你好，我是程老师
保险产品最熟悉，解答问题最耐心
这是我的第69篇原创文章
在过往的文章中，我们都是以标准体去科普保险知识和选择产品
但实际在选择保险过程中会有很多的健康问题，很多产品不能直接去投保
据统计，我国13亿人口中有1亿多人携带乙肝病毒，意味着每10人就有1人携带乙肝病毒
所以今天我们来研究一下乙肝情况如何购买保险
认识乙肝
认识乙肝，从两对半开始
乙肝两对半（又叫乙肝五项）是判断肝是否感染乙肝病毒的关键性指标。
它包括以下5项：
第1、4、5项异常，就是小三阳。第1、3、5项异常，就是大三阳。
小三阳和大三阳的区别在第3项和第4项。
判断肝功能的5大指标：
谷丙转氨酶ALT、谷草转氨酶AST、谷氨酰转肽酶GGT、直接胆红素DBIL、间接胆红素IBIL
另外有的产品核保还需要肝脏彩超、甲胎蛋白（AFP）以及病毒DNA定量的检查
有乙肝怎么选保险
不同的乙肝，对应的风险不同，今天我们主要谈下乙肝携带和大小三阳如何选择产品
另外不同的险种，对于健康的要求也不一样，按照险种的健康告知严格程度来分顺序是意外险 > 寿险 > 重疾险 > 医疗险。
意外和寿险都比较简单，意外险基本没有健康告知，定寿健康告知相对比较宽松，有的产品可以直接过
但医疗险和重疾险选择就相对比较局限了，很多产品是需要除外加费或者拒保了
乙肝携带和小三阳
因为这两个情况，在保险的核保标准里面是比较类似的，所以推荐思路我们放在一起
意外险推荐理由
这三个意外险也是目前一直比较火的几款，推荐理由见之前的文章网红意外险测评，哪一个才是性价比之王？
寿险推荐理由
定海柱是属于目前费率最低的，不过健康告知严格写
大麦2020是一直网红款的，健康告知和免责都很宽松
瑞和升级版虽然费率高些，但是健康告知是最宽松的，号称是非标体的集中营
医疗险推荐理由
平安e生保对乙肝携带和小三阳直接除外，无要求，如果有肝功能异常，可以优选这个
重疾险
横琴优惠保/无忧人生/钢铁战士1号都是属于单次赔付的第一梯队的，性价比都比较高，核保规则也都一样
但是上续几款智能核保问的比较严格，如果没有其他资料，可以选三峡福倍保保，这个问到的情况要少很多，只要甲胎蛋白（AFP）正常，同时肝功能在1.5倍以内是可以直接标准体的
大三阳选择思路
大三阳其实在选择产品里面就很难了，以前我们所知大部分产品都是拒保的，不过现在产品更新，竞争也激烈，还是有产品可以投保的
意外险推荐理由
和上续一样，就不重复了
寿险推荐理由
很多其他的寿险大三阳是拒赔的，但是瑞和升级版这款健康告知并未提及，如果是大三阳，寿险优选这个
医疗险推荐理由
其他的医疗险对于大三阳都是拒保，微保医疗险如果符合智能核保要求，可以除外承保，算是不错的选择
如果微保的智能核保不符合，可以退而求其次选择微保普惠医疗，这个健康告知宽松，可以直接过，相当于是百万医疗的对配版
重疾险推荐理由
弘康倍倍加因为前两年是按照医疗赔付，属于产品保费是属于多次赔付里面最低的，但是对大三阳的核保要求严格些
三峡福倍保保最近出来的新品，相当于是钢铁战士1号的升级版，是多次赔付，并且60岁之前1.5倍赔付，核保标准也宽松，大三阳建议可以优选这款。符合要求可以加费承保
程老师总结
意外险和寿险对乙肝核保比较宽松，医疗险和重疾险相对严格些，但是符合标准，还是可以承保的
另外乙肝其实也没有那么可怕，虽然有一亿多乙肝，但是很多人是无症状的，而且现在婴儿刚出生就会接种乙肝疫苗，以后的发病率也会越来越低的
相信以后离攻破乙肝并不遥远
END
你好，我是程斯文，前保险经纪金牌顾问兼培训讲师，人称程老师
从业5年，服务过上万客户，见过太多人买保险入坑，很多人买完保险甚至不知道保的是什么。
其实买错保险比不买保险更可怕，现在我通过最简单的文章，让你了解各种保险知识。
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