近来，存款利率一降再降，大额存单成为“香饽饽”，一经推出就秒没。权益类市场上下震荡，收益欠佳。手上的闲钱如何处理打理令人焦心。“在平时工作中，我们遇到市民提到的最多的问题是手头有点钱，想买收益高，时间不能太长，又安全稳定的产品。”交通银行苏州城中支行沃德客户经理闵海超拥有多年从业经验，他认为，大家的想法肯定没错，可究竟该如何平衡这几者的关系，能否兼顾？作为普通人，又该如何科学理财？
“首先要理清理财的底层逻辑，只有树立正确的财富观，才能从现在有钱变成永远有钱。”他觉得，很多人把理财和投资混为一谈。理财，追求收支平衡和资产保值增值，实现最终理财目标，而投资则追求收益最大化，用钱赚更多的钱，这只是理财的一部分。所以，如果想投资，前提是必须先有钱。
具体到理财的问题。第一步，先把自己的资产负债搞清楚。资产能调整的就调整，负债能早还的就早还，搞清楚哪些费用是必要的，哪些是不必要的。第一步一定要搞清楚，不能说什么都不知道，否则一旦遇到事情，很容易造成混乱。当最基本的资产负债信息梳理清楚之后，就可以算是理财的第一步了，那么，接下来可以大致盘点一下每个月可以花多少钱在理财上，才能真正开始理财的步骤。
正常来说，理财三部曲包括开源节流、控制风险、投资增值三个步骤。
“开源”很好理解，就是通过工作和投资来增加收入，积累尽可能多的本金。“因为众所周知，投资收益再高，本金太少，也是白搭。可以把日常开销分成想要的和需要的，这时就可以利用信用卡，来实现收入管理，这就是节流。” 闵海超认为，开源节流后，一定要做好风险控制，提高抵抗风险的能力。为了防止那些可能一下子花掉几十万的情况，比如意外或者重疾，可以先拿出一部分闲钱，把这些风险转移。比如重疾险、终身寿险、意外险、医疗险等基本保障，有条件的都可以购买。
完成了前两步，接下来就可以构建自己的财富护城河了。把要投资的钱分成两笔，一部分用于底层的防御和投资，一笔用于赚取超额收益，至于这两笔资金如何分配，可以根据自己的喜好或者听取专业的理财经理来操作。
底层防御和投资一般推荐银行定期存款和国债，储蓄存款是普通人接触最多也是选择最多的理财方式，因为银行储蓄安全性非常高，且收益有保障，其次国债，也是比较传统的理财方式，与银行存款安全性差不多，属于国家推出的安全性很高的投资产品，适合手中有闲置资金的普通人选择，不仅能获得较高的收益，还能够保本保息。
考虑到适合普通人的投资品种不多，目前比较合适的，还有大家比较关注的基金。基本可以配制的基本为两类基金，一类是波动不大的偏债基金，另一类是偏股型基金，建议大家尽量选择比较靠谱的基金经理管理的基金。可以每季度调整恢复一次，收益稳定的话，可以持续投资这些产品，通过这种相对稳定的组合，既能控制风险，又能获得相对可观的收益，当然，前提是要选对基金，长期持有，随意买的话，很可能就成了教训。
（苏报融媒记者 冯佳）
编辑：金然