健康是人生的第一财富。By爱默生
前几天相互宝停止运营的消息在网上引起了热烈的讨论，大家更多的也是对于 生病住院治疗费用 的担心。今天和大家一起探讨下，我们怎么做才可以 解决医疗费用支出 的风险问题。
医保
第一点，也是最重要的一点，我们 必须要办理医保 ，无论是职工还是城乡居民医保。这是一项国家福利，也是我们的医疗费用支出的一个 基础性的兜底保障 。
医保的优点
没有身体状况限制 ，只要是居住地户籍，都可以办理。
没有年龄限制 ，部分地区，60岁以上老人也可以缴纳社保。
没有职业限制 ，高空作业人员，煤矿工人，警察，都可以购买。
按照国家规定缴纳，城镇职工医保，一直缴纳到退休，满足一定的年限要求，退休后可以 终身享受医保待遇 。
医保范围内 ，报销比例较高。
城镇职工医保住院报销水平保持稳定。职工医保政策范围内住院费用基金支付85.2%。二级、一级以下医疗机构政策范围内住院费用基金支付分别为86.9%、88.7%，分别高于三级医疗机构2.6个、4.4个百分点。
城乡居民医保住院报销水平稳步提高。居民医保政策范围内住院费用基金支付70.0%，比上年提高1.2个百分点。按医疗机构等级分，政策范围内住院费用基金支付分别为：三级65.1%、二级73.0%、一级及以下79.8%。其中二级及以下医疗机构政策范围内基金支付74.6%，比三级医疗机构支付比例高出9.5个百分点。
在保证基金安全的前提下，取消部分药品的支付限定，扩大受益人群，大幅提升药品可及性和用药公平性。新纳入的药品精准补齐肿瘤、慢性病、抗感染、罕见病、妇女儿童等用药需求，共涉及21个临床组别，患者受益面广泛， 医保目录的调整也是更多的人群获得了一定程度的保障，扩大了保障范围 （来源：2020年全国医疗保障事业发展统计公报：http://www.nhsa.gov.cn/art/2021/6/8/art_7_5232.html）
医保的不足
医保在 基础兜底保障方面 已经做得特别好了。但是还存在着一些不足。
七普数据显示，目前我国已经有十四亿的人口，覆盖到个体头上，社保基金的金额会相对有限。
医保目录内报销比例高 ，但是不同等级医院的费用报销会有一些差别， 跨省市异地就医 报销比例会有一定程度的下降。
医保的保障范围只 覆盖医保范围内 ，医保范围外的部分， 医保不承担报销责任 。
对于一些特别大的医疗费用支出，以及 医保外药物和诊疗项目的覆盖还存在着一些缺口 ，比如一些肿瘤特药新药，pet检查，肿瘤用药基因检测等。这些对于我们平时的小毛小病和一些基础疾病的住院，并不会有特别大的影响。但是对于 一些重大疾病，尤其是关于一些复杂癌症的治疗方面，缺口还是客观存在的 。
自己采集数据做了一个医保内外药品的报销图标，仅供参考（来源： 国家药监局官网数据：http://app1.nmpa.gov.cn/data_nmpa/face3/dir.html?CbSlDlH0=qAkLrGkuZdHuZdHuZ_p1sPNO6OMkAN9VzzEpU7a3qkLqqHW国家医保局人力资源社会保障部印发2021年版国家医保药品目录：http://www.nhsa.gov.cn/art/2021/12/3/art_14_7430.html ）
缺口弥补措施
之前提到过的相互宝其实是一种特别好的医保补充方式的尝试，实实在在地帮助到看了很多的患者。从 设立的初衷看 ，他的出发点是特别好的，也确实起到了很大的作用。
但是为什么会停止运营，是因为这种方式天然存在着 两方面的基因缺陷 ，会导致互助项目无法运行下去。
互助是一种完全自发的个体和商业行为， 没有法律的约束 。这会导致一个问题， 退出没有任何的损失，会导致退出成本太低 ，会有人随意退出，互助行为 整体的稳定运营 不能得到很好的保障。
互助在补偿方面采取的是 一刀切 的方式。采取简单的年龄划分确定费用的补偿，但是不同年龄段人群的患病风险是不一样的，如果分摊的金额一样，但是赔付却相近或一样，会导致对健康群体的不保平， 健康人群会逐步选择退出，导致互助行为的不可持续性 。
更好的解决方案
商业医疗保险可以更好地解决这个问题，下面做一个简单的介绍。
基础的商业医疗保险包括小额医疗保险以及百万医疗保险。
小额住院医疗保险一般保额在一到两万元，主要弥补百万医疗保险覆盖不到的部分，当然因为赔付率比百万医疗保险要高，保费会贵一些，也存在着一些限制，比如只保障社保内部分，或者社保报销后，报销90%。
百万医疗保险，也就是大额住院医疗保险。保障额度特别高，能达到百万的额度，报销范围可以做到不限社保内外用药，报销比例，可以在社保报销后，100%报销（符合保险责任，不在免责条款内）。
但是没有完美的产品，因为这些优点，百万医疗想要运行下去，就要进行一定的风险控制，会设置一个基础的免赔额，一般是一万元（不同产品可能会存在着一些差别），防止赔付过多，产品赔穿，无法继续下去。
所以百万医疗险需要核保，需要身体状况，年龄和职业符合一定要求才可以购买。同时也设置了一个免赔额，把一些小额的住院医疗费用风险让用户自己承担，主要负责承担一些大额的医疗费用支出风险。
会对就医范围有要求，一般只能在二级（含）以上的公立医院普通部就医。
中高端医疗险
除了百万医疗覆盖部分外，可以做到 住院和门诊就医0免赔 。可以扩展特需部或者国际部， 体验更好的就医环境和服务体验 。可以扩展一些 眼科，齿科，孕产 等专项医疗责任。
部分高端医疗机构可以去私立医院， 寻求一些更好的医疗资源 （医生多点执业，会有部分专家在私立医院坐诊，可以更好更快的挂到号或者安排手术）
总结
医保在基础兜底保障方面已经做得很好了，在当下疫情仍然有反复，医保基金面临一定压力的情况下，国家依然进行了新一轮的医保药物谈判，把一些癌症还有罕见病的特药纳入了医保范围内，实实在在的给到老百姓实惠。
但同时我们也要注意医保在 基础保障范围外 ，对于 一些大病以及医保目录外的费用 ，还存在着一些缺憾。我们可以在力所能及的情况下，通过商业医疗保险进行适当程度的补充。
商业医疗保险和医保，从来都是 相辅相成 ， 互相形成 一个完整保障体系的存在，并不存在着 冲突 。
我们应该 正确 的认识医保和商业保险，更好的把自身的医疗费用支出风险进行 管理 ，让自己的生活不会因为医疗费用支出的风险而发生 改变 。
数据来源：
2020年全国医疗保障事业发展统计公报：
http://www.nhsa.gov.cn/art/2021/6/8/art_7_5232.html
国家医保局人力资源社会保障部印发2021年版国家医保药品目录： http://www.nhsa.gov.cn/art/2021/12/3/art_14_7430.html
国家药监局官网数据： http://app1.nmpa.gov.cn/data_nmpa/face3/dir.html?CbSlDlH0=qAkLrGkuZdHuZdHuZ_p1sPNO6OMkAN9VzzEpU7a3qkLqqHW
