▲【明保事务所】第20篇原创文章 by Eric
大家好，我是经纪人Eric，最近接到一个客户退保咨询，特别有意思。客户28岁时， 买了平安福16，交了4年，退也不是，继续交也不是 ，保单包括：
- 主险平安福终身寿险，40万保额，20年交，每年保费5920元；
- 附加提前给付重疾，30万保额，20年交，每年保费3030元；
- 附加豁免，每年128元。
相当于每年花了9078元，买了一份40万保额的寿险，附加30万保额提前给付重疾险。
接着又在知乎上搜了一下类似的话题，还真不少。
日常生活中，冲动消费购买某件商品是很常见的事。然而，保险产品比较特殊，尤其是重疾这类长期险，缴费几十年，保障一辈子，很多人一生可能只买一份。
今天，借着这个问题，就来讨论下： 如果买错保险产品，后悔想退了怎么办 ？
保险产品作为一种复杂的金融产品，很多人并不熟悉和了解。以前人们买保险，大多源于亲朋好友推销介绍，买的时候什么都好，过了以后才发现不那么回事儿。
一般来说，买完保险又后悔了，主要有两种情况：
- 想换更好的、更合适的；
- 因为各种原因，不想继续交钱了；
本文主要讨论第二种情况，觉得买的保险产品不好，想换，无非是因为： 觉得贵、不划算，或产品保障不好、不全 ，下面详细来分析。
以小编这个客户为例，每年花9078元，买了一份40万保额的寿险，附加30万保额提前给付重疾险。
保障责任好不好
这份保单的价格和保障责任如何呢？看看如下三款产品的对比。
从保障责任看，后两款产品的保障均更全面。
平安福16是2016年的产品，在保障上确实不如新出的产品，所以，下面我们再拿平安福20对比。
平安福20在保障和价格上，均没有任何优势 ，保障责任不如单次赔付的倍吉星，更不如同方新多倍保， 保费却是最贵的，比同样是单次赔付的复联倍吉星贵了近70% ，这也是为什么知乎那么多人后悔购买它的原因。
我们来看几种疾病情况，这三款产品的理赔金额有什么区别。
可以看出，在特定情况下，可以看出，如果是单次赔付的重疾险，重疾赔付后合同终止；如果是多次赔付，保障比单次赔付更好，在特定情况下，会有赔付的差异。
能否换更好的产品？
对于重疾险，由于投保时对身体有健康核保要求，所以在考虑更换之前，首先要确认， 当前的身体条件还能不能购买新产品 。
如果身体条件变差，无法购买新产品，那小编建议不要退，有一份保障总比没有强 。
如果身体健康，那么恭喜你，可以继续考虑是否值得换。
退保有损失，还值得换吗？
我们都知道，退保只能拿回保单的现金价值，有一定的损失，很多人就此认为退保不划算，实际上，这并不科学。
举个例子，张先生买了一份重疾险A，保额40万，每年缴费1万元，交20年；张先生已经交了2年保费，保单现金价值为6000元。
现在有一款重疾险B，同样保额40万，每年缴费9000元，交20年，保障责任更好。
假设张先生身体一直很好，可以正常投保重疾险B，值得更换吗 ？
- 不换：继续交A保单，还要交18年，每年保费1万，累计保费18万；
- 更换：购买B保单，交20年，每年交9000元，累计交18万，与A保单后续保费一致。
但由于退保A保单，还能拿回现金价值6000元，而且B产品的保障责任更好，所以，非常容易判断，更换新产品是划算的。
通过上述方法， 可以简单快速的判断更换一份保单是否划算和合理 。实际情况下，也许更换产品未必会有绝对的优势，难以满足既能省钱、又得到更好的保障，所以，需要根据实际情况来取舍。
根据小编的经验， 只要是交费3年以内的某安福，更换产品基本还是比较划算和可行的 。
更换产品有哪些注意事项？
一份保单，无论保障责任好与不好，毕竟是一份保障，如果退保，这份保障就终止了。所以，如果想要更换产品，需要特别注意：
重疾险、寿险都有等待期，90天或180天，建议等到新的保单正式生效后，再退保前一份保单 ，否则，中间一段时间没有保障，如果期间不幸出险，将得不偿失。
我是你们一直在线的保险经纪人——Eric，关注我，一起了解更多保险知识，让你买对、赔好。
