“保险有两不赔——这也不赔，那也不赔。”
段子虽早已烂大街，但确实说出了广大人民的心声。
买的时候说什么病都保，要赔的时候却说不满足合同定义，赔不了。
身患重病时还要处理这种糟心事，真是杀人的心都有。
那么在买保险时，有什么办法可万无一失，防止日后被保险公司拒赔呢？
根据我们多年的经验，90%被保险公司拒赔的人，都是没做好以下两件事。
01. 买了重疾险，没买医疗险
这是最常见的失误。
大多人买保险，等于买重疾险。
诚然，重疾险是非常实用的产品，如果是储蓄型的产品生老病死都有钱拿。
既满足了短期的保障需求，又兼备长期储蓄功能。
但问题往往出在“重疾”两字身上，产生许多理赔纠纷。
在我们普通人的角度，花钱多的病就是重疾！
但保险公司不管这个，它只管从医学的角度，去判断要理赔的病，是不是合同上精确定义的重疾。
既然要精确，病情稍有偏离定义的情况就很容易发生，继而拒赔造成纠纷。
在2006年，由于友邦重疾险的理赔条款过于苛刻，就引起过客户集体诉讼。
为避免日后再发生这等丑事，保监会于2007年为25种常见的重疾制定了统一定义，每家保险公司的条款都一样。
对于任何命名为 重大疾病保险 的产品，都必须包含以下6种最经常理赔的病：
以上数据，由 中国精算师协会 统计分析超过500万件理赔案后所得，并成为现在重疾险的定价基础之一。
2007年的重疾定义沿用十几年后，渐渐不合时宜。
于是银保监规定，今年上市的重疾险都必须采用新定义，且统一定义的重疾从25种增加到28种。
今天大家买的重疾险，都包含这28种统一定义的重疾，足够应付绝大多数的状况。
各家保险公司为吸引客户，近年不断在这28种重疾的基础上，增加更多病种，但由各家公司自己去定义。
纠纷往往来自这些保险公司自定义的疾病，因为各家公司保的病种，以及定义不一。
这不是保险公司给我们挖坑，而是人类已知和未知的疾病太多，重疾险是怎么都包不完的。
根据 世界卫生组织 最新发布的 国际疾病分类第10次修订 （ICD-10），目前人类已知伤病就多达15万种之多！
目前市场主流的重疾险，重疾加轻中症也就200种左右，比起15万简直是九牛一毛。
这些重疾险包不住的病，必须靠医疗险兜底。
医疗险是实报实销的险种，好处是不管你得什么病，只要在正规医院治病都能报销。
这刚好弥补了重疾险的不足，从而规避不能满足疾病定义而被拒赔的风险。
因此，以前买过重疾险的朋友，切记检查一下有没有漏掉医疗险。
还没买的朋友，记住最好重疾和医疗险都一起买。
医疗险在40岁前都很便宜，一般几百元就有。
关于如何挑选医疗险和搭配重疾险，我们就不在此展开。
以前也写过这方面的文章，有兴趣的朋友可以在文末找到。
但买了医疗险，也难保不会被拒赔，还要认真做好健康告知。
02. 《健康告知》没做好
健康告知，是投保的关键环节。
健康告知是一张很详细，满满医学名词的问卷，目的是保险公司防止有人 带病投保 。
因为保险公司不知道要保的人是否健康，如果无法在投保环节筛掉不健康的人，压不住赔付率，产品甚至会亏损。
因此，全世界的保险公司都会在投保时询问被保人的健康状况，再决定是否承保。
尤其是重疾险和医疗险，问得最仔细。
如果被保人在投保时隐瞒自己的病情，日后理赔时被保险公司发现，就100%会被拒赔。
过往许多保险是人情单，有的业务员出单心切，让客户在《健康告知》问卷上一律填“否”，甚至明知客户有病的还胡说2年后保险公司就不能拒赔。
如此糊弄一番，为日后理赔埋下不少地雷。
问题是如何做好健康告知？
我们建议有问必答，多说好过少说，更不要漏说。
把你的健康状况尽可能详细地披露予保险公司，让核保人员决定要不要承保，别给对方日后拒赔留借口。
宁肯今天买不了，好过明天赔不了。
今天我们填写的问卷，可能就是日后保险公司拒赔的证据。
理赔的时候，尤其金额比较大的案件，保险公司一定想方设法调查我们的体检和看病记录。
如果让保险公司找到记录，或许能证明你是带病投保，就有可能被拒赔。
拒保事小，拒赔就麻烦大。
A公司拒保，可以试试B公司。
B公司再拒保，还可以试C公司。
如果连C公司都拒保，那就说明你真的买不了保险，即使健康告知糊弄过去，买了日后也必定赔不了。
这时候你要做的，应该是尽快把病治好，而不是买保险。
等你把病治好，拿到医院的复检报告，完全可以重新再投保。
如果被拒赔，闹上法庭就算赢了也很累，输的话除了拿不到保险金，还要赔上诉讼费。
许多网上教的投保技巧，我们都不建议用。
因为身体好的话，健康告知是不需要技巧。
今天你用业务员教的技巧成功投保，对方佣金赚到手了，以后理赔出现纠纷你还得自己承受。
退一万步来说，即便带病，也不一定没法买保险。
现代人哪个身体没有点小毛病，什么甲状腺结节、乳腺结节、三脂高都是体检报告上的常客。
保险公司也知道，因此开发了不少专保慢性病人的产品，让你理直气壮地带病投保。
比如一些医疗险，名字后面带 慢病版 的，都是欢迎带病投保的。
你买这些产品，虽然比一般保险贵，但买得踏实，日后拒赔风险小。
再不济，连这些慢病版都买不了的话，还有 惠民保 。
惠民保也是近几年才冒出的新事物，由深圳先推出，现已推广到全国超过130个城市。
惠民保也是商业保险，由当地医保局牵头，属于普惠性产品。
许多城市的惠民保，都准许带病投保，只是不赔 既往症 而已。
比如你有乙肝，虽然相关疾病报不了，但中风和跌伤还是能报。
这样一来，好过你千方百计买到了保险，心里还害怕以后赔不了。
03. 最后几句
本文没有分享任何技巧，只想把拒赔的主要祸根说清楚，让大家尽量避免。
买了重疾险，记得还要买医疗险，这样就不受病种定义限制。
身体有小毛病，千万别隐瞒。
《健康告知》一定要逐个字仔细读，读不懂的地方更别放过。
多说比少说好，宁可今天买不了，好过明天赔不了。
做好这两件事，相信90%的拒赔都与你无关。
好，今天就到此为止。
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感谢你读完。
下期再会！
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