近年来，银行业金融机构从业人员数量不断增加，与此同时，银行业案件频发，多与银行从业人员内外勾结、违规操作相关，截止至本报告出具之日，2019年中国银保监会江苏监管局共出具49份行政处罚决定书，无锡银保监分局共出具12份行政处罚决定书，其中涉及7家银行分支机构，1家保险公司分支机构，2名银行从业者，被处罚金额达327万元。这12份行政处罚暴露出银行经营管理中存在一定的问题，也给予银行从业者一定启示。
一、暴露出的问题
1、内控制度执行方面
内控制度的设计与执行是风险管理的基础，在实际操作中，内控制度的设计一般是较为完善的，但其执行却不尽人意，往往与设制存在偏差。不相容岗位相互分离、双人复核、超权限审批等都是业务合规操作的要求，若严格按照操作规则来操作，那么资金挪用之类的风险就会降低很多。在实际的业务操作中，仍然存在“对原始资料的审核流于形式”、“逆向操作”等现象。
2、*款贷**全流程管理方面
*款贷**调查、审查、审批、资金支付、贷后管理等构成*款贷**的全流程管理。一是*款贷**“三查”方面，如：未严格落实*款贷**“三查”制度，违规发放固定资产*款贷**，个人信用*款贷**贷前调查审查不尽职等；二是*款贷**违规发放，如违规参与向不具备*款贷**条件的土地储备机构发放社团*款贷**、违规投资非标资产、以自有资金发放委托*款贷**、违规向平台公司和房地产业发放社团*款贷**、违规向地方政府提供债务融资等；三是资金支付中违规问题，如提供虚假资料违规支付、*款贷**未执行受托支付虚增存款、未按照*款贷**用途进行支付、大额资金支付未按规定进行审批等。
3、员工行为管理方面
员工行为管理是金融机构日常工作中的重中之重。除了开展警示教育、交心谈心、技能培训等员工行为管理之外，应多渠道深入了解员工的品德，关注其异常行为。银行业是经营风险的行业，对员工的行为管理、异常行为排查、行为监控十分有必要。在实际工作中，员工过渡客户资金、参与民间融资、违规*用卡信现套**、将个人*款贷**资金用作客户调头资金等行为屡禁不止，若对上述行为不及时制止，将对案件发生埋下重大风险隐患。
4、银行承兑业务方面
银行承兑业务属于表外业务，是一项不可撤销的承诺，影响法人机构表外信用风险的计量。根据相关规范，银行承兑业务必须依托于真实的贸易背景。然而部分法人机构在开办银行承兑业务时，未严格执行票据相关规定，对不存在真实贸易背景的企业仍签发银行承兑汇票。
二、行政处罚风险防范启示意义
信心对银行业乃至整个金融市场的稳定十分关键，任何破坏这一机制的风险 可能会产生系统性、连环性影响。一家银行的违法违规行为可能会迅速削弱公众对整个银行业的信心，导致公众难以区分银行的优劣进而发生银行挤兑。不当行为带来的风险极可能在不同机构之间相互牵制，从而给整个金融体系带来风险。银行业金融机构从业人员行为管理应以防范风险为本，重点防范从业人员不当行为引发的信用风险、流动性风险、声誉风险、操作风险等各类风险。
因此，综合2019年中国银保监会江苏监管局及无锡银保监分局作出的行政处罚决定，对于银行从业者来说，有以下几个方面的启示意义：
1、严格执行内控制度
内控制度的设计建立并不是摆设，根据内控理论分析，管理层凌驾于内控制度之上或内部员工相互串通舞弊，将使内控制度失效，因此，金融机构各岗位人员必须严格执行“不相容岗位相互分离”、多级签批、双人复核等制度，严格按照操作规则进行业务操作，防范操作风险、内控执行不严带来的局部金融风险。
2、落实*款贷**全流程管理
从*款贷**调查、审查、审批开始，必须严格审查*款贷**的整个流程，是否符合监管要求，是否符合内部信贷业务流程，防止调查审查审批流于形式，如应特别注意*款贷**主体资格审查、担保人资格审查、授信担保审查、空白条款、签字盖章审查、借新还旧等情形；加强资金支付监控，确保*款贷**资金用于规定用途；加强授后监控，及时发现并采取有效措施化解金融风险。
3、严格遵守职业操守指引
对于每一个银行从业者而言，应自觉*制抵**并严禁参与非法集资、地下钱庄、洗钱、商业贿赂、内幕交易、操纵市场等违法行为，不得在任何场所开展未经批准的金融业务，不得销售或推介未经审批的产品，不得代销未持有金融牌照机构发行的产品，不得利用职务和工作之便谋取非法利益，未经监管部门允许不得向社会或其他单位和个人泄露监管工作秘密信息等。切忌存在快速致富、侥幸逃脱心理，做到警钟长鸣。
作者：王莉
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