银行“搭架子” 第三方支付“给台阶下”
第三方支付期待与银行合作推新“四方”托管方案
9月1日，记者从某第三方支付公司高管处获悉，P2P监管细则已基本制定完毕，或将于今年10月公布，细则要求平台必须将资金放置银行存管。
8月28日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》结束征求意见，自该《征求意见稿》与《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》公布以后，在第三方支付公司及网贷平台可谓一石激起千层浪。《征求意见稿》与《指导意见稿》不仅规定了支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，还要求P2P平台的资金托管方要从现在的第三方支付公司转成银行。
目前，银行对资金存管业务所设置的重重准入门槛，让不少P2P平台望而却步，不甘心失掉托管市场的第三方支付也在积极寻找替代方案。
■IT时报 吴雨欣银行的姿态
一下子变高了
《征求意见稿》及《指导意见》出台后，第三方支付及P2P平台观望到现在有些坐不住了。
“关于资金存管业务，有银行除要求P2P平台注册资金实缴资本在5000万元以上外，对办公场地、股东背景等也有很高的要求。”双乾支付COO从利波说。《指导意见》出台后，双乾支付咨询过包括五大行在内的九家银行，有六家回复均是暂无解决方案，正在等总行通知。有的银行则对网贷行业的资金托管解决方案态度比较模糊，但相比政策出台前，银行的姿态高了很多。
汇潮支付业务副总裁冯敏告诉《IT时报》记者：“注册资本实缴5000万以上等要求还在其次，银行更看中的是股东背景，希望所存管的P2P平台有国资背景。”
信广立诚贷技术总监孟晓赞表达了类似的看法，该平台也曾为资金存管业务与中国民生银行洽谈过。
已确定与中国建设银行上海市分行合作的富友支付，其内部人士向《IT时报》记者表示：“目前，由银监会授予托管资质的银行只有26家，每家银行对P2P门槛制定的要求都有细微差别且门槛高。”从富友支付与银行联合托管的已有方案来看，平台需满足注册资本3000万元人民币以上、月交易流水不低于5000万、上线满12个月、风控等核心部门至少2名高管具备金融从业经验等条件，才可接入银行托管。但这与《征求意见稿》的门槛有一定差距，一旦银监会公布P2P网贷监管准入门槛，富友支付将需要根据准入门槛重新制定托管标准。
对接银行技术难度大
据记者了解，各大银行的准入门槛只是托管的第一步，符合要求的P2P平台还需解决平台系统重新开发、系统对接等问题。
“积木盒子和中国民生银行从签订协议到正式上线，时间跨度极大，对接困难重重，闲钱宝和华兴银行虽然对接了，但目前仍然是环迅和华兴银行接口并存。”冯敏说。
关于网贷平台如何对接银行托管系统，孟晓赞从技术角度向记者分析了新政实施后存在的现实问题，首先是硬件，平台要与银行拉专线，城市间专线一年的费用在15万左右，省际专线费用更高；其次是技术维护，一旦接口有问题，银行技术维护很难及时跟进；最后是产品定制，P2P网贷涉及地产、大宗商品等不同行业，对资金托管接口要求五花八门，而银行只会做一套标准行业的资金托管方案。
与技术维护人员观点不同的是，有些P2P平台出于长远发展角度考虑，青睐银行托管。乐升易贷运营总监朱庆辉说：“银行托管安全系数高，利于增强投资人对平台的信任，但银行的响应速度是我们担心的。”
多数投资人也认为银行的公信力及风控系统明显优于第三方支付公司，但也有部分投资人对银行托管后上升的成本转嫁表示担忧。
第三方支付提“四方托管概念”
从利波说：“《征求意见稿》及《指导意见》出台至今，的确对公司的正常业务造成困扰。”如今，双乾支付已经联合银行提出了四方托管概念，方案基础是资源互补，双乾利用手中的网贷平台资源、银行接口对接经验、乾多多账户体系，在平台和银行间搭建一个纯账户体系的乾多多托管系统。乾多多账户负责投资人、借款人的资金往来记账，而用户真实资金则存管在平台在银行开通的公司账户内。
通过这种方式，乾多多账户从以往的支付账户转变成了记账账户，平台资金存放于合作银行，既符合《征求意见稿》的第八条规定，又符合《指导意见》第十四条规定。
已与银行合作的富友支付在此模式中，充当了技术辅助的角色，在沿用原系统的基础上，对资金流向做了改变，原来进入第三方支付备付金的资金，现流向P2P平台开设在银行的托管账户。银行将向平台收取一次性接入费、保证金，富友支付则根据P2P平台的交易流量收取系统运营维护费用，而费率问题还在商定中。
除双乾支付、富友支付外，汇潮支付的工作人员向《IT时报》记者表示，公司正在与银行接触，以技术辅助的方式提供资金结算。汇付天下的工作人员则表示，待银监会对P2P行业的监管细则确认后，汇付可以协助P2P公司在银行开立存管账户。
据从利波透露，双乾支付的四方托管方案正在跟银行进行方案协商，银行是否收取托管费暂不明了，方案将于10月底公布，绿麻雀、帝友等15家平台将是第一批系统接入平台。