#降存量房贷利率# #存量房贷利率如何调整才靠谱#
我们先看中国银行最新发布的存量房贷利率调整方式：
（一）*款贷**市场报价利率（LPR）*款贷**
2019年10月7日（含当日）之前发放的*款贷**，如当地首套住房*款贷**利率政策下限（简称“当地下限”）高于LPR，则将*款贷**加点幅度调整为当地下限；否则，如*款贷**利率高于LPR则将*款贷**加点幅度调整为0（即LPR+0BP），如*款贷**利率低于LPR则不调整。
2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）发放的*款贷**，如当地下限高于全国首套住房*款贷**利率政策下限（简称“全国下限”），则将*款贷**加点幅度调整为当地下限；否则，如*款贷**利率高于全国下限，则将*款贷**加点幅度调整为全国下限（即LPR+0BP），如*款贷**利率低于全国下限则不调整。
2022年5月15日（含当日）之后发放的*款贷**，如当地下限高于全国下限，则将*款贷**加点幅度调整为当地下限；否则，如*款贷**利率高于全国下限，将*款贷**加点幅度调整为全国下限（即LPR-20BP），如*款贷**利率低于全国下限则不调整。
（二）人行基准利率*款贷**
人行基准利率*款贷**先按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为*款贷**市场报价利率（LPR）定价的浮动利率*款贷**，再进行存量房贷利率调整。
（三）固定利率*款贷**
固定利率*款贷**先按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为*款贷**市场报价利率（LPR）定价的浮动利率*款贷**，再进行存量房贷利率调整。
我们先解读一下第一条和第二条的*款贷**名称。众所周知，房贷LPR是从2019年10月8日开始执行的。这个时间节点之后的*款贷**称为LPR*款贷**，之前的都称为第二条的人行基准利率*款贷**。第三条固定利率*款贷**转换为LPR的方法跟第二条的基准利率*款贷**一样。
下面我就来计算一下，根据中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为*款贷**市场报价利率（LPR）定价的浮动利率。
先说一下加点数值的计算公式：加点数值=原合同房贷利率-2019年12月发布的LPR。中国人民银行（授权全国银行间同业拆借中心）公布，2019年12月20日*款贷**市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.80%。
例：武汉的小王在2018年1月1日向中国银行贷了一笔30年期*款贷**，利率为5.88%（4.9%的基础上浮20%）那么他的加点数值就是合同的利率5.88%-2019年12月的LPR4.8%=1.08%。也是108BP点。2023年的LPR*款贷**利率就是4.3%+108BP=5.38%（LPR重定价周期为每年1月1日，或者*款贷**发放日。2023年1月央行公布的5年期以上LPR为4.3%，截止发文时间，现阶段为4.2%）
搞清楚了加点值，我们再回到中国银行公布的存量房贷利率调整方式上面：2019年10月7日（含当日）之前发放的*款贷**，如当地首套住房*款贷**利率政策下限（简称“当地下限”）高于LPR，则将*款贷**加点幅度调整为当地下限。这句话这么理解：大部分地区2019年10月7日的*款贷**利率政策下限为基准利率的0.7倍，4.9%×0.7=3.43＜LPR（4.2%）。因为低于LPR，所以第一句就不用管了。
看后面的否则，如*款贷**利率高于LPR则将*款贷**加点幅度调整为0（即LPR+0BP）。还是以小王为例，他的利率高于LPR，所以加点幅度调为0，也就是减掉108BP点。调整后的利率为4.3%（如果是以*款贷**发放日为重定价的，就可能调整为4.2%）。*款贷**利率低于LPR4.2%的则不调整。