我之前曾经讲过一个主题，如上图
之后有很多老板，以及普通工人来找我，想买到更合适的、理赔没有问题的保险
然后我就根据我之前的出单和理赔经历，在和大家重新说一下这个主题，希望能帮到大家，让更多的朋友知道保险保障的究竟是啥
为了更好地理解，我本文呢就直接拿我最经常出的一款保险来讲解
保障内容包含：意外身故及伤残，疾病及意外的医疗费用，突发疾病身故、住院津贴、传染病身故；同时还可以根据自身情况，选择增加紧急医疗救援、以及安全救援服务。
后面开始全文讲解：
是不是小字太多，不想看，不好理解，没关系，我们看下边的的简版，我头口介绍；
原方案分为三个版本，之间只是最高赔付金额的不同，其他的完全一样，我这里以100万保额为例进行说明
1、意外伤害身故和残疾，保额100万
指：
在保险期间内，参保人员在境外遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起 180 日内因该事故身故的，保险公司赔付100万。
这里提一下意外的定义，突发的、外来的、非自身、非疾病，定义非常拗口
其实我们按照常理来理解就行
比如说下楼梯摔倒、走路上被车撞，哪怕切菜时被刀切着了手，都算是意外——这个事情的发生，具是突然发生的、外来因素导致的，也不是自己的主观意愿，也不是疾病。
来，考虑几个问题，是否算是意外事件：
- 有脑梗，走在路上，然后摔倒了，进而身故
- 长时间加班，工作岗位上突然暴毙
- 工地上干活时，没有绑安全绳，摔了下来
- 没有驾照的情况下，开汽车掉进了河里，或者是正常行驶的情况下被其他车撞了
说的上来吗？
回到主题上去
1、身故赔偿100万
请注意，意外事故发生当天或者之后180天内因该事故死亡，保险公司都要赔付100万
比如说当天从高处摔了下来，后经抢救存活了下来，但是3个月后又因为伤口感染身故，保险公司得接着赔
但是，
- 如果100天后因感染身故，保险不赔
- 如果100天内因为自身疾病身故，保险不赔
强调下，身故赔偿的受益人，也就是法定受益人，也就是参保人员的法定继承人，按照继承法的那一套顺序来，往往不能被修改或者指定为某个具体的人。
2、伤残赔付按照等级来
在意外事故发生当天以及180天内因该事故导致的伤残，依据保险行业的《人身保险伤残评定标准及代码》确定伤残级别
俗称定残，定残标准都是统一，由第三方鉴定机构确定具体的级别，保险公司不参与这个过程，但是三方鉴定机构需要获得保险公司的认可。
伤残评定标准都是可以通过官方渠道查到的，绝大多数情况下都没有什么问题。
之后就简单了，查不同伤残等级对应的给付比例，如下图
再将保额与比例相乘就可以了。比如说10级伤残就是赔付保额的10%，5级伤残就是赔付保额的60%，1级伤残基本上就是全残了，和身故保额一致赔付100%。
我们在说意外险保额的时候，由于不同伤残等级赔付的金额都是固定的，说身故保额也就是知道了伤残保额，所以都是简化说身故保额，也就是1级伤残保额。
最常见是就是10级伤残，比如说肩部锁骨中段骨折
其实伤残鉴定是一门学问，不能简单的根据评定标准看自行研究。说实话我干这个的，我自己都看不太懂，跟下图类似，有啥区别吗？
境外意外险的理赔要求是，事故的发生需要是在境外，可以是事后转移回国内身故或者定残，都可以，唯一的要求就是180天内。
强调下，伤残赔偿的受益人，默认为且不可修改，是参保人员本人。也就是说，只要参保人员活着，那么保险赔偿只能是给他本人，这是受保险法保障的。
2、意外和疾病住院和门急诊，保额50万
在境外期间遭受意外伤害事故，或自等待期之后罹患疾病， 且必须在境外医疗机构进行必要治疗的，或返回境内后仍需在境内医疗机构继续接受治疗的 ，保险公司进行赔偿。
这里需要强调两个地方：
其一，相比于国内的普通意外险，境外意外险的特点在于增加了疾病的保障
具体如下，医疗费用赔付的大前提是当地政府核准的收费标准，包括住院治疗的费用、门诊上的费用，以及处方药品和检查检验的费用、护理费用
出国在外，真的出现疾病了，咋整？尤其是一些急性病，急性肠炎、胆囊炎这些常见的，自己吃个药能好也就罢了，最怕的是不好咋弄？
或者是突然脑梗了，直接躺国外的医院了，人又没有办法托运回来，就只能在国外躺着
想想都头疼
其二，除了国外治疗外，也赔付国内的治疗费用
有两个要求：
- 限定了需要是回国后30天内的费用
- 限定了当地政府核准（国内的意思就是医保内）
赔付上呢，单次免赔额100元，赔付比例100%
也就说花了90元，保险不管；花了1200元，保险赔付1100元。
强调下，疾病医疗费用不赔付既往症及并发症，以及性病、精神类疾病
比如说出国前腰椎就不好，椎间盘突出，然后在国外看这个腰椎的病，保险不管；
比如说有高血压或者糖尿病，需要定期服药，然后在国外拿药，保险也不管。
3、突发急性病身故，保额50万
也就是猝死
按照保险上的理解，猝死不属于意外而是疾病，比如说心梗、中暑
但是现实里面往往有争议，人以前都是健康的，好好的，突然间就死了，很难接受。
所以意外险往往会将其单列出来，强调只赔付50万
这里面有个要求，这个死亡原因不能是已经被查出来的原因，并且不能是慢性病
比如说参保人员以前就有脑梗，这次又因为脑梗猝死了，这就不行；
比如说肺气肿、肝硬化、类风湿性关节炎等，保险不赔
该意外险的好处在于，这个猝死的猝上，给的期限非常宽，是30天。而一般的保险只给1天或者2天的。
现在的医学，如果医疗条件允许，在icu里面拖上几天还是非常容易做到的，其实猝死责任没啥意义。
而这款保险允许30天，就给了参保人员足够长的抢救时间，假如事后真的不行了，也好接受。
4、意外和疾病住院津贴，一天赔付200元
因为意外或者疾病住院了，按天赔钱，一天200元，一年最长90天。
哎，出门打工都是挣钱来着，真住院了，没收入咋整，这时候保险给个补贴200元/天，算是个弥补吧
安心养伤，别心烦，帮不了大忙，小意思一下
5、特定危重型传染病确诊保险金，5000元
这里是确诊并达到危重型，即可赔付
6、法定传染病身故保险金，70万
这个地方算是第5项责任的扩展，如果因为这些病身故了，保险公司一次性赔付70万
上述两项合起来说
传染病限定了甲类及乙类甲管：鼠疫、霍乱、传染性非典型肺炎、人感染高致病性禽流感、病毒性肝炎、细菌性和阿米巴痢疾、伤寒和副伤寒、艾滋病、淋病、梅毒、脊髓灰质炎、麻疹、百日咳、白喉、新生儿破伤风、流行性脑脊髓膜炎、猩红热、流行性出血热、狂犬病、钩端螺旋体病、布鲁氏菌病、炭疽、流行性乙型脑炎、肺结核、血吸虫病、疟疾、登革热、人感染H7N9禽流感、新型冠状病毒感染的肺炎
国内安全，这些病很少听说了，但是不代表国外没有啊，大家应该也懂哪些地方会出现这些病。
同时，这个法定传染病身故，是可以和上述的急性病身故，在符合条件的情况下，是可以合并赔偿的。
最后介绍下以上6个责任的总计保费
经常买意外险的朋友应该有了解，这个保费和职业挂钩，风险越高，保费也就越高。
可以根据保险公司的职业分类表确定风险等级，然后找出保费即可
然后这个保险也支持按月买，费率较高，一月就是年保费的20%。
可以看出来，境外意外险的保费要比国内高一倍的，不算便宜。
在介绍下两个特色责任，紧急医疗救援及绑架劫持
紧急医疗救援
这个地方就开始扩展了，不局限于参保人员本人了
一方面极端情况下，将活着的参保人员紧急转送回国内，或者以其他形式转回国内。
我同事就遇上过一个案例，人死亡在国外了，咋弄回国内吧？
常理已经不可能了，落叶要归根吧，保险公司提供渠道要么是送回遗体，只有特定情况下（传染病），海关不允许，才不能送回遗体，但是可以提供丧葬服务。
同时有直系亲属来回的这个探访费用，也可以赔偿
除了金钱方面的支持外，也提供一定的增值服务，比如说协入院、住院费用垫付、医疗翻译等等，在国外都是比较有意义的。
保费，一个人也就是增加200元
绑架劫持
参保人员在国外，其实一些矿上或者建筑工地上比较多，新闻上也见过，遭遇绑架、劫持的情况下，可以由专门的化险集团来解决，包含赎金，并且保额无上限！
一切以参保人员的人身安全为最重要目的。
说下投保规则
- 最低参保人数1人，限定16-65岁
- 可以用于签证，为多名参保人出具一张保单，并为每个人单独出具可用于签证的证明
- 战争国家及地区，保险不承保（具体以保险公司的清单为准，比如说目前俄罗斯就可以，乌克兰不行）
- 参保人员出国前投保，仅需提供姓名及身份证号； 出国后在参保，需要补充提供劳动关系证明
5、24小时全球援助热线:+86 755 95511，以便保险公司和救援公司尽快为您提供医疗救援服务（意外受伤，或者被劫持等情况）
1）由企业的安全主管或危机管理小组负责人，直接拨打全球援助报案电话：+86-755-95511（境外）或95511（境内），保险公司和全球安全救援顾问启动救援工作；
2）顾问将及时与报案人电话联系，给出初步的应对建议，并在出行条件允许的前提下派出专案顾问前往案发现场协助处理案件；
3）在专案顾问到达现场前，企业的案件联络人可随时与顾问保持电话联系，并请根据顾问的建议执行；
4）专案顾问到达现场后，将会协助被保险公司进行相关的救援工作，直至救援结束；
5）专案顾问会在救援结束后，根据客户实际情况和需求，对人质或其他相关人员进行心理恢复等工作，并向被保险公司提供《安全改善建议报告》；
6）上述工作完成后，专职顾问将会向保险公司提交《结案报告》，并启动理赔流程。"