近年来，惠民保成为全国各地现象级的“网红”产品，用户数和保费均迎来爆发式增长。
通过惠民保产品，越来越多的朋友提升了保险意识。很多朋友在具备一定经济能力之后，都会主动购买保险，来为自己和家人增加保障。
在购买惠民保一类补偿型保险产品的时候，难免会产生这样的疑问:惠民保和医疗险应该如何选择？
本文将对惠民保和医疗险进行对比分析，进而详细介绍医疗险，并给出购买建议。
惠民保和医疗险的区别
一、性质不同:
惠民保: 由地方政府和相关部门指导的城市定制型商业医疗保险，保险公司负责承办，作为基本医保的重要补充，具备普惠性质。
医疗险：属于商业健康保险，由各家保险公司根据市场需求自主定制开发，具备市场化性质。
二、投保门槛:
惠民保: 面向的是基本医保参保人，不分年龄、不限职业、无须健康告知，彰显了政府主导的公平性和一视同仁。
医疗险: 有无社保均可参保，但是价格不一致，通常无社保的更贵，约是有社保的2-4倍。年龄方面，一般最大的投保年龄限制在55周岁到65周岁之间。同时需要审核投保人职业类型、健康情况，比如，2级及以上高血压，大多保险公司会拒保。
三、保费不同:
惠民保: 统一定价，保费便宜，不同地区价格有所差异。例如在2023年，上海“沪民保”一年保费129元/人，江苏“医惠宝1号”一年保费158元/人，苏州惠民保一年保费为79元/人。
医疗险: 根据精算假设，保费费率会随年龄而变，具体价格因应各家公司对不同产品而制定，一般不会考虑地区差异。小孩和中老年人保费较高，因为其患病的风险较高。而对于30岁上下的壮年人群，因其抵抗力高、患病风险较低，保费较低，一年保费一般在200-1000元左右。
四、免赔额不同:
惠民保: 不同类的保障责任有对应的免赔额，金额较高，一般2万元，且分类计算。只有在保险期间，费用超过该类的免赔额，方可申请理赔金。
医疗险: 首年通常为1万元，且没有分类计算，同时多数产品的重大疾病保险是0免赔的。免赔额较低，意味着发生事故理赔的起付线较低，达成报销标准的概率会更高，同时个人所需要承担的费用也更低。
此外，还有续保免赔无事故优惠政策，即被保人在任一保险期间未发生保险事故，则下一年保险期间免赔额降低一定金额，但会设置最低基准线。
五、报销比例不同:
惠民保: 报销比例大部分在70%至90%之间，极少数可以100%报销，部分地区，如北京市规定既往症人群给付比例是健康人群的50%。
医疗险: 在医保报销和扣除免赔付额以后，可以实现100%报销。有社保但未使用的，报销比例是60%。
六、保证续保不同:
惠民保: 目前来看是一年期产品，大部分都是第二年需要重新投保。
医疗险: 目前来看都是长期产品，保证续保，现在市面上已经有了能保证20年续保的百万医疗险，比如人保健康的好医保产品。
医疗险介绍
一、定义:
商业医疗保险是指商业保险公司提供的，单位和个人自愿参加的，由投保人缴纳保险费，在发生商业医保责任内的医疗费用时，由保险公司承担医疗费用的医疗保险。
从广义上讲：社会医疗保险（职工医疗保险、居民医疗保险、新农合医疗保险）也属于医疗险。
二、已经有医保了，还需要商业医疗险吗？
医保虽然具有广覆盖和多层次的特点，它能够为患者分担一些费用，缓解经济压力，但是仍有一些医疗费用是医保无法覆盖到的。存在如下的局限性:
1.未过起付线报不了
起付线是医保报销的下限，通常是300-1800元不等。各个城市政策标准不同，也与医院的等级挂钩：一级医院的起付线最低，二级医院的起付线居中，三级医院的起付线最高。
如果医疗费用没有达到起付线，那么医保就不能报销。
2.超过封顶线报不了
封顶线指的是医保报销的最高支付上限，也就是参保人在一个年度内累计能从医保报销获得的最高报销金额。
住院封顶线一般为10-20万元，门急诊封顶线一般为2万元。
3.非“两定点三目录”不报销
两定点：定点医院和定点药店，需经过社会保障行政部门审查批准。三目录：药品目录、诊疗目录及医疗服务设施范围和支付标准目录。
只有符合“两定点三目录”的医疗花费才能得到报销。
以新版国家基本医疗目录为例，常规准入药品2643个，甲类药品640个，100%报销。乙类药品2003个，一般按70-80%报销。
所以非目录内的治疗费，如进口药、靶向药、特效药、专家出诊费、特需病房费等，都不能通过医保报销。恰恰这部分医药费金额较大。
4.超过报销比例个人自付
不同地区经济发展情况有所不同，报销比例也有所差异，一般是50%-90%之间。
另外通常医院越好，报销比例也越低。超过报销比例的部分，仍需要个人自付。
假设当地医保起付线为1500元，封顶线为20万元，二级医院的报销比例为85%。
参照医保报销公式：可报销金额=（治疗总金额-起付线-自费自付部分）×报销比例，且不超过封顶线。
三、商业医疗险的优点:
1.能报销医保无法报销的费用：
很多商业医疗保险都能够报销符合医保范围，但未获得医疗保险支付的部分医疗费用，比如起付线及乙类药品、乙类诊疗的支付部分。
2.能覆盖超过医保最高报销上限的治疗费用：
一般的商业医疗保险往往能在产品最高限额内报销经医保报销后剩余费用的80%-100%，比如百万医疗保险，年度报销额度最高可达300万-600万，基本可以覆盖大额的医疗费用。
3.丰富的增值服务，如绿色就医通道等：
越来越多的百万医疗产品还能够为患者提供绿色就医通道，包括就医建议，安排住院床位，预约专家医生，医后随访等服务。此外，保险公司和医院合作提供医疗费用直付服务，医疗费用由保险公司和医院直接结算，患者只需安心养病，无需垫付后再去找保险公司报销。
常见医疗险介绍
目前市面上商业医疗险主要分为三大类，分别是百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险。
一、百万医疗险:
百万医疗险无疑是近几年医疗险市场的宠儿，保费低，保额高，几百块钱就可以获得上百万的医疗保障；而且不限社保用药，医保范围外的自费药也可以报销，保障范围更广，可以作为医保的有力补充。它比惠民保上市早，号称国民保险。
2016后1月1日泰康人寿上线的健康尊享，是国内百万医疗第一险。2016年8月，众安在线保险公司推出的“尊享e生”，以保费最低112元，保额最高可达 600 万，一下子引爆了市场成为百万医疗险界的 “网红”。健康尊享、尊享e生与同年5月上线的平安e生，7月上线的国寿康悦等其它百万医疗产品一起共同书写了中国医疗险市场的新篇章，开启了医疗险市场的新纪元。
上市6个月时间内，百万医疗保费超过2个亿，2016年共卖了60万份，这个时候各保险公司已经意识到，百万医疗有可能成为下一个市场爆点。
百万医疗险前期发展过程中，也存在不保证续保、免赔额高和费率经常变动的问题。
在监管的监督和要求下，目前已经整改完毕。大部分百万医疗险保证续保，最长20年。免赔额一万，部分百万医疗险0免赔。百万医疗险的费率，一般5年变动一次。
预算有限的情况下，青年人建议优先配置百万医疗险，而不是惠民保。
在挑选百万医疗险时，要注意免赔额越低越好，续保条件越宽松越好（例如是否保证续保、是否有续保宽限期、最高续保年龄等）。
二、中端医疗险:
处于百万医疗和高端医疗之间，比百万医疗更加灵活，解决“看病难”的问题，是中产家庭的标配。具有如下优点:
1.就医医院多样化。可以涵盖公立医院特需部、国际部、vip部。
2.免赔额可自由选择。可以有0免赔额，也可以增加免赔额降低保费，让更多家庭享受到中端医疗的服务。
3.不受社保限制。相应的保费也不会区分是否有社保。
4.如果生重病，可整合医疗资源，实现门诊预约，快速住院，专家诊疗，还有住院垫付服务。
预算充足，最好是中端以上的医疗险，解决看病难的问题。再努力实现看病自由。
三、高端医疗险:
高端医疗险除了解决费用支出问题，更重要的是享受优质的医疗资源和高品质的就医服务，提升医疗体验。“看病难”、“约不上专家号”、“报销流程繁琐”等这些问题对于高端医疗险的用户来说都是不存在的，不论大病、小病，都能享受到特需医疗、VIP病房、专人陪诊等服务。
对于高端医疗险保险公司一般可以直付医疗费用而不用事后报销，客户只管享受，无需操心任何就医过程中的琐碎问题。另外，其保障的范围更加宽泛，普通医疗险不覆盖的牙科、孕检、海外医疗等，高端医疗险也都可以纳入保障范围。
看起来服务是不是不错？这样的服务当然也有与之匹配的高昂保费。所以，对于普通家庭来说，购买高端医疗险的意义不大，更适合高净值人群购买。