是否必要了，想买就买，自己开心就行。
等到一个月后，我盘点账单，发现自己在没买任何大件的情况下，居然花了3万多元！
这时，我才如梦初醒，意识到了自己的问题。
于是，我赶紧制定了一系列的婚后理财方案，把理财的节奏拉回正轨，才让家庭资产重新恢复稳步增长。
今天我就来分享一下，我是如何制定婚后家庭理财方案的。
01.明确婚后管钱分工
想要让婚后的家庭资产实现稳步增长，首先要做的就是统一战线。
只有双方拥有共同的理财目标，较为一致的金钱观念，才能携手共进。否则互相拖后腿，怎么也走不远。
婚后管钱无非是三种模式：一方管钱、各管各的和设立共同账户。
这三种模式都各有优劣。但就我的经验而言，我更建议一方管钱的模式。
这里的一方管钱，不是说一方全权管理，另一方做甩手掌柜。而是一方做主要的统筹管理，另一方做好协助和辅助。
想要把家庭财务打理好，有一个很重要的前提是详细掌握家庭资产信息。这样才可以从全局上去把控，根据现有的情况，做出正确的消费或投资决策。
而各管各的或者设立共同账户都会导致一部分资产不透明的情况，以至于双方都无法从全局上把控家庭资产，从而对家庭资产的掌控力也会变差。
至于是让妻子管钱还是丈夫管钱，这个就需要根据实际情况来确定了。简而言之就是谁擅长谁主管。
比如妻子更擅长整理账单和规划支出，那么就可以当家庭财务的大管家；丈夫更擅长做投资，就可以把需要钱生钱的资金交给丈夫打理。
双方定期沟通，互通有无，共同商量和决策。这样不仅能够获得对方的信任和支持，还能够让家庭资产向好发展。
02.制定家庭理财目标
明确管理分工之后，接下来就需要设立家庭理财目标了。
常见的家庭理财目标主要有以下6种：
1.储蓄目标：主要是为了建立家庭储蓄，以备不时之需。
2.保障目标：购置合理且充足的保险产品，防止因疾病、意外带来资金损失。
3.消费目标：设置消费预算，合理控制家庭支出，避免过度消费。
4.投资目标：投资债券、基金、股票等增值类产品，获得长期财富积累。
5.教育目标：储备足额资金，为子女提供良好的教育资源。
6.退休目标：为退休做好充分准备，安享晚年。
每个家庭的情况不同，故而设立的理财目标也不同。根据家庭的实际情况去设置就可以了。
需要注意的是， 目标一定要设置得足够明确具体，并且可以量化。
我们可以使用SMART法则来制定目标，可参考以下示例：
03.诊断家庭财务状况
制定完理财目标之后，在开展具体的行动之前，我们还需要了解家庭的资产情况，做好财务诊断。
一是为了明确和目标之间的距离，知道自己现在距离目标到底有多远，才知道如何去拆解，去规划实现的路径。
二是找出财务漏洞，并尽快把洞补上。否则我们的钱就像放在了一个有破洞的钱袋，即使装再多的钱，也会漏完。
了解资产状况，诊断家庭财务，我们需要资产负债表、收支储蓄表和财务诊断表三张表格。
资产负债表是用来统计家庭的资产和负债情况的，用总资产减去总负债，就可以计算出净资产，也就是真正属于我们的钱。
收支储蓄表是以年为单位进行填写的，主要是为了弄清楚每年的收入和支出情况，方便后续计算家庭财务健康度。
财务诊断表就是帮助我们诊断财务健康的，主要是从6个维度来诊断：
1.应急能力： 诊断的是我们应对突发资金状况的能力。主要是评估遇到需要用钱的突发情况，我们是否能够维持现阶段的生活水平。
2.偿债能力：诊断的是我们对于债务的承受能力。如果负债过多，很容易陷入债务危机。
3.保障能力：指的是我们应对长期风险的能力。保险要充足，但也不能买多了，否则压力会很大。一般一个家庭的年交保费最好不超过家庭年收入的10%。
4.结余能力： 指的就是我们的储蓄能力。结余比率的红线是30%，也就是说，你每月或者每年的结余率要至少达到30%才可以。
5.投资能力：指的就是我们钱生钱的能力。对于新手的话，能做到整体年化收益率达到5%就非常不错了。
6.财务自由度：诊断的是我们实现财务自由的可能性。如果比率到达100%，那我们就实现财务自由了。即使不再工作，也能维持现有的生活水平。
04.确定家庭收入分配方案
结了婚，有了家庭，会多出来很多人和事，大到买房买车，小到人情往来，还有生娃养娃等一系列的事情，都需要做好准备。
所以我们一定要未雨绸缪，提前做好规划，确定家庭收入的分配方案。
一般来说，我们可以把家庭收入分为4个部分，分别是日常支出、备用资金、保险保费和强制储蓄。
具体的分配比例需要根据家庭的具体情况来确定，在这里我分享一下我的家庭收入分配方案：
1.日常支出40%： 负责日常的各项开支，柴米油盐、衣食住行等等。
2.备用资金10%： 主要是应对人情往来、突发状况，实现一些短期愿望等等。
3.保险保费10%： 用来交保险保费。
4.强制储蓄40%： 积累资金，做好投资，为孩子教育和自己养老做准备。
05.不同资产转入不同的账户、匹配不同产品
我们把家庭收入分为4个部分，每个部分的资金用途不同、可以存放的时间也不同。
所以我们可以把它们分别转入不同的账户，匹配不同的产品，不仅可以实现专款专用，还可以在满足使用需求的基础上获得更高的收益。
1.日常支出40%
这部分钱是用来应对日常支出的，需要随时取用，所以这部分钱可以存放于常用的支付渠道，需要使用时支取即可。
因为我平常多使用支付宝进行支付，所以我就直接把月收入的40%转入余额宝。
2.备用资金10%
备用金是应对一些意外支出、突发状况的，所以具体什么时候会用到并不确定，但是需要用的时候，要求能立刻取出使用。
所以这部分钱适合放在银行的货币基金中，这样既可以满足随时取用的需求，又不像余额宝、零钱通那样支付起来太过方便，很容易在不经意间花出去。
3.保险保费10%
保险保费一般都是年交，所以每月转入的钱，不会立即用到，一般会有几个月的闲置期。
这笔钱适合买一些风险比较低的固定期限的银行理财，充分利用这几个月的闲置期，获得比货币基金更高的收益。
4.强制储蓄40%
强制储蓄下来的钱，如果只是单纯地存放在银行卡里，只会被通货膨胀一点点蚕食。
想要实现资产的稳步增长，我们就需要把存下来的钱拿去做投资。
这部分资金可分为两个部分：
一部分资金可以购买银行理财、债券基金、稳健类基金投顾等稳健类的产品，获得相对稳健的收益，作为我们的资金托底。
另一部分的资金可以购买混合基金、股票基金、基金投顾、可转债等中高风险的产品，通过拉长投资时间，降低投资风险，获得较高的收益。
06.定期做记账复盘和投资复盘
想要实现家庭资产增长，我们就需要做好开源节流，也就是在控制支出和做好投资两个方面下功夫。
控制支出最好的办法就是记账。
日常消费时，认真记录下每笔账单。每周、每月回看账单，找出非必要支出。将这些非必要支出的项目写入不买清单。
每次购物之前，把不买清单拿出来看一看，坚决不买清单上的物品就可以达到减少非必要支出，节约金钱的目的。
做好投资最好的办法就是定期做投资复盘。
在投资中，我们不免会踩坑和吃亏，这是很正常的。但是我们不能总踩一个坑，总吃一种亏。
所以，每次踩坑之后，我们都要进行复盘，找出踩坑的原因，避免下一次重蹈覆辙。
不断地复盘、迭代后，我们就可以生成完整的投资系统，让投资成为家庭资产增长的助力，让我们离理财目标更进一步。
做好以上6个步骤，我们就可以把家庭资产管理得井井有条，让我们的资金稳步增长，更早实现理财目标，过上理想的生活。