不懂心理的医学生，不是好的保险经纪人
本文是「卢鹏娜」 第115篇 原创文章
全文约2000字，阅读约4分钟
前言
“疾病投保指南”专题 ，是针对常见疾病/亚健康状况，进行梳理与建议。
因为“临床医学”与“核保医学”的差异，同样的疾病/亚健康情况，在临床和核保的评估建议不同。临床上没事，保险的核保结果可能是：正常承保/加费承保/除外承保/延期拒保，视乎具体情况而定。
这是“疾病投保指南”的第15期，曾科普投保指南的疾病如下：
疾病投保指南丨甲状腺结节，怎么买保险？
疾病投保指南丨乳腺结节，怎么买保险？
疾病投保指南丨肺结节，怎么买保险？
疾病投保指南丨甲状腺癌，怎么买保险？
疾病投保指南丨卵巢囊肿，怎么买保险？
疾病投保指南丨早产儿，怎么买保险？
疾病投保指南丨乙肝大三阳，怎么买保险？
疾病投保指南丨乙肝小三阳，怎么买保险？
疾病投保指南丨卵圆孔未闭，怎么买保险？
疾病投保指南丨血管瘤，怎么买保险？
疾病投保指南丨甲亢，怎么买保险？
疾病投保指南丨甲减，怎么买保险？
疾病投保指南丨甲状腺炎，怎么买保险？
疾病投保指南丨宫颈息肉，怎么买保险？
疾病投保指南丨HPV感染，怎么买保险？
本期主角：肝血管瘤
肝血管瘤，投保时主要是看血管瘤的大小，一般还需要结合肝功能核保，半年内肝功正常、血管瘤小于5cm且没其他症状，大概率标体，其他情况大概率除外和延期。
目录
1 肝血管瘤，是怎么回事？
2 肝血管瘤，为什么影响买保险？
3 肝血管瘤，核保结论参照
4 肝血管瘤，投保策略建议
1
肝血管瘤，是怎么回事？
肝血管瘤 是一种肝脏内大量的动静脉血管畸形构成的团状结构，是最常见的肝脏原发性良性肿瘤。
由于肝血管瘤很少引起症状，故通常在影像学检查中被意外发现。瘤体大小不等，绝大多数的肿瘤体积小，直径在2cm以下，多为单发，亦可多发，目前尚未见有恶变报道。
百度健康医典
普通人群中，肝血管瘤的发病率为0.4%—20%，通常在非特异性腹部不适的检查过程中被偶然发现。据估计，影像学检查中肝血管瘤的发生率约为5%。
肝血管瘤见于所有年龄组，但在30—50岁的女性中更常见。文献报道的男女比例不一，低者为1：1.2，高者为1：6。
肝血管瘤分类
我国按照瘤体大小将肝血管瘤分为3级：
瘤体直径＜5cm者称小血管瘤；
直径5～10cm者称大血管瘤；
直径＞10cm者则称为巨大血管瘤。
2
肝血管瘤，为什么影响买保险？
肝血管瘤是良性病变，甚至不是真正意义的肿瘤，是血管的畸形。血管瘤极少恶变，大多数病情稳定，如果没有临床症状，大多只需定期随访，观察病情变化。
少数情况下，肝血管瘤会出现破裂出血，或凝血功能障碍等不良后果，若瘤内有急性出血、血栓形成或肝脏被膜有炎症反应时，会引发腹痛剧烈，伴有发热和肝功能异常。
此外，巨大血管瘤可能对周围组织及脏器产生压迫：压迫食道下段，可能出现吞咽困难；压迫胆道，可能出现胆汁淤积、黄疸；压迫门脉系统，可能出现脾大、腹水；挤压膈肌，可能引起呼吸不畅。
3
肝血管瘤，核保结论参照
肝血管瘤的核保可能 ：
医疗险
通常除外责任；过大的可能会延期至术后。
重疾险
通常除外责任；过大的可能会延期至术后；一定概率标准承保。
寿险
通常标准承保；过大的可能会延期至术后。
防癌险
通常标准承保。
意外险
通常标准承保 。
年金险
通常标准承保。
以重疾险为例，国富人寿达尔文6号重疾险能通过智能核保,标准体的条件如下，其余情况要看人工核保：
核保小总结
肝血管瘤的核保，主要是看血管瘤大小，是否有其他病状需要进一步治疗。一般提供资料有门诊病历、半年内肝脏超声 、肝功能检测 。
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肝血管瘤，投保策略建议
多家投保
多家投保：
是指经纪人可为委托人在多家保险公司投保，同时选择2-3家核保相对宽松的保险公司，委托人最后视乎核保结果，选择最优者即可，全过程无需额外多付任何费用。
肝血管瘤通过多家核保，有机会看到不同保司的核保结果，获得最优结果。
核保前置/预核保
核保前置：
是指对于情况复杂，直接投保可能会被延期拒保时，经纪人可以通过核保前置/预核保的功能，提交客户健康资料，先了解保险公司的核保可能。如果通过，则直接投保；如果延期拒保，也不会留下正式的核保记录，未来投保无需告知其他保险公司曾经被延期拒保（核保前置相对预核保精确、可靠）。
肝血管瘤核保主要看血管瘤大小，肝功能和是否有其他病症。
一般需要半年内的检查化验报告，若血管瘤小于5cm，医生并未要求进一步治疗，且肝功能正常，没有其他病状，有可能标准承保。
若血管瘤小大于5cm，要看患病时间和具体报告，严重的或者情况复杂的会被要求延期到术后。
为避免留下不良核保记录，委托人当下希望尝试投保，可以先考虑核保前置（延期拒保也不会留下正式记录）。
投保所需健康资料
门诊病历、半年内 影像学检查（如肝脏超声/CT/MRI）、半年内肝功检测，若除开肝血管瘤还有其他肝脏相关病状， 建议提供AFP检查（甲胎蛋白）。
投保小总结：
投保需要提供门诊病历、检查化验报告、影像学检测报告，投保资料尽量提供半年内的。
根据不同情况，可以采用多家投保、核保前置的策略，优先选取可以核保前置的保险公司，对委托人更有价值。
思考题
假如客户肝血管瘤18x18mm并且有脂肪肝，肝血管瘤未作手术，请问重疾结论会怎么样呢？是否建议客户走核保前置，还是直接投保？
部分引用来源：百度健康医典
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