刘女士毕业后来到大城市上海打拼，工作三四年找到自己的事业方向。
但有一个健康问题一直困扰着她，有一次单位组织体检，查出乙肝携带。
为此查阅了很多资料，并咨询了相关医生，发现乙肝小概率会演变为肝癌，这让刘女士不禁失眠了。
于是她想到给自己买份保障转移下风险，深夜在知乎上搜索到我们的文章，于是找到我们，经过沟通，我们给刘女士配置一整套方案。
要想搭配符合自身条件的方案，需要了解刘女士的健康情况、预算、需求等情况。
刘女士经过几年打拼，收入还不错。但体检查出有乙肝携带，好在肝功能正常，买保险时需要筛选。
刘女士预算大概 8000 左右，出于健康状况，她要求重疾额度尽量高一点。寿险可以先不用买那么高，年收入 5 倍左右就可以了，后期结婚有孩子，负担增加了再加保额。
下面是我们为刘女士设计的保障方案。
平常工作比较忙，看一回保险不容易，就希望能尽量配齐。因此，重疾、定寿、意外、医疗都会配全。
下面我们来看下投保思路：
1、刘女士投保思路
刘女士平常收入还不错，在沟通中，她表示害怕乙肝带来不好的结果，希望重疾保额做高一点。
所以我们帮刘女士配了 60 万的 达尔文 5 号荣耀版，它能够通过智能核保，万一发生肝癌也能赔付。还附加 60 岁前额外赔付，一年费用 6624 元，保一辈子。
万一在 60 岁前有发生癌症等大病，保险公司可以一次性赔付 96 万；60岁及以后，可以一次性赔付 60 万，保额也够用了。
医疗险配的是 200 万保额的 超越保 2020，针对乙肝病毒携带是除外承保的。
超越保 2020 智能核保除外要求：“近两年无症状、无肝脏转氨酶升高、肝脏B超无异常，且未治疗”，刘女士符合。
由于百万医疗险对乙肝及其并发症和后遗症引起的治疗除外了，我们搭配了不问健康的上海沪惠保（点击查看文章），后期万一发生乙肝的治疗，达到报销额度，可以用它进行报销。
平常刘女士骑自行车比较多，车来车往的安全性也不是很高，意外险配的是 100 万 小米综合意外 2020，应对突发大小意外风险。
另外配 70 万定期寿险，万一发生身故，可以给父母一笔钱安度晚年。
2、方案为什么这么配？
一个人的方案看似简单，其实要涉及各类产品 健康告知 和 智能核保 挑选，还包括预算、保障期限等各方面的权衡。
比如说刘女士有乙肝，重疾险、医疗险、定期寿险很多产品健康要求都有问到，所以就需要挑选宽松一点的。
重疾险我们筛选了能符合健康要求的产品，并对比了这些产品的优劣势，选出了最适合刘女士的。医疗险方面补充了政府扶持的惠民保险，可以报销被除外的疾病。
整套方案算比较全面的，万一发生风险，绝大部分都可以覆盖掉。
我们在和刘女士沟通的过程中，也对她的疑问做了详细解答。
Q1：买重疾险，要不要带身故？
预算有限情况下，不太建议附加 。
重疾如果附加上身故，同样 60 万保额，要贵 2274 块，贵了 34%。
并且重疾和身故的保额是共用的，赔付重疾之后，身故就不能赔了。
建议可以 “ 重疾+定寿 ” 的形式来补充，不仅便宜一些，而且两个都能保障到。
保险方案不是一成不变的，买保险也没有标准答案。
它需要根据每个人实际情况来设计，就像不同的杯子需要配不同的杯盖。
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