是否买了健康险就高枕无忧了？一起理赔案例引人思 索。
浙江的王先生于2017年5月被查出患肝右叶癌，保险公司理赔了50万元。王先生今年35岁，以 物流运输为主业，是家里唯一的经济支柱，儿子今年5岁， 父母都已经年迈。
理赔人员回访得知，拿到这50万元，王 先生并没有更多的欣喜，而是陷入激烈的思想斗争中。如果 花了这50万元，有可能人财两空；如果放弃治疗，把理赔 金留给家人，能保证全家人未来至少5年安稳的生活。放弃 治疗，王先生内心不甘，他还没有看着儿子长大成人，还没 有完成赡养父母的责任。但是面对愁容满面、日渐苍老的父 母，面对天真无邪的儿子，王先生最终决定，把50万元留给 家人。半年后，王先生带着遗憾走了。
这绝非个案，相信有更多的重大疾病患者，面对高昂的 治疗费用和被拖累、拖垮的家人，被迫放弃自己的生命，还 有很多患者家属，内心无比悲痛地在放弃治疗声明书上签 字。重大疾病摧毁了太多幸福的家庭。
我们不禁要深思：我 们买的健康险真的有用、管用、够用吗？我们真的会买健康 险吗？
顾此失彼的健康险
通过对大多数家庭的健康保险整理分析后发现，大部分 健康保险存在诸多问题，主要体现在保障责任不全面、保险 额度不足、家庭成员保障不全等三方面。 保得不全。
如果把重大疾病所需花费比做一座冰山，那么医疗费用只是海面上的小部分，而对家庭伤害更大的，则 是更多的康复费用及收入损失等，这正是经常被我们所忽略 的、潜藏在水面下的庞然大物。
遭遇重大疾病，首先要有社 保报销医疗费用，社保不能报销的自费项目需要患者承担， 但因为商业医疗保险的缺失，很多家庭不得不自掏腰包。
其 次，没有考虑因病带来的收入损失、康复疗养支出等，导致 家庭陷入经济危机。 保得不够。
根据新华保险公司2017年的理赔数据，重 大疾病理赔金在5万元以下的理赔件数占到总理赔件数的 53%，而理赔金额在50万元以上的理赔件数仅占总理赔件数 的0.4%。
由此可以看出，绝大多数投保人保险额度不够。未 来，随着医疗技术不断进步，医疗费用会逐年上涨，未来的 医疗费用缺口会越来越大。
现实中，很多家长疼爱孩子，先给孩 子上保险，家长自己却没有任何保险。也有人受传统保险规 划观念的影响，认为优先给家庭经济支柱上保险，孩子可暂 不予考虑。家庭成员若不全面覆盖保险保障，隐藏着巨大的 风险。
“三全”原则保安心
所 谓“三全”，就是全面+全额+全家的保险理念，也是真 正让健康保险用得上、管用、够用的保险规划原则。
全面原则是指保障责任要全面，主要解决险种赔付不全的问题，要做“全险”。从产品形态上来看，以重疾险 或者寿险为主险附加医疗、意外、津贴、高额医疗等为 产品组合，涵盖报销型、补贴型以及给付型三种产品类 型。在保险责任上，以满足被保险人最终理赔时的需求 为目标，既要有医疗费用的报销、住院带来的误工损失 及陪护费的补贴，还要有对身故、重疾、意外进行的大 额现金给付等。全面的保障，确保被保险人在健康风险 出现时，无任何后顾之忧，是真正意义上的全险。
全额原则是指保险保障的力度要强，主要是解决重 疾后三笔费用的问题。医疗费用是第一笔费用，例如 癌症治疗费一般在12万~50万元；第二笔费用为康复费 用，康复费的多少决定了患者未来拥有怎样的生活品 质；第三笔费用为收入损失费，一场重疾一般会带来至 少5年的收入中断，这笔收入损失直接影响家庭的生活质 量。三笔费用加起来，对于普通中产家庭而言，100万元 以上的保额才安心。
全家原则是指家庭成员要整体保障，主要解决家庭 成员保障不全的问题。以家庭为一个单位整体建立完善 的保险保障，家庭成员一个都不能少。
普通工薪阶层以 消费型保障保险为主，以较少的保费换取大保额的保 障，保证全家人都享有健康保障。中产阶层要以终身保 障型产品为主，提高消费型保障保险的比重，家庭经济 支柱配置足额的保险。富裕家庭要做足额保险，要为全 家人做足额保险保障。在直系亲属完善保险保障后，再 推动家族整体完善保险保障。
保险规划要“三全”
保险规划要着眼于未来，医疗技术的飞速发展，会 让人们面对重疾有更多的选择，同时也意味着医疗成本 大幅提升。
例如癌症治疗，普通的手术加放化疗的治疗方式，目前的治疗费用在30万元左右，这种治疗副作用大， 5年生存率低；而靶向治疗是一种新型的放射治疗，无手术 风险，而且副作用小，治疗效果好，预计总的医疗费用接近 100万元；目前，质子重离子治疗逐步走进人们的视线，这 种治疗的效果是普通放化疗的2倍以上，5年生存率可以达到 80%以上，预计治疗费用在100万元以上。
面对以上三种治疗方案，如果不考虑经济因素，我们会 选择哪一种呢？足额的医疗金意味着更好的医疗效果及更多 的生存机会！在保险规划中坚持“三全”原则，会让我们更 有底气应对未来的健康风险。
如何坚持“三全”原则进行保险规划呢？以一名月 收入在8000元的35岁男性为例，
首先，通过费用计算来确定保险金额，要保证保额解决 三笔费用。
重大疾病医疗费用一般在30万元，病种不同费用 有差别；康复要5年的时间，假如每天花费100元，一年就要 3.6万元，5年就要18万元；收入损失费用的计算，5年收入损 失为8000×12×5=48万元。三笔合计为96万元，百万保额 才能使人安心。
其次，险种搭配要合理，保险责任涵盖全面，比如重疾 +零免赔医疗+百万医疗+意外身故，若被保险人罹患重疾， 首先能在零免赔的基础上报销医疗费用，最高可以报销400 万元医疗费用，让被保险人医疗无忧，同时还有50万元的现 金给付，可做康复费用，弥补收入损失。若发生身故，更有 高额的理赔金给付家人，让人生责任得以体现。
最后根据家庭经济变化调整保险规划。保证家庭每一个成员都拥有健康保险，可以根据家庭经济状况调整保险组合，在经济压力较大的情况 下，优先考虑保费较低的消费型健康保险，先拥有基础性 的医疗费用保障，经济条件允许时，再考虑提升保险额 度，增加现金给付型的重大疾病保险比重，使保险方案满 足保障需求。