首发：文文大保贝儿
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
今天写一个乳腺结节术后，仍有乳腺结节问题的核保案例。
01
“乳腺增生”、“乳腺结节”、“乳腺肿瘤”都是女性常见的疾病问题，近年来发病率也越来越高。
尤其是乳腺结节，相信很多姐妹都被深深的困扰着。
由于乳腺疾病的复杂性，保险核保方面也无法一概而论。
通俗来说，乳腺结节是一种体积较小的乳腺肿块（稍微大一些的叫做包块）。
结节只是（X线、B超、核磁共振等）影像学上的一个描述性名词，指的是病灶的大小，而不是病灶的性质。
结节是良性还是恶性，通常需要穿刺活检或手术切除之后，做病理检查才能确诊。
乳腺增生、良性肿瘤、恶性肿瘤在影像检查时，都可以表现为“乳腺结节”。
乳腺超声（B超、彩超）是乳腺疾病最常用的诊断手段，保险核保主要也是看乳腺超声报告。
需要注意的是，超声检查只能对乳腺结节的性质（良性或恶性）做出概率上的判断，而非确诊。
有的恶性肿瘤在超声上看起来可能像是良性的；而在超声上看起来像恶性的结节也有可能实际上是良性肿瘤。
乳腺结节的超声检查结果差异比较大，是否有BI-RADS分类、不同的BI-RADS类别、具体的超声描述（结节大小/淋巴结/导管扩张）等都可能影响保险的核保结果。
02
今天这个核保案例里，客户小姐姐在多年前曾经进行过乳腺结节的手术，但是术后手术材料遗失。
而且，在后续的复查中，客户小姐姐依然存在乳腺结节3级的问题。
这就让原本问题不大的核保，变的困难重重——
没有之前的乳腺结节手术记录，如何确定当时手术的性质？
如何得知当时手术时，有没有什么其他异常情况？
再加上客户小姐姐还有乙肝小三阳的情况，多重问题叠加之下，确实是不太受保险公司的欢迎。
因为无法提供乳腺手术材料，加上近期乳腺结节依然是3级，多家保险公司均给出了“拒保”的结论。
在拿到了几个拒保之后，有一家保险公司给了一丝希望——要求填写“肝脏疾病问卷”，问卷中详细问到了肝脏疾病的相关问题。
由于近年来客户小姐姐一直有坚持复查，因此肝部的相关检查材料还是比较齐全的：
甲胎蛋白等指标也是正常状态：
而关于乳腺的检查，只有一个体检时候进行的彩超检查，提示乳腺结节三级：
最终，在已经拒保了的前提下，经过我们的申诉与坚持，保险公司重新进行核保，给出了“除外乳腺疾病承保”的核保结论。
虽然这次的核保成功承保了，但“侥幸”的成分确实非常打。
在核保之前，还是希望大家准备好之前的看病记录，以便我们共同努力争取到最好的核保结果。
对于乳腺结节的核保，通常来说，都需要提供既往完整的病历资料（包含出院记录、手术记录、术后病理报告等）、检查报告以及近期的乳腺超声复查报告。
03
做过乳腺彩超检查，发现有乳腺结节的姐妹，应该对“BI-RADS分级”并不陌生。
“BI-RADS分级”意义：
1级：指阴性或正常。超声检查未见异常改变。
2级：良性征象。基本上可以排除恶性。
3级：指可能良性征象。恶性的危险性<2% 。建议短期随访（3－6个月）及其他检查。
4级：指可疑异常，恶性的危险性3～94％。实性肿块的超声表现有非良性表现（1-2项），需要病理学检查。
5级：指高度可能恶性，恶性的危险性>95％。
6级：指已活检证实为恶性。
乳腺结节在核保上，一般的核保结果有这些：
（1）标体承保： 手术治疗，明确病理结果良性，且半年内乳腺超声正常；或者，未手术治疗，半年内乳腺超声明确分级2级或以下（部分产品要求1级或以下）；
（2）除外承保： 未手术治疗，半年内乳腺超声明确分级3级（部分产品要求2级）；或者，没有明确分级，且满足大小2cm以下（或者更小直径），且边界清晰，且无钙化灶，且无淋巴结增大等描述。
（3）拒保： 3级以上，或者无明确分级且描述不满足上述要求。
（以上仅做参考，具体核保以实际为准）
再这里，文文大保贝儿也再次跟大家强调——
买保险，一定要做好如实告知。
为什么我不鼓励隐瞒告知，带病投保？
除了行业规范的原因外，更因为我不相信小概率事件。
即使从现有的数据来看，打官司的人胜算不小，但走到打官司这一步的概率太小了。
再者，保险公司也没那么弱，不要把保险公司都想象成“傻白甜”。
“不如实告知”、“骗保”的坏风气越严重，保险公司“宁可错杀，绝不放过”的决心就会越高涨。
长此以往，对大家真的都没有好处，最终的后果，是我们每个人共同承担的。
如果说患病的人可怜，带着侥幸心理投保似乎“情有可原”。
那么，那些只是本本分分想要一份保障，却被保险公司“过度敏感”的风控系统拒保的用户，又该找谁诉苦呢？
如果对不知者的宽容之心，被越来越多的利用和曲解了，受害的是真正该被宽恕的人，最后连不知者都不再被原谅了。
做好如实告知，从我做起。
