众所周知退休人员在工作时缴纳养老保险的年限越长、每年缴费金额越多退休后每月能够领取的养老金就越多，这体现了多缴多得、长缴多得的原则。

但政策中也规定了最低缴费年限，即在达到法定退休年龄时至少累计缴纳了15年养老保险才能领取养老金。那么如果没能达到最低年限标准是不是意味着就前功尽弃、之前的缴费都打水漂了呢？并不是这样，不同的人可以根据自身情况采取相应的策略，今天我给大家分析下如何应对。

缴纳城乡居民养老保险的应对方法

我们国家的社保分为两种，一是城乡居民养老保险、二是城镇职工养老保险。

前者的特点是每年缴费一次，缴费金额很少但退休后领取的养老金也少；后者每月缴费一次（一般是单位代扣代缴），缴费数额高但未来领的钱也多。

如果你缴纳的是城乡居民养老保险（一年缴纳一次），到了60岁的时候发现累计缴费年限还没有满15年的话可以选择一次性补缴。

比如，已经缴纳了11年，那么一次性把4年的费用一起缴纳了，之后就能领取养老金了。不过，补缴是有缺点的，也就是不能享受国家补贴政策。

什么意思呢？60岁之前每年缴纳城乡居民养老保险时，你的个人账户中除了会打入你从自己口袋里掏出的钱外国家还会往你的账户里打入一笔补贴款。60岁以后一次性补缴时个人账户无法获得补贴。

还是以上面的例子为例，60岁时还差4年，假设一年费用为500元、国家贴补150元。那么老人需要一次性补缴2000（500*4）元，这笔钱会进入老人养老金个人账户，但总共600（150*4）元的补贴则没有了。

因此，虽然对于缴纳城乡居民养老保险的人来说60岁时可以补缴但还是建议大家在60岁时至少缴满15年。

缴纳城镇职工养老保险的应对方法

大部分人工作时每月缴纳城镇职工基本养老保险，我相信这是大家更加关心的。请先记住一点，城镇职工养老保险以前有一次性补缴的政策但现在没有了！ 那么达到法定退休年龄后没有达到最低缴费年限标准该怎么办呢？

（1）延迟退休

所谓延迟退休指的是继续按年缴至15年。比如男性职工到了60周岁时累计缴费了13年，那么还得再缴费两年，也就是年满62周岁时才能领取养老金。

另外，由于大部分退休后就没有了工作单位，这意味着个人和单位承担部分全部要由个人缴纳了。以上海2021年的政策为例，单位加个人缴费比例共计24%，最低缴费基数为5927元，这意味着每月最少需要支出1422元，一年为17064元。

当然，如果你的单位还愿意继续聘用你的话，个人承担的金额会大大减少。

（2）转为城乡居民养老保险并补缴

前文提过城乡居民养老保险是可以在60岁时一次性补缴完毕的。因此，第二种应对措施是申请将城镇职工养老保险转为城乡居民养老保险然后补缴不足部分。

转换后个人养老金账户里的资金继续保留，一次性补缴金额直接进入个人账户且立马可以领取养老金。

（3）终止养老保险合同取回部分资金

还有一种方法是不延迟也不补缴，而是放弃领取养老金。当然，之前个人账户里累计的金额是可以连本带息全部退还给当事人的。

到底选择哪种应对措施合适

对于到了法定退休年龄后没能缴纳满15年城镇职工养老保险的人来说应该选择哪种呢？每个人的情况不同无法一语概之，但有几条原则可以参考。

（1）如果距离15年不多建议选择延迟退休

缴纳城镇职工养老保险领取的养老金是远多于城乡居民养老保险的，前者再怎么少每月也有1000多元，后者基本上不可能超过500元（经济发达地区除外）。因此，如果距离15年不多，比如差着3年以内则考虑坚持一下慢慢缴满15年。

（2）距离15年很多或者经济条件较差考虑转换

完全靠个人承担城镇职工养老保险的费用压力是比较大的，年数差得太多意味着坚持的时间太长；经济条件不佳可能无法承担一年上万元的支出。

这种情况下可以考虑转换成城乡居民养老保险并一次性补缴至15年。另外大家还要考虑绝大部分人退休后没有收入来源，又要支出又没收入的压力是很大的。

（3）无特殊情况不要选择放弃养老金

这点很好理解，除非真的是走投无路没有钱补缴，或者当地的特殊政策规定不准转换成城乡居民养老保险补缴，否则绝不要放弃。

最后还是希望大家在工作时尽量多缴纳几年养老保险，至少达到最低15年的累计缴费年限标准。退休后领取养老金不仅是为了让晚年生活更加多姿多彩也是给小辈们减轻经济负担。

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