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如实告知了也不给我赔？怎么回事啊。
保险这个骗人的东西。
嘿bro，冷静一下。
咱们来看看为什么：明明买了保险，明明如实告知了，怎么等到要用的时候还是没办法理赔（到底有没有王法了）？！
待我盯着电脑看纠纷案宗到眼花缭乱，让我们以医疗险中的百万医疗为例，看看这里面常见的拒赔原因，和我们需要避坑的地方。
也许，我们可以提前避免一下。
之前咱们聊过投保前一定要如实进行#健康告知，那在医疗险的理赔中，
为什么明明如实告知了且标体承保了，还是会存在没有全部赔付的情况呢？
好的我不能再啰嗦了，直接开始。
1、既往症不理赔
这个之前我们提到过，没有详细说。其实医疗险基本都是有「既往症」这个条款的。
先看「责任免除」里面，什么不赔的，一般会浅浅提到：
图：某款产品的责任免除
然后我们再去看「既往症」的名词解释，释义。
图：某款产品的既往症释义
既往症到底是什么？ 简单的理解就是：投保前就已经有的病。
几乎所有医疗险的免责条款中，都会规定：既往症不赔。即便健康告知没有问及，也赔不了。
这也就是大家经常提的，越健康买保险越有利的原因之一。
而不同的产品，对此的定义也可能会有差别，请大家一定翻开自己的保险合同，进行查看确认。
以截图的既往症说明为例，我们来看看一些常见的情况。
第一条：
长期治疗未间断，比如糖尿病、高血压、哮喘等疾病通常属于这一类。
第二条：
有间断用药情况，比如癫痫、痛风、抑郁症、慢性肠胃炎等疾病通常属于这一类，有些疾病比较难界定，很可能也属于这一类。
第三条：
有确诊但未予治疗，比如乳腺增生、肾结石等疾病通常属于这一类。
第四条：
虽未确诊，但症状明显，比如持续发热、头晕、咳血等通常属于这一类。但这会比较难界定，可以算是保险公司给自己留了个后门。
但如果因这一条款被保险公司拒保，投保人也可以起诉保险公司，通常情况下，
法院会更倾向于对投保人有利去审判。什么疾病算是“以普通人医学常识应当知晓”？就由法官去判断吧。
2、非合理治疗费
很多朋友可能只有面临理赔的时候，才会注意到保险合同的条款。
关于百万医疗险的理赔条款，通常是这样的： 被保险人经医院诊断必须接受住院治疗时，被保险人住院期间发生的需个人支付的、必需且合理的住院医疗费用，包括床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费。
上述条款中对治疗费的说明里有一句「必需且合理的住院医疗费用」。当然在部分条款里也被称为「符合通常惯例」、「医学必需」。
图：某款产品的部分条款
我们可以在释义中，看到详细的解释。
图：某款产品的相关释义
3、普通门诊不理赔
百万医疗险赔付住院医疗费，一般需要住院才会理赔。但是有朋友会说，
我好像在合同里看到过门急诊的？那我们再仔细来看一下。
是需要符合「指定门诊急诊」的情况才可以报销。
图：某款产品的相关条款
其实具体会赔付哪些内容，合同里面也会限定清楚。比如释义「住院医疗费用」，大部分我们困惑的点在合同里，都可以找到答案。
图：某款产品的住院医疗费用释义
另外，如果想要赔付普通门急诊，可以考虑中高端医疗。医疗险（粗暴理解为看病可报销的保险）分类很多，可以根据个人情况进行合理选择。
4、医院不符合标准不理赔
百万医疗险的理赔，对治疗的医院也有要求。通常情况下，百万医疗险会要求在二级及以上公立医院进行治疗。
这个咱们之前在#保险到底是怎么骗人的 里面讲过具体的情况和案例分析。此处不再赘述。想了解的朋友可以回顾一下。
关于“二级及以上公立医院”这块，咱们再补充下。很多朋友都听说过三甲医院，但具体怎么划分和区别不太清楚。
1、根据《医院分级管理标准》医院根据病床数可分为一、二、三级和特级。病床数在100个以内的为一级，500以上可以申请三级，在100-500之间为二级。
中央直属的一些医院为特级医院，比如首都医院、友好医院等。二级以上医院根据软硬件配备、技术水平、管理水平等综合水平又可以分为甲、乙、丙三等。“三甲”医院就是三级甲等医院。
那是不是只要选择二级及以上医疗就一定能理赔呢？并不是。
2、除了“级”和“等”以外，很多医疗还有高端医疗部，比如国际部、VIP部或者特需部。
这些都是区别于我们平时经常去看病的普通部。 市场上大多数百万医疗险产品都是支持二级以上医院普通部，
不支持包括国际部、VIP部、特需部在内的高端医疗部这一点大家一定要注意。
3、如果想在国际部、VIP部、特需部看病也能理赔，需要专门买支持这些 的
中高端医疗，可以报销门诊费用，可以不用1万的免赔额，也可以去国际部、VIP部、特需部。
5、等待期内出险不理赔
等待期也叫观察期，保险公司为了规避风险，对于健康险会设置等待期，
等待期内出险，保险公司不理赔。等待期长短因保险产品而异，但都会明确写在保险合同里。
这个咱们之前在#保险到底是怎么骗人的 讲过具体的情况。此处不再赘述。想了解的朋友可以回顾一下。
综上，其实大家可以发现，所有的规则都写在保险合同里面。
赔什么，不赔什么，要不要赔，怎么赔，都在保险合同里面。
专业的事情交给专业的人来做，
你只需要认真选择一个靠谱的从业者罢了。
不当大冤头，从你我做起。
