也许是酒精的缘故，小沈聊着聊着，忽然激动得热泪盈眶。
是什么让这位七尺大汉，泪洒当场呢？
小沈说，他现在每天都活得战战兢兢，生怕发生什么意外。因为他们家现在有150万房贷，20万车贷，孩子才刚上小学，妻子现在是全职家庭主妇，没有收入。一旦他发生意外，这个家可能会被巨额的负债拖垮。更惨的是，万一人没走，只是残疾了，还得花钱治，那就更惨了。
虽然小沈有点自我贩卖焦虑的感觉，但他的担心也并非没有道理。
不论是意外，还是疾病，都可能让一个家庭多年的积累一朝散尽。
但是，只知道担心也没什么用，与其事前担心事后悔恨，不如提前做好应对。
说到风险防范应对，那自然是保险擅长的领域。
其实小沈最担心的房贷、车贷这类负债问题，虽然很少能跟保险联系在一起，但这却是保险最原始的价值体现。
通过保险，用很低的成本，就能够解决小沈所担心的这些车贷、房贷问题。
具体如何用保险来解决负债问题呢？
我用一个具体的例子来说明一下。
小马，男，30岁，是家里的主要经济收入来源。房贷100万，车贷10万。如何通过保险来保证：不论是意外还是疾病，导致小马不幸去世，这笔负债都能够获得清偿，不给家人留下负担呢？
最简单的保险方案，就是定期寿险。
小马家庭负债包括房贷加车贷合计110万，通常工作获取收入是在60岁退休以前。因此，可以为小马规划一份保障至60岁，保额为110万的定期寿险，如果缴费期设置为20年，那么每年保费大约1600元左右（产品不同，有所差异，以具体产品保费为准）。
也就是说，每年只需要大约1600元，每个月一百来块钱，可能还不到一顿饭钱，就能解决对家庭高额负债的担忧。这多简单呀。
如果有些朋友觉得1600元的保费都偏高了，那么还可以选择减额寿险。所谓减额寿险，就是保额逐年降低的意思。因为负债每年偿还后，本金实际上是逐年降低的，所以减额寿险也是可以应对负债焦虑的。并且，减额寿险的保费也比普通定期寿险更便宜。
如果觉得寿险的保费还是偏高了，那么至少应该有一份意外险，这种一年几百块（产品不同，保额不同，保费也就不同）的意外险。如果意外去世，可以获得保险赔偿，赔偿金就可以用于偿还债务、家庭生活、孩子上学等等。
所谓天有不测风云，担心意外或者疾病，并非自寻烦恼。作为有责任的家庭经济支柱，不论是男方还是女方，提前准备一份寿险，对于房贷、车贷，甚至是孩子的教育金，家庭生活费等，都有很重要的价值。