朋友甲最近打算*款贷**买房，可是银行收到申请后不到两周就告知他没有通过审批。他从来没有贷过款，也没有什么不良记录，怎么会失败呢？
查询过征信才发现，三年前，朋友甲申请过一张信用卡，开卡后就没有继续使用，也没有销卡。三年来，年费已经造成了长期逾期，成为了严重的信用污点。
01信用有污点，就无法申请*款贷**了吗？
据小编统计的资料表明，并不是所有逾期都无法申请*款贷**，只要不是严重恶意逾期，还是有机会申请*款贷**的。
1.逾期连续不超过90天；
2.两年内，逾期不超过6次；
3.逾期总金额在1000元以下；
除了以上三条，您还可以到银行开具非恶意欠款证明，在申请*款贷**是一同递交给银行即可。
01怎样清除信用污点？
信用污点并不是像黑中介所介绍的“钱”到病除，而是需要时间来“净化”。
信用报告记录的是持卡人的信用卡近24个月每个月的使用状态。当您出现逾期还款的记录时，假如您选择若继续用卡，并保持每月按时足额还款的良好用卡记录，这张卡最近24个月的还款状态就会不断更新，两年后，以前的逾期记录就会被新记录 “顶替”了。
当然消除了信用污点，并不意味着你可以肆无忌惮地刷卡，小心信用卡一时的“多透”变成“恶意透”！
防范于未然，关于信用卡“恶意透”你还应该知道这些。
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02信用卡恶意透支被抓怎么办？
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第一时间弄明管辖。简单来说，就是哪张卡？哪个银行报案？最后关在哪里？现在很多都是在外地被抓，跨地网上通缉的，因为卡多了，被抓了也弄不清楚状况。一般48小时，最迟72小时之内会移送到报案所在地的看守所，在移送途中，什么都不能做，此时不要着急。
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请律师第一时间介入，进行会见。被抓24小时之后律师就可以会见了，这时候建议请律师介入，律师办好会见手续，家属带上身份证，填写委托书，上海地区除金山区需要警方同意外，都可以直接会见。
律师介入，马上会见，两个重点：1、重点询问，哪张卡，哪个银行，提审过几次，笔录怎么做等等。2、重点安慰一下当事人，这个很重要，本律师见过5天白头的，内心极度焦虑，担忧，找个自己人进去，先安慰。
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筹钱。经手的几个案件，还钱了才有取保候审的可能性，钱先凑好，至少本金要凑好。
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约谈经办警官。家属与律师协同，跟经办警官预约，先谈一次，摸摸警官态度、银行态度等等。如果可能，让警官约好银行。
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约谈银行。律师陪同，最好让银行的人员到派出所或者经侦，双方约谈，警方见证，谈谈怎么还：
1、能不能分期？
2、能不能先还本金？
3、实在没办法，都还的话能不能给时间，我们确实很困难。如果可以，还钱之后，让银行出具谅解书，谅解书直接给警方。
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申请取保候审。还钱之后，家属或律师再次联系警官，申请取保候审，缴纳保证金或担任保证人，顺利的话当天看守所接人。
具体能否取保，因素是混合的，需看
1、银行态度
2、还钱程度
3、警方态度
4、经侦是否已介入，还是在派出所阶段
5、被抓的时间，是否已到了检察院阶段？
6、涉案金额，现在听说上海这边出规定，20万以上不好取保，只能法院阶段判缓刑，消息待证实。
7、是否怀孕？（怀孕上海这边是一定取保候审的）
但是无论如何，钱还了之后，是一定有效果的，定罪量刑上至少减少30%。假设一年，减刑这4个月左右。能还的，亲戚朋友能帮忙的还是希望尽量帮。
如果取保不出来，则继续聘请律师，走流程，检察院，法院一步步走，从从轻减轻的角度进行最轻辩护。
整个流程大约3到4个月。当然，小编还是希望你不要走到这一步，最后，小编再补充一些信用卡恶意透支的相关知识。
02信用卡恶意透支相关知识
恶意透支是信用卡诈骗罪的情形之一，恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。“以非法占有为目的”指以下情形之一：
(1)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
(2)肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
(3)透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
(4)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
(5)使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
(6)其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
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