网络贷与信用卡用着方便，为什么还需要银行信贷？
近年来随着互联网金融的发展，各种网络借贷层出不穷，而银行在互联网模式的冲击下，也加强了信用卡业务的推广力度。
网络借贷下款快，使用方便，体验好，但缺点显而易见——利息太高。
现金贷类产品年化利率动辄在100%以上，很多消费分期与网贷平台的利率也是卡着36%的监管红线；
具有消费金融牌照+小贷牌照的互联网公司，比如支付宝的借呗、腾讯的微粒贷、百度的有钱花等，日息一般不超过万5，折合年化就是18%。
信用卡账单分期的年手续费大约是14%~16%，预借现金（信用卡取现）的利息是万5，折合年化也是18%，但取款手续费还要另算。
如今，金融服务的渗透率越来越高，个人、企业与银行打交道的频次也会越来越高，用到信用*款贷**的方面可能也越来越多。所以，如果你真的追求低息借款，让资金周转更宽裕更顺畅，就要争取到银行系的信贷产品。
但很多朋友对银行信贷知之甚少，以至于在信用良好的情况下都没能成功申请。今天，老金就跟大家聊聊申请银行信贷的几个小技巧。
算算你在银行“值多少钱”
我们首先要了解自己在银行眼里“值多少钱”，做到心中有数。这里引入一个概念叫做“收入负债比”。
银行在审核信贷申请时，除了要看申请人的个人情况、征信记录之外，还要评估你的“收入负债比”，计算公式 = 负债 ÷ 收入 × 100%。
注意，这里的“收入与负债”非广义的收入与负债，必须要银行认定有效才可以。
各个银行对收入负债比的规定各有不同，一般来说，我们可以参考平安银行“新一贷”的标准，即收入负债比要控制在75%以内。之所以参考这款产品，是因为它是银行系消费信贷的明星与标杆产品，很多银行会参照平安银行的审核逻辑，以75%为标准上下浮动。
被银行认定为“收入”的主要项目有：
1、按揭房月供的10倍
2、全款房房产总价值的6%
3、商业保单年缴保费的8倍
4、公积金缴费基数的4倍
被银行认定为“负债”的主要项目有：
1、信用*款贷**的月还款额或本金的3.5%（取低值）
2、信用卡已使用额度或分期额度的10%
注意，抵押*款贷**不算在“收入负债比”的计算范围之内。
【举个例子】
老金名下有套按揭的房子，购买时价格40万元，目前评估价为80万元，*款贷**期限20年，已还款5年，月供2000元。为了计算方便，我们假设老金没有其他可被银行认定的收入。
再说负债。老金有信用卡4张，总额度15万，目前已经用了12万；除此之外还有两笔信用贷，总额20万元，按月付息到期一次性还本，每期利息1.8万元。
按照“收入负债比”的计算方式，老金的收入 = 按揭房月供×10 = 20000元，负债 = 信用贷本金×3.5% + 信用卡已用额度×10% = 7000元 + 12000元 = 19000元。
收入负债比 = 19000 ÷ 20000 × 100% = 95%，大幅高于75%的标准，信贷空间 = 0，所以老金一定会被银行拒绝，那该怎么办呢？
三个技巧，改变收入与负债结构，成功申请信贷
根据收入负债比的计算特点，适当改变我们的收入与负债结构，降低收入负债比，就能大幅提升信贷成功率与信贷空间。
我们还接着上一个老金的案例说。
1、将信用卡已用额度转为信贷额度
信用卡额度用的越满，越不利于降低收入负债比。依据这个思路，可以将12万元的信用卡已用额度，申请转为信用贷额度（可通过银行柜面办理）。
这样一来，老金的信用贷本金就变为20万 + 12万 = 32万，信用卡已用额度 = 0，认定的负债 = 32万 × 3.5% + 0 = 11200元，比之前降低7800元。老金的收入没变，还是20000元，收入负债比也就降低为 11200 ÷ 20000 = 56%，信贷空间相应的变为10.85万元。
2、提前将按揭房转为全款房
调整收入端的结构，也能达到提升信贷空间的目的。
我们假定老金的负债不变，维持19000元。收入方面，老金选择提前把房贷结清，转为全款房，如此一来，收入就以全款房为计算标准，即80万元 × 6% = 48000元，收入负债比 = 19000 ÷ 48000 × 100% ≈ 40% ，信贷空间进一步上升为 48.6万元。
近年来房价的快速增长，为有房一族申请信贷创造了绝佳的条件。如果按揭期限所剩不多，手头比较宽裕，可以考虑选择提前还款，提升信贷空间的作用非常明显。而即便是做利息更低的抵押*款贷**，全款房也比按揭房具有显著的优势。
3、购买商业保单，用足杠杆
我们在上面说了，银行将商业保单的年缴保费，按照8倍认定为收入，这个杠杆够大了。
需要注意的是，基于商业保单的信贷有认定要求，一般是两年内要有过三次缴费记录才可以。
老金的负债不变，还是19000元。收入方面，假设老金没房，但名下有一笔银行认可的、保费为1万元的保单，因此收入 = 10000 × 8 = 80000元，收入负债比 = 19000 ÷ 80000 ≈ 23%，信贷空间理论上可以达到单笔50万元的“封顶额度” 。
在资产条件不变的情况下，我们通过改变自己的收入与负债，成功的将收入负债比从95%，降到了56%、40%、23%，信贷空间也从0元提升到了最高的单笔50万元。
当然，以上的计算与方法仅供参考，不同银行在信贷方面的规则也有所不同，除了考察收入与负债，最终的信贷额度还和个人年龄、婚姻、工作、征信情况有关。
总之，在盘活资金方面，大家可以不止关注信用卡和网贷，尤其对于信用良好的朋友而言，低息的银行信贷也是不错的选择。