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新农合政策是国家对农民的一项福利，不少城市生活的朋友对这项保险也比较熟悉。

农村居民只要每年按照一定比例缴纳保险，生病住院后。就能用新农合报销一大部分治疗费用，极大地减轻了自己的经济压力。

但是新农合的具体缴纳方式、金额标准，以及享受的福利等，许多人还很陌生。

特别是对于一年内没有住院的农民朋友，他们最关心的问题是：这笔钱一年内没有住院，会自动失效吗？医保部门对于这笔钱会怎样处理呢？

一、新农合保险的发展历史

2003年国家在各地逐步开始进行“新农合”试点工作，这一新政的主要目的就是解决农民看病难看病贵的问题。

从最初推行到现在，新农合也经历了数次调整和改革，缴费数额和政府补贴力度也在努力适应不断增长的医疗成本。

见证了新农合一路走来，不少农民朋友应该非常熟悉曾经的“农村合作医疗制度”，这项制度可以看作新农合的雏形。上世纪60年代，全国还在实行公社制度，劳动的报酬以工分的形式记录。

为了解决社员缺医少药、看不起病的问题，国家开始探索一种公社互助和多方筹措资金的方式。在社员支付部分费用的基础上，生产大队根据一定比例报销余下部分，而报销就以工分清算的方式进行。

到了70年代，这种农村合作医疗方式已经非常成熟。其覆盖率从早期的20%扩大到了90%，基本实现了农村全覆盖。这种创新性的医疗制度被世界卫生组织誉为“发展中国家解决卫生经费的典范”。

但是随着国家医疗环境的变化，合作医疗的覆盖率不断降低。80年代末已经锐减到5.5%，农民自费的比例达到了87.44%。

从90年*开代**始，国家开始探索新的医疗制度，力求从根本上解决农民看病贵的问题。2002年，中央发布了《关于进一步加强农村卫生工作的决定》，“新农合”的概念第一次出现在大众视野中。

这种新型的医疗制度，以个人缴费、集体补充、政府资助的方式筹集资金，最早的个人缴费每年只要10元。试点工作推行后，缴费的农民会领到一本绿色的医疗证，以此作为医疗费用报销的依据。

截至2015年，新农合的参保比例达到了95%，符合报销政策并成功报销的比例达到了75%以上。无论从参保人数还是报销金额上都可以证明，这种新型医疗互助制度非常成功。

不过这时的新农合与城镇居民医疗保险还存在一些差距，在报销范围和比例上稍逊一筹。

为了进一步实现社会医保的公平性，2016年国家下达新的改革政策。将城镇居民和农村合作医疗统一整合，建立了“城乡居民医疗保险制度”。

在统筹资金方面，由原来的县级统筹升级为了市级统筹。这就大大方便了农民进城看病报销，医保定点使用的医院规格、数量，以及报销金额都得到大幅度提升。

因为新农合的影响太大，统筹改革后很多农民还是习惯将城乡居民医保称为“新农合”。

截至2022年底，城乡居民医疗保险的参保人数持续稳定在95%左右，其中农村人口参保率就达到了99%。

二、大病小病都可以报销

为了检验新农合的成效，有记者随机在医院采访了几位准备报销费用的农民。

一位山东的李姓居民说，自己的老伴在医院住了一周院，算上手术费、检查费、基础用药等费用，前后花了接近3万元。如果光凭自己的经济实力，根本负担不起这笔药费。

他向记者展示了手中的票据，表示按照新农合规定，他有2万5的费用都可以报销，这就大大减轻了他的经济负担。

另一个农村居民表示，家中亲人遭遇车祸，共花去了30多万。这笔费用中普通医保就报销了18万，大病补充还解决了8万，最后自己只需要实际支付不到7万的费用。

这里提到的“大病补充”是新农合中的一部分，也称为“二次报销”。是指在缴费年度内，保险人的医疗费用超过了基本医疗的支付额度。个人支出达到了一定金额，超出的部分就能够通过大病保险进行报销。

这个金额不同地区的标准不同，例如山东地区以10万为区间。即在初次报销后，如果个人的支出达到了1万以上10万以下，那么超出1万的部分就能以60%的比例进行大病报销。而超过10万的部分，按照相应的比例，最高可以赔付40万。

其他地区的政策标准也大同小异，如昆明就是以1.2万为区间线，广州则是1.8万，这些标准都是参照各地经济发展水平来制定的。

为了避免一些特级贫困户因病返贫，国家民政部和农业农村部还专门出台了与新农合相关的补充政策。一些地区会对每月支付医疗费超过一定数额的人员，制定专门的扶贫政策。

在近年的医疗改革中，不仅大病小病可以报销，连普通门诊都逐渐纳入了统筹报销范围。而一些报销周期长、门槛高的慢性病，报销的要求也越来越低。

随着新农合政策的不断深化，许多原来的报销门槛也被取消。如昆明慢性肾功能衰竭门诊的起付线直接取消，目前的报销比例已经达到了90%。成都地区的糖尿病、高血压等门诊报销的比例也提高到了70%。

这里提到的慢性病报销是近年来比较新的一项政策，和急性病一次性支付高额医药费不同，慢性病的开销是长年累月的。虽然单次看来并不多，但日积月累下来就是一笔不小的费用。

正是看到这个问题，国家才将慢性病门诊改革提上日程。按照新规，只要符合条件的慢性病患者。准备好相应手续和账单，就可以向医保局申请报销，一般的报销比例在50~60%左右。

此外，新农合还有一项优惠——非免费的疫苗接种可以领取补贴。接种时农民只要向医院出示医保卡和身份凭证，就可以获得一部分补贴。这项政策既能够减轻农民的经济负担，也可以鼓励他们积极接种。提高农村传染病的防治效果。

和职工保险一样，新农合还能够享受生育补贴、残疾津贴等福利政策。在覆盖面上基本可以和按月缴费的职工医保齐平。

三、新农合的钱如何使用？

既然新农合给我们的生活带来如此大的便利，那我们就来谈谈大家最关心的问题，新农合的钱要怎么用？

首先要明确一点，新农合属于社会保险。缴纳的钱不是进入银行账户，可以随意支取，换句话说就是专款专用。

我们个人缴纳的部分和社会统筹部分一起进入一个账户，成为流动的社会基金，这笔钱由社保局统一管理。这个专项基金被用以支付达到报销标准的医疗费用，主要包括住院费、药品费、手术费、治疗费等。

在选择住院之前一定要确定该医院是否是医保定点医院，只有在这类医院中产生的医疗费，才能够顺利报销。目前新农合的报销比例在50~80%之间，其中的差距在于医院的等级。

新农合中有个较早的政策，专门针对在村里的卫生院就诊的农民。这些地方医疗水平较低，一般的费用支出也不高。但报销的比例却不低，一般在40~60%之间，和普通医院相差无几。

国家设置这一条款的目的在于，鼓励农民小病在当地就医。不需要花大价钱到大医院就诊。不过这条政策有个硬性规定，慢性病不予报销。所以如果涉及慢性病，还是建议前往定点医院就诊和取药。

回到文章开始的问题，缴纳新农合的农民如果一年内没有住院记录，这笔钱会如何处理？

与其他保险相比，新农合最大的特点就是一年一缴，而且没有个人账户。当年缴纳的费用会存储在统筹账户内，不会退还也不会累计到下一年。

也就是说你今年缴纳新农合之后，没有产生医疗报销费用。明年如果你需要报销，就仍然需要重新购买保险。从本质上来讲，新农合和最初的农村互助医疗一样，带有一定的社会公益色彩。

在医保部门的统一调配下，健康的人在自身经济能力之内拿出一部分资金。共同资助无法支付高昂医疗费的病患，最终实现社会的互助。所以我们在追求个人利益的同时，也在履行着社会义务。

目前实行的新农合有几个标准，分为100、200到500共5个档次，一些经济发达地区的区间范围可能更大。

结语

对一般家庭而言，这笔支出绝对称得上花小钱办大事。毕竟谁都不能避免有个头疼脑热，这时才能真正感受到新农合的重要意义。

医疗问题是全社会共同关注的问题，了解了新农合对于社会的积极作用。相信大家都愿意继续缴纳，毕竟有备无患。